翻轉現代商業中的數位後起之秀
專題故事

科技正一步步拆解並重構原本我們所理解的世界與商業運作模式,雖然交易中需求與供給的本質並未改變,但因科技進步帶來的便利、成本重構,讓我們有機會用不同的服務組合,重新塑造商業流程。《PX酷品》這次帶你透過電子商務中價值鏈上的金流、物流與資訊流的角度,盤點有哪些數位後起之秀正在翻轉現代商業!

金流市場如何被瓦解重構

1 資本家、監管者與央行們的巨大戰場:金融科技

Panchenko Vladimir via shutterstock
FinTech 近幾年來逐漸受到關注,各個科技、新創巨頭都欲爭食這塊Fintech大餅。我們將從最直接接觸到消費者的四大領域:支付、投資、融資及保險,來看FinTech如何顛覆我們對於金融的想像。

金融科技(FinTech,Financial technology),近幾年來逐漸受到關注和重視,各個科技、新創巨頭像是阿里巴巴Apple、GoogleAirbnbUber等,都欲爭食金融科技這塊大餅,而金融科技也會逐步改變未來商務的樣貌。

其實,金融科技的商業模式不難理解,透過利用現代各種更加便利的資訊科技或載具來直接或間接改善各種現行的金融交易模式,以更方便、簡易、透明的操作吸引消費者進入(lock-in),藉服務收集行為數據,利用演算法與數據分析,媒合最適消費者與企業方的交易模式,直接改善信用評價、借貸、融資、保險等各方面財務模型的參數或模型本身,免去一切過去資訊不對稱下所造成的道德風險與逆向選擇等問題。

對消費者來說這些金融科技產品,最直接接觸到的有:支付、投資、融資及保險等領域。

shutterstock

金融科技的日常:支付,是兵家必爭之地

蘋果

對於支付工具,可能目前會馬上連想到剛「登台」不久的Apple Pay,Apple Pay 3月29日登台,便在台灣引起不小的輿論風潮,但其實說道手機可以同時儲存多張信用卡,其實2015年開始就有過不少的新創公司嘗試製作多張信用卡結合在一卡的技術,像是美國新創公司CoinPlastcSwypStratos此四家公司,率先設計出一張信用卡便可以呈現有多種卡片的功能,只需要帶著一張信用卡與手機,信用卡便可以隨心所欲的變幻出你想要使用的卡片,減少帶著多當信用卡的負擔。

Amazon Go/截圖

另外,針對不同的支付場景,許多企業與創業者也開發出不同有創意的支付形式,像是美國電商龍頭Amazon就設計出一個美好的想像Amazon Go,去超市買東西可以直接「拿了就走」;搶在Amazon之前就有新創業者Selycart 也嘗試做出自行刷條碼結帳的方式免去排排站等待結帳的時間;同樣也是新創業者Spend則開發新的磁場技術MFE (Magnetic Flux Emulation)挑戰Apple Pay 與Google Wallet,像悠遊卡「嗶!」一下就完成;Google也不惶多讓做出語音付款,只要說出通關密語「我要透過Google來付錢 (I’ll pay with Google)」,就能免去掏錢包的窘境(編按:以後要搶著結帳,就比誰喊的最大聲!);IBM也與VISA合作,做出物連網裝置的付費系統,任何東西都能夠依照使用的次數收費,而不用一次買斷,創造新的消費模式。

美國金融新創正短兵交戰於自助化投資理財工具

Wealthfront
數位時代翻拍自Wealthfront官網

當金融交易資訊都已數位化的方式傳遞和儲存時,所有的資訊都將會更透明化,也有企業透過這些資訊,幫助使用者分析做最適當的理財理財規劃,像是來自於加州的新創公司Wealthfront,幫你分析市場上的投資標的,免去投資者找尋資訊的時間,並透過AI演算,提供符合需求的投資建議。

Betterment
數位時代翻拍自Betterment官網

大家都感覺到物價越升越貴但存款利率卻處於相對低點,同時人們也面臨到平均壽命隨著醫療進步而逐漸延長,對於退休之後將近有40年「無薪」生活的財富規劃,顯得越來越重要。同樣來自於美國的新創公司Betterment,進一步將投資理財鎖定在多數人都會面臨到的退休理財規劃,依照投資者希望的退休年限與目前的年薪收入量身打造符合使用者人生規劃的投資組合。

