為財產加保的信託理財

2002.04.01 by
數位時代
為財產加保的信託理財
在園區科技公司任職的張經理,夫妻倆都擁有令人稱羨的工作,收入也高於一般家庭平均水準。不過,家家有本難念的經,張經理現在唯一擔憂的,卻是他那最...

在園區科技公司任職的張經理,夫妻倆都擁有令人稱羨的工作,收入也高於一般家庭平均水準。不過,家家有本難念的經,張經理現在唯一擔憂的,卻是他那最近被醫師診斷出有自閉症傾向,現才3歲的獨子。夫妻倆合起來的財產並不算少,但想到小孩未來的生活,就忍不住憂心,直到最近才聽友人提到,可透過「信託」方式保障小孩未來起碼的錢財來源。
另一個例子是,年邁的老王最大的煩惱是太太沉迷於賭桌,為了栽培還在念國中的兒子能上大學念書,於是信託了一筆資金給銀行,約定只要兒子將來能夠念大學,學雜費就由這筆信託財產支付,期限一到,剩餘的財產就給另一位親戚。
「信託」,是一種在國外行之有年的財產移轉方式。沒有人希望在人生路上發生意外,但天有不測風雲,若父母在事前就透過銀行規劃、管理一筆財產給未成年子女,即使自己不幸意外撒手人寰,這筆財產在銀行專戶中依然能持續運作,使未成年子女不致生活立刻陷入困頓,也可避免因家庭驟然負債,或有心親戚因監護人之便爭奪財產而發生糾紛。

**複合式理財工具當道

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從金融商品設計的角度來看,現在的金融服務有愈來愈「複雜」,但也可以說愈來愈「多元」的趨勢。如近半年將保險與具投資性質的共同基金相結合,保險公司紛紛推出的投資型保險,就是一種保險加投資的複合型商品設計。至於信託的概念,自從去年信託法修正以後,已有愈來愈多銀行加入這個戰場,規劃出結合了「保險」、「贈與」、「投資」,並再加上一層銀行在中間做保證的「信託」複合式金融服務,有了信託這層金鐘罩保護,可使財產不因財產所有人發生變故而停止運作,也可確保資金用途。
如萬通銀行信託部經理陳克政舉例,他們規劃了一種結合定時定額投資基金、意外險及癌症身故險與信託的三合一「自益信託」產品。像有一位罹患重病客戶,為了照顧未成年子女,將保險單與現金信託給銀行,並在契約中約定將來應如何管理、運用這筆保險理賠金及現金,而在契約約定到期時,若客戶不幸身故,根據信託契約的額外約定,保險公司將把理賠金直接撥入信託專戶繼續運作,至契約期滿,這筆財產可順利移轉給子女。
台新銀行信託部資深副理曾培哲,則以資金移轉、保護與分配的概念來解釋信託的好處,並規劃出結合了贈與、投資、保險與信託的四合一「他益信託」產品。在資金移轉部份曾培哲特別就贈與觀點分析指出,有些父母太早將財產移轉給子女,可能會養出揮霍不知努力的敗家子;若太晚將財產移轉,又有可能引出兄弟鬩牆的家庭鬧劇;而若一次整批將財產移轉,由於金額龐大,將平白浪費贈與稅。反觀若採取信託方式,利用每年100萬元的合法免稅額,逐年將財產贈與給子女,將可防止子女濫用這筆財富。
透過這種概念,台新銀行規劃的這種他益信託產品,委託人(如父母等長輩)可將財產一次或分次交付,銀行依照契約指定方式做以保本為前提的投資,在這段時間內,委託人可以領取信託投資的孳息收益,受益人(如子女等晚輩)則在信託期滿後領取所餘金額,而在這段期間,銀行也將提供代辦申報贈與稅、提供資產運用報告等服務。

**信託金鐘罩,
財富多一層保障

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事實上,國內目前提供信託服務的銀行並不算少,如去年5月,中央信託局便成為國內最早開辦保險金信託業務的機構。而現任怡富投顧總經理蕭碧華,10年前遭逢夫婿病故後必須獨立撫養女兒,當時就接觸到國外「信託」概念的她,將保險受益人改成信託專戶,也由於這個經驗,蕭碧華早在前年就與彰化銀行、南山人壽洽談,商討將定期定額基金與保險、信託結合的可能性,使父母即使中途遭遇變故,投資計畫不致中斷。此外像萬通、台新、華南等起碼有10以上銀行信託部也都提供類似服務,只不過由於商品多元化成為趨勢後,不僅產品服務內容各有千秋,簽約手續費、修約手續費與管理費也不一而足。
你是一位習於「未雨綢繆」,凡是總是想得比較遠的人嗎?在金融跨業趨勢下,未來類似的複合型理財服務將會愈來愈多元,而結合多種理財功能,讓財富能多擁有一層金鐘罩保護的信託,或許是你可考慮的新選擇。

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