美國運通從頂端往下擴展
美國運通從頂端往下擴展
2005.10.15 | 科技

在台灣,美國運通是一個大家都知道的信用卡品牌,可是美國運通信用卡卻不普及,它在台灣的市占率也僅有二.三%,甚至「在台灣好像不太好用」是消費者普遍的認知,但是這張卡片卻擁有一群不棄不離的頂級商旅客戶群。
十月份,美國運通為金字塔頂端的商旅人士,發行了一張與長榮航空聯名的頂級簽帳白金卡,採取限量邀請的發卡方式,一年要收取二萬八千元年費,是台灣目前年費最貴的一張簽帳卡。 在信用卡市場裡,銀行爭相用「免費午餐」(免年費)養大顧客胃口的當下,美國運通這樣的高年費,不免令人懷疑。「全球目前只有美國運通可以提供機場快速通關的服務,」美國運通董事長唐偉材驕傲地說,其中可以在北京、上海、廣州三地「機場快速通關服務」,正是經常往返中國大陸的頂級商務旅客所需要的,「我們的創新服務,絕對會讓持卡人覺得付年費是值得的。」

針對目標客戶,精準行銷

專做頂級生意,在一八五○年時,還只是個快遞公司的美國運通,可能無法想像的。在交通還不發達的年代,美國運通從單純的快遞生意逐漸壯大,漸漸轉型為旅遊服務商,因為看到消費者出國旅遊需要可以流通全球的支付工具,當時VISA國際組織也在草創階段,因而美國運通搶得機先,發行了全球第一張簽帳卡。「由於簽帳卡沒有額度上限,但是收到帳單後必須一次繳清,所以主要的客群便鎖定經濟能力比較佳、以及經常旅遊的消費者,」唐偉材解釋。 美國運通卡進入台灣市場已經十六年,雖然不普及,市占率也不高,但是刷卡的平均消費金額,卻是台灣其他信用卡的二.五倍,「這是因為我們採取精準的分眾行銷策略,」唐偉材說。

客戶付每分錢,都有價值

唐偉材以「穿衣哲學」來比喻,就像每個人適合的衣服品味不同,可以接受的價位也不同,勢必最後是各取所需,因為一般消費市場已經過度擁擠,因此美國運通不去搶最大塊的餅,反而是走利基路線,當所有當地銀行都採取免年費的卡片行銷方式,美國運通卻依然固守年薪至少要新台幣四十萬元的基本申請資格,直接瓜分銀行金卡級客戶。
為了和銀行做出區隔,美國運通必須創新服務,刺激消費者使用這張需要付年費的簽帳卡。「以自己身為持卡者來想,我會希望能擁有什麼服務,」唐偉材說。自己也常出國的唐偉材就發現,會使用頂級卡片的會員,時間一定都很寶貴,因此有了提供快速通關服務的想法。

逆勢操作,深具信心

「這個想法和我們一直想提供的服務,是一拍即合,」長榮航空服務管理室經理吳淑馨說,在選擇與美國運通合作之前,也比較過其他銀行可以提供的貴賓服務。「但是美國運通擁有專屬的白金秘書服務,不像其他銀行的白金服務其實是屬於發卡組織,因此可以提供的服務較具全方位性,也更直接,」吳淑馨更進一步指出,在洽談的過程中,光是提供卡友一年座位升等的服務次數,就談了好幾回合。「可以很明顯體會到美國運通試圖要為持卡者爭取到最優惠的服務,」吳淑馨說。
雖然台灣的發卡機構或是支付卡片,已經達到一個飽和狀態,不過美國運通看台灣的支付工具市場,還是看到了一片潛力。唐偉材表示,台灣人刷卡消費的比例其實只有兩成,預期未來將是以倍數成長的速度前進,「而且台灣富有的人持續在增加,」所以以大中華區的中、港、台市場做比較,「未來兩、三年台灣是美國運通的發展重點市場。」唐偉材以開玩笑的方式,表示美國運通對亞太區的重視,「上面已經給了我一張空白支票,要我自己填寫這邊的業績,」今年九月才接手總經理的唐偉材,對於未來業務發展深具信心。
在台灣競爭激烈的信用卡市場,每人平均持有卡數4.5張,美國運通要怎麼繼續維持或增加在台灣市場的競爭力?唐偉材不諱言地表示,一般銀行都是從下往上發展,也就是從服務大眾市場提升到頂級客戶,但要能夠為頂級持卡者提供頂級的服務,需要技術、人文、文化等各方面的結合,美國運通一直都在這一塊發展,並延伸到中層客戶,「從金字塔頂端往下發展比較容易,這也是我們競爭力所在。」
唐偉材透露,台灣許多需要經常往返中國大陸的商旅人士,針對這些商務人士的服務,美國運通已在策劃中。另外,目前也與其他地區的國家,洽談機場快速通關的機制。詳細服務與國家,唐偉材只說,美國也是洽談的國家之一。其他詳情,他只微笑地說,「不久就可以知道了!」

