來自斯德哥爾摩的支付工具:Klarna

數位時代翻拍自Klarna官網
貨到付款!而且只需要你的電子郵件和地址?這是一家來自瑞典斯德哥爾摩,估值 600 億美金的金融支付獨角獸 Klarna 最新宣傳的付款方式。

貨到付款!而且只需要你的電子郵件和地址?這是一家來自瑞典斯德哥爾摩,估值600億台幣的金融支付獨角獸Klarna最新宣傳的付款方式。我們報導過[極簡化的第三方支付工具,瑞典Klarna跨出歐洲,收入和利潤都大幅增長!][1],他們的理念是,讓你跳過輸入信用卡和認證的繁瑣過程,買東西後,你可以選擇馬上付錢,或是14天之後貨到付款,發票會隨貨附上,降低沒收到貨的風險。

忘記要付錢怎麼辦?Klarna在貨到2天前通知你準備,並在付款後寄email跟你確認,貨到後,你能用市場上的主流信用卡付費,像是 Visa、萬事達卡、Discover卡以及美國運通等等。聽起來是不是相當方便?但方便的背後,藏有什麼秘密與風險?

Klarna吃下的龐大市場與驚人估值

來看這個數字,你會嚇一跳,Klarna 已經吃下瑞典 40% 線上付費市場,全歐洲在2014 年電子商務交易的10%就來自他們,包括紅衫資本、Skype 創辦人 Niklas Zennstrom's Atomico、泛大西洋投資、俄羅斯創投 DST 等都是他們的投資者,這家創立 10 年的公司在 2015 年底,已擁有 22.5 億美元(約 675 億台幣)的估值,有看法認為 Klarna 在歐洲電子商務界已經超越 Paypal。

超大膽的擴張策略 甚至自己開銀行

你會非常訝異 Klarna 的大膽擴張策略,他們在德國併購線上支付公司,增加使用者。今年二月《經濟學人》以「野心更大」為標題,報導他們去年跟美國線上購物網站Overstock.com,迎戰 Paypal 和 [Stripe][4]。

還有這招你可能想不到,他們已經拿到瑞典銀行執照!沒錯,Klarna 已經是一家銀行,除了有管道可以提供融資之外,過去他們的線上交易用戶,都是他的銀行潛在客戶。

Fintech席捲 風險轉嫁給誰?下一個呆帳來源?

對商家來說,快捷的付費方式更能刺激消費,Klarna 聲稱,店家可以因此成長40%的營收,導購率因此提升 30%。但事實上的運作機制是這樣,Klarna 向商家買下貨品,消費者是把錢付給 Klarna。但會不會遇上不付錢的消費者?也因此,Fintech 公司必須自行找到承擔風險的方法----那就是不斷讓更多人使用。

今年三月 Forbes 報導就說,「我們已經從信用卡浮濫的時代,來到不需要信用卡,就能消費的時代」。除了 Klarna 之外,事實上,在美國包含 Paypal Credit、Affirm 都有延遲付費或貨到付款的金流服務,這讓許多入不敷出的使用者,有更方便的消費方式,但如果遇上使用者跳票?風險誰擔?

Fintech描繪的信用未來 你的臉書活動將更重要

Klarna 說為了避免網路詐欺,他們有非常好的演算機制,除了利用 e-mail 和地址外,他也評估消費者他們如何進入購物網站,多快下單,地理位置,是否過去有紀錄、購買時間、日期等變因。如果是首次購物,下單的數秒後,Klarna會背後運算許多機制,證明他是真有其人,

Forbes 的記者分析,過去在信用卡消費的時期,你的刷卡信用相當重要,但在未來的Fintech 時代,付款公司聘僱許多數據科學家,分析所有你的網路、社交媒體使用狀況等資訊。這現象相當有趣!我們不知道的情況之下,或甚至我們瞭解卻忽略的狀況下,已經捧著個人資料給人,想想那些你曾經因為獲取某些服務、或註冊App而按下的:「Facebook 將擁有你的資料」按鈕。

Klarna沒有告訴美國人:使用Klarna不能增加信用分數

不過有件事情就不有趣,在美國,一個人能不能買房、買車、找工作,都要看你的信用分數,它非常重要!消費者原先如果在網路上用信用卡消費,是能獲得分數的,但延遲付款卻沒辦法。根據 Forbes 的報導分析,如果 FinTech 在金流處理的過程中,涉及某些外包環節,並沒有合法告訴消費者,消費者還可能因此留下信用差的紀錄。這樣的狀況,FinTech 公司通常是不會事先講明白的,主管機關需要緊盯此類事項。

FinTech 已經是一個國際趨勢,全球已經有 60% 以上的線上交易,搬移到手持裝置的交易上面,在手機上下單,消費者和商家都需要更快速、方便的方式,不管是美國 Paypal、Apple Pay,或是亞洲的支付寶、Line Pay 等,都緊盯這個市場。Klarna 開拓了信用付費的空間,但是消費者未來也得小心留意,才能享受方便又安全的付費方式。

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