掌握你數據就是老大哥?有數據者必得信用天下

說到「信用借貸」讓人想起英國電視劇《黑鏡》(Black Mirror)第三季中第一集「急轉直下 Nosedive」,在這個世界中,每個人像是借貸、租車、買房、交友等生活大小事,都會依照「你的分數」而定。隨著金融科技的發展,這樣的世界可能將會離我們越來越近。

阿里巴巴旗下的芝麻信用便是開啟這場金融評價大門的鑰匙。芝麻信用的評分就與《黑鏡》所描繪的世界類似,透過日常生活中的微小的生活紀錄作為評分的依據,像是透過信用評分你可以免押金地租借東西、借雨傘、租車、行動電源等享受生活的便利,但同樣地一旦借物未歸還,便會折損你的信用價值。芝麻信用評分依據五個向度:身份特質、行為偏好、履約能力、人脈關係、信用歷史。特別注意到的是,其中,身份特質、行為偏好、人脈關係此三項是過去計算借貸信用中,較少被關注的項目。

而這些芝麻信用評分便是使用者未來進入金融交易的籌碼,金融交易可以延伸到螞蟻金服等其他的理財工具、支付平台與融資業務。未來任何的信用數據資料都會是每家企業評估客戶最重要資產。

對於這樣的趨勢,中國大陸就有業者直言金融科技其實就是「大數據金融」,也越來越多的中國網路金融巨頭都加入這個戰場,極力布局任何能蒐集使用者數據的場域。

目前台灣網路借貸、貸權轉移平台也逐漸萌芽,像是LnB 信用市集、鄉民貸、LendBand、應收帳款轉讓平台BZNK還有來自於新加坡和中國的債權轉讓平台「新聯在線」等。當未來台灣的法規有更多的彈性空間時,對於借貸的想像將會走向更多元、層面更廣闊的應用情景。

資訊科技業者正虎視眈眈瞄準金融產業的最後堡壘:保險

不以網路投保為主軸,小花平台希望能成為提供「內容」的保險理財網。
捷自小花平台

隨著金融科技在亞洲有著高達300多億美元的投資金額,世界逐漸把矛頭指向更專業的保險與鑑識科技。不少原本在保險領域的業者為了怕被金融科技的風潮給取代,決定搶先踏入科技領域,像是南山人壽、富邦人壽、日盛金控等大型保險金控公司都紛紛投入線上保險的業務當中,不難從這些現象當中看出未來金融保險產業的趨勢方向。

除了壽險之外,產物保險也逐漸受到金融科技的影響而悄悄發生改變。隨著車聯網的時代來臨,汽車駕駛中的各種資訊都能輕易被收集、分析,所造成的結果可以讓保險業者能依據使用者的駕駛習慣,以最適當的價格收取保費,精準化保險業者的風險評估,像是UBI車險就被視為極具潛力的保險創新服務之一。

YouTube截圖

另外,各式各樣的保險新創逐漸浮現,添加各式各樣的「額外功能」,國外就出現結合AI的P2P保險業者「Lemonade」,透過聊天機器人了解使用者的需求後,備置適合的保險方案,並且將客戶剩餘的理賠金額「全數」捐贈給慈善機構,讓保險者邊做保險邊做慈善!

阿里巴巴

相較於台灣,金融法規相對開放的中國大陸,對於金融金融保險更是蓬勃發展,像是阿里巴巴與騰訊這兩家科技巨頭都蓄勢待發的想分食保險這塊金融大餅,攜手與台灣保險業者合作,一方面取得保險業的know-how,一方面也幫助台灣業者打入中國市場,在台灣每人平均有2.4張保單,而中國美人卻只有0.1張,保單成長的空間與中國人口的基數,未來的成長規模更是不容忽視。

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物流產業如何因科技重塑服務

2 物流運輸再進化!勞力密集的遞送形式將被科技改變

Pexels
科技演進推動物流世界的改變,自動駕駛不再昂貴、不可能,輔助勞力密集的人力司機升級工作。貨物也許能用飛行運送而非只是上路遞送。海運、報關、清關、保稅、訂艙,也可以輕鬆一指搞定。

對於未來商務的想像,除了金流的交易方式更加簡潔、便利之外,連「商品、服務」的傳送也將會依循著更自動化、簡潔、便利的路線進行!這運輸的過程中可以完全不用透過人力來運送,從下訂商品的當下到收取到貨品時中間運輸過程,你能輕易地透過網路監控掌握所有貨品的運輸過程。

你準備好迎接顛覆傳統想像的「運輸」革命了嗎!