美國運通
台灣美國運通董事長兼總經理:唐偉材 在台設立時間:1971年 台灣員工人數:460人 2004年總資產:1920億(美元) 大事紀:1989發行以新台幣結帳的美國運通簽帳卡及美國運通企業卡/1997發行全球第一張藍色美國運通信用卡/1998發行美國運通白金卡,為台灣第一張白金卡/2001推出「購物退貨保障」服務,提供消費者完善的購物退貨保障。

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核保、理賠、客服全面AI化:富邦人壽導入「三大智能助理」升級保險服務鏈
核保、理賠、客服全面AI化:富邦人壽導入「三大智能助理」升級保險服務鏈

近年談 AI 轉型的金融業者不少,多半從技術切入,闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手,先問哪個場景最攸關保戶,再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心,專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出,核保、理賠與客服,是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵,自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保,審查時間省六成

開始一張保單的旅程,核保是第一步,攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中,若涉及既有病史或體況,核保便須介入評估,綜合審視商品條款、投保規則與法律規範,以決定是否承保,可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例,客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄,判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景,這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累,導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此,富邦人壽建構「核保智能助理」,運用生成式 AI 摘要病歷,解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享,導入過程中的挑戰之一,是為特種個資去識別化,需先透過個資遮罩工具處理病歷;此外,針對 AI 常見的「幻覺」風險,團隊也反覆調校提示詞,讓摘要報告力求精準正確。

她強調, AI 定位為「初篩與重點整理」的助手,最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式,體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘,核保效率提升六成,讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀,加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的,還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻,但隨著醫療技術不斷進步,許多保單條款當年訂定的手術項目,到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中,判斷新技術是否符合條款約定,過程相當耗時,也需要高度的醫療專業知識。

對此,富邦人壽導入「理賠智能助理」,整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見,協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如,當醫療科技演進產生新的手術方式時,AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式,並檢索相關條款與內部規則,提供理賠判斷建議,縮短過去需逐一查找資料的時間。此外,系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點,大幅縮短人工判讀比對時間,讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通,加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出:「AI 除了加速理賠作業,也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫,協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據,縮短學習曲線,並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔,理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流,前線服務更到位

在核保與理賠之外,最大量的服務場景是客服。張婉茹表示,隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力,客戶傾向先自主操作解決問題,不會直接撥打電話;一旦選擇撥打電話,就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此,AI 客服的導入,不只是回答問題,更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶,因此 AI 客服最重要的不是回答得多,而是回答得正確。」張婉茹表示,富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度,透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制,讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色,確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上,富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線,目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息,智能助理能即時理解客戶需求,將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成;面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求,則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務,將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境,讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據,到線上客服的迅速回應,富邦人壽的 AI 布局,始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示,科技發展不一定要一次 end to end 全到位,應該是不停小步快跑,慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App,將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上,就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程,專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業,才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調,科技迅速發展下,富邦人壽導入 AI,不是要取代核保員、理賠人員或客服人員,而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷,人員就能更專注在判斷、溝通與服務,讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上,這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。

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