-
在金管會的「虛擬資產保管業務」試辦計畫下，國泰世華與多家主要銀行已獲准進入加密貨幣託管市場。台灣的虛擬資產監管終於從指導原則走向實質落地，銀行業也正式成為數位資產生態系中的一員。
-
有別於市場既有業者，國泰世華銀行挾帶其在法遵、風控上的傳統優勢，主打以「冷錢包」與嚴謹授權流程為基礎的機構級資安，並導入KYA（認識地址）、KYT（認識交易）等進階洗錢防制工具，為高資產客戶及法人提供一個高規格、可信賴的資產停泊港。
-
此舉為銀行開拓了全新的業務藍海與收益來源，但也使其面臨前所未有的挑戰。銀行不僅需投入鉅額資本在技術與資安建置上，更要面對專業人才稀缺、市場高度波動及監管環境持續變動的多重壓力。未來的成功，將取決於銀行如何在這條創新的道路上，平衡風險與回報。
面對全球虛擬資產市場的快速演進，台灣金融監管機構與銀行業正積極佈局。金融監督管理委員會（金管會）於2024年底宣布啟動「虛擬資產保管業務」主題式試辦計畫，為傳統金融機構開啟一扇通往數位資產領域的大門。
國泰世華銀行近日發布新聞稿，宣布已獲金管會核准，成為投入此項新興業務的銀行之一，象徵著台灣在虛擬資產金融服務的發展上邁出了關鍵一步。
為推動金融創新並完善監管框架，金管會於2024年11月28日推出虛擬資產保管試辦計畫，並在2025年1月至4月期間受理金融機構申請，希望引導銀行業利用其既有的風控與合規優勢，為虛擬資產市場提供更安全、可信賴的保管服務。
截至4月底申請期滿，市場反應熱烈，共有國泰世華銀行、中國信託商業銀行、凱基銀行及聯邦銀行等四家機構正式遞件。台灣金管會已於6月19日核准凱基、中信、聯邦3家銀行試辦加密資產保管業務，首波聚焦比特幣（BTC）與以太幣（ETH）。
此外，台新銀行也正接受金管會輔導，積極籌備中。為鼓勵更多業者參與，金管會將自2025年6月15日起持續受理申請，展現其支持金融創新的決心。
國泰世華銀行明確揭示了其業務藍圖。有別於市場上多數由虛擬資產平台（VASP）或僅服務企業客戶的模式，國泰世華初期將鎖定高資產個人客戶，憑藉其深厚的金融專業與嚴謹的風控機制，提供客戶簡便且安全的資產保管方案。
其試辦業務聚焦三大亮點：
建立多層次資安防線：
以「私鑰管理」為核心，採用機構等級的冷錢包儲存私鑰，並設立多層授權簽核流程。為落實洗錢防制，更導入先進的鏈上金流分析工具，將傳統的客戶身份驗證（KYC）升級至可識別交易地址的KYA（Know Your Address）與追蹤交易流向的KYT（Know Your Transaction），全面掌握虛擬資產的風險輪廓。
導入嚴謹金融交易標準：
憑藉銀行長久以來建立的法遵專業與高資產客戶服務經驗，提供比市場既有服務更符合法規、更完善的保管方案。未來將以此為基石，專注提升虛擬資產的流動性與應用價值。
前瞻佈局數位金融人才：
在試辦階段即對內部員工進行專業教育訓練，並將透過與業界的交流合作，引進前瞻技術與觀點，驅動組織內部的知識迭代與升級。
金管會的開放政策，為身處低利率環境、追求成長動能的台灣銀行業，注入了一劑強心針，開啟了一片充滿潛力的數位資產藍海。這不僅是業務的延伸，更是銀行轉型以抓住新世代客戶的契機。
透過提供虛擬資產保管服務，銀行得以開創全新的收益來源，從基本的保管服務費，到未來基於託管資產的質押借貸或資產證券化等增值服務，其商業潛力不容小覷。
更重要的是，此舉能有效鞏固並拓展客戶關係。銀行能滿足既有客戶多元化的資產配置需求，將資金留在自身金融體系內，同時也能憑藉其穩固的信譽，吸引那些對加密貨幣感興趣卻因安全考量而卻步的潛在投資人，從而在未來的數位金融生態系中，扮演串接傳統與創新的關鍵樞紐角色。
然而，這條航道上也潛藏著前所未有的挑戰。最直接的便是高昂的技術與資安門檻。
虛擬資產的核心在於「私鑰」的絕對安全，其風險性質與傳統銀行業務截然不同。銀行必須投入巨額資本建構全新的安全基礎設施，包括採購機構級的冷錢包、開發複雜的多方簽核流程，並整合先進的鏈上金流分析工具。任何資安疏漏都可能造成客戶資產永久遺失，其後果遠比傳統金融失誤更加嚴重。
與此同時，嚴峻的人才斷層亦是一大考驗。市場上極度缺乏同時精通金融法規與區塊鏈技術的跨領域專家，這不僅引發一場激烈的人才爭奪戰，更深刻考驗著銀行能否打破傳統組織框架，進行敏捷的內部文化與知識體系升級。
除了內部技術與人才的挑戰，銀行還必須應對外部市場的波動與法規的不確定性。
雖然銀行作為保管方不直接承擔幣價漲跌的市場風險，但虛擬資產的高度波動性仍會影響其保管資產的總價值，進而衝擊業務穩定性與聲譽。
此外，全球對虛擬資產的監管仍在快速演進中，台灣雖已透過試辦計畫邁出步伐，但相關法規細則仍可能持續調整。銀行必須保持高度的合規彈性，以應對未知的監管變化與隨之而來的成本，確保在創新的同時，始終行走在穩健合規的道路上。
本文授權轉載自Web3+，作者為邵元婷