未來,你的商品將可能自動「飛」到你家門口!

Amazon

去年,Amazon首次完成利用無人機運送客戶訂購的Fire TV與一包爆米花,飛行13分鐘到達客戶的家門,成為業界當中少數成功商用飛行運送的企業。

QUARTZ via YouTube

無獨有偶,Google 母公司Alphabet達美樂也都在同年透過無人機完成食物的空中飛行之旅。透過無人機的運送,將可大幅減低陸運上的交通問題和時間成本,或許在未來各式各樣的網購商品與外送食物在天上飛來飛去,將不再是不可能發生的情景了。

大眾運輸也可以「客製化」提供服務!

未來坐大眾交通也可以隨傳隨到!除了我們熟知的Uber、Lyft等私人叫車服務外,你能想像,連大眾運輸工具的運輸方式也能夠變得更有效率嗎!

Navya Arma
擷取自 Navya 官方網站

法國出現一款全電動、自駕公車Arma在 2015 年底在法國正式營運,讓使用者可以透過手機隨叫隨到,讓大眾運輸工具也可以像私人專車一樣的方便、快速。

Softbank Drive
數位時代翻拍自Softbank官網

日本軟體銀行(Soft Bank)也對無人公車抱有發展想像,出資五億日幣(約台幣1億3500萬)成立SB驅動公司(SB Drive),更預計10年內要讓無人自動駕駛公車在日本正式上路。Volkswagen也特別設計出一款貌似憤怒吐司條的Sedric來因應未來的無人共享車的行列。

Volkswagen

倉儲與國貿物流也能「全自動化」

現在如果到了Amazon的倉儲中心,你不再會看到物流人員到處走來走去的撿貨、取貨了,取而代之的是以上這款像是大型版的打掃機器人Kiva,它能代替人力搬運貨物,更快速地分配好各個貨品裝箱的適當位置。

Tally
數位時代翻拍自Tally官網

而這款由矽谷公司 Simbe Robotics所製造,高高瘦瘦的Tally則是一款在零售賣場中能自主移動的機器人,幫助零售店員隨時掌握貨架上的存貨狀況,減去過去人力管理存貨的時間,完全自動化的掌控商品數量。

截自flexport官網

除此之外,連跨境物流也能達到「自動化」的未來,免去傳統的繁雜手續與漫長的時間等待,Flexport 業者將所有的運輸環節全部透明、公開在網路上讓使用者自行選擇想要運送的方式,並且使用者透過網路隨時監控貨品的運輸進度,不用再經過重重的紙本作業,Flexport將小型的運輸供應商串連起來,提供「一鍵式服務(one-click service)」,如網購般選好運送方式,按下按鍵,咻!貨物就自動送達海外目的地點。未來,運輸的流程將趨向更直覺、更便利!

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不是一個產業!卻是重要服務介面

3 聊天機器人:未來服務的下一個介面!

Pexels
聊天機器人的意義是更舒緩人與機器間的溝通介面,讓過去需要螢幕、鍵盤與滑鼠才能溝通的細節可以透過聊天機器人介面完成,透過自然語言處理、前後語意與邏輯分析,服務提供商可以更「無痕」地無時無刻為你服務。

「Hey! Siri」對於普遍Apple 的使用者可能不陌生,這是一個開啟聊天機器人(Chatterbot)的通關密語。聊天機器人其實就是利用文字與對話與人類交談,模擬人類說話的模式,提出最適應的對應句,而有些聊天機器人結合自然語言處理系統,使其對話方式更像是個「人類」。

