退休靠年金無用!「理財機器人」Betterment 要做你的投資守護神

「理財機器人」正走進華爾街,早上8:30打開電腦沒多久,8:35分機器人已經把最新公布的官方數據,自數十個資料庫中,數千筆歷史資料、同期數據...

「理財機器人」正走進華爾街,早上8:30打開電腦沒多久,8:35分機器人已經把最新公布的官方數據,自數十個資料庫中,數千筆歷史資料、同期數據中完成比對,賣到高盛投資經理人手中,推測出最新投資變化。根據花旗最新的研究報告,在過去兩年內,理財機器人掌握的投資資產,已在2015年來到187億美元。全美目前理財機器人新星,分成西岸加州代表 Wealthfront ,以及東岸紐約代表 Betterment ,分別祭出優惠方案吸引客戶。

數位時代翻攝自 Betterment 官網

上次介紹過的 Wealthfront 和 Betterment 都主打低手續費、低稅務,主要投資項目同是低成本、高流動性的股票、債券型 ETF,可用股息平衡你的投資表現。而 Betterment 更祭出開戶超低門檻,不需要戶頭裡有錢,零元就能開戶。但如果月投資不出100美金,月費是3塊美金。

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「你想幾年後退休?輸入你的年收入多少?」只要輸入這些資料,以及你的風險容忍度等, Betterment 系統馬上推薦你最佳投資組合。它和 Wealthfront 還真的很像,都透過演算法,分析你的費用率、買賣價差、總投資資產、增持、匯率避險、資本收益等資料,來管理資產。

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Wealthfront 有開戶 500 美金門檻,投資資產 500-10,000 才收月費。但比 Betterment 多兩項投資項目,房地產和自然能源。不過 Wealthfront 沒有提供美國債券,可能因為報酬率較低。

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不過兩者都沒辦法讓你,選擇單一股票投資,也無法決定投資組合中的內容,你只能選配置的比重。仔細比較可見下表:

  Betterment Wealthfront
開戶門檻 無。月投資低於100美金,月費$3 每月投資金額$500
月費 $0 – $9,999,0.35% $10,000 – $99,999,0.25% $100,000+,0.15%   $500 – $10,000,免月費 $10,001+,0.25%
低稅率投資
客製投資組合
股息再投資 有    
個人理財目標設定  
單一股票分散投資服務  
推薦朋友優惠 每次推薦,獲30天優惠; 推薦3位朋友,獲全年優惠 每次推薦,獲$5000優惠

消費者真正省下多少?以美國為例,過去手續費平均是每個月83美金,平均20年估近177萬元台幣, Betterment 號稱能降到13美金,降幅84%,把錢省下來錢滾錢。它的好處是減少判斷時間和人為誤差,也不必經過傳統理專,省下手續費、資本利得稅、交易員佣金。

也因此,年初本態度保守的金管會,近期據說將效法美國證管會,建立相關認證機制,開放服務。若開放,好處是,台灣人能有更多元理財工具。但台灣、美國國情畢竟不同,理財機器人投資以 ETF 為主,美國有超過千個 ETF ,台灣沒有這麼多,風險會否不同,都是主管機關該思考問題。

圖片來源:數位時代翻攝自 Betterment 官網
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