蘋果官網

近幾年來,聊天機器人串聯網路服務與物連網,更大大拓展了機器人的應用範圍,像是購物、金融顧問、醫療諮詢、個人助理、家庭管家等,因此不難想像眾多科技公司爭先進入這項「聊天機器人大戰」,Apple Siri、IBM Watson、Google Now、Microsoft Cortana、Amazon Alexa,與最近發布的Facebook M,Samsung在去年收購Siri 創辦人創辦的Viv公司;Line Clova也打算在今年夏天加入聊天機器人的戰場。

聊天機器人不僅僅是單純對話的功能,最重要的是透過對話它將有可能徹底改變我們的購物習慣,就讓我們從科技巨頭來看如何透過這些「智能助理」改變你我未來的「購物入口」。

數位時代自製

家庭對話機器人將會成為「購物入口」

在2016年我們見識到Google、Amazon、Apple三家巨頭在語音智能家居生態的布局,Google推出了Google Home;Amazon推出Amazon Echo;Apple則是增加Home APP配合Siri加入智能家居助理的行列。

Amazon Dash Button
擷取自 Amazon Dash Button 網站

擁有著零售背景的Amazon 在這些科技巨頭中,應該是打著購物算盤最早的企業,早在2015年就發明出 Amazon Dash Button就能感受到Amazon的企圖,當生活用品不足時,只要按下按鈕,你缺少的商品就會自動送上家門,依照這樣的生活想像,Amazon Echo同樣也承襲著提供家庭購物需求功能。

Amazon

今年年初Amazon意外地登上新聞版面,因為有位6 歲女孩透過 Amazon Echo 聊天,訂購了5000 元娃娃屋訂單,有趣的是,經過了兩天,當電視主播在播報這則新聞時,說道:「我好愛這名說『Alexa,給我一間娃娃屋』的小女孩!」,又再度觸發多名家庭中的 Amazon Echo ,集體「團購」了這間娃娃屋。(編按:我沒有看過比這更厲害的銷售手法了!)當然在聽完這一連串令人覺得荒謬又好笑新聞事件後,卻也凸顯一個重點,沒錯!未來的購物只要「出一張嘴」就可以輕易完成,就連六歲小孩不會出門,沒有錢也可以輕易辦到!(編按:看那位最終得到娃娃屋喜孜孜的小女孩就知道)

有語音服務研調機構 VoiceLabs估計,這類的語音裝置在今年的出貨量將預計高達2,450萬台,語音裝置將會推升到更成熟的階段。

線上聊天機器人平台積極拓展企業服務端

除此之外,像是Microsoft Cortana、Facebook M、Line雖未設計出實體的載具,卻也積極在網路平台中,拓展自身的觸角。

LINE今日舉辦「LINE台灣2017年度盛會」,分享去年成績與今年目標。
吳晴中攝

Line整合自身在通訊、遊戲、新聞、支付等優勢,積極布局進入電商市場,往後再結合Clova作為現有服務的入口後,將可以達成Line想延伸的服務功能,像是新聞閱讀、叫車、求職等服務。在此之前,Line 先開放出「Line Bot」API 讓新創者、中小企業等可以透過低成本的方式開發自己的機器人,能提供基本的對話功能、訊息推播,甚至在日本當地有大眾運輸轉程路線搜尋串流音樂搜尋服務,目前台灣也有新創團隊製作出「潮股機器人」提供股票搜尋功能。

Facebook

Facebook 再推出 Facebook M 之前也先開放Facebook Bot API 能製作出專屬的機器人,有著對話、回復、選單等功能,提供提供公司、企業快速回復顧客的需求,與推播服務內容。在短短開放後的三個月內就達到一萬多個機器人的使用數量。之後,很可能將會結合目前已有的付款功能。

而其他通訊軟體像是 Telegram、Kik Messenger等也都磨拳擦掌,準備加入這場顛覆商業入口的機器人大戰!

聊天機器人對於賣家帶來什麼樣的幫助呢?

Pexels
  • 第一、隨著網路即時通訊的發展,賣家將會面臨到的是越來愈多「沒有耐心」的消費者,尤其是年輕世代的消費者,他們講求快速、即時,一旦提出問題,他們希望能更快的收到回覆與處理,而這項便是聊天機器人可以填補的一塊,它能快速的回復消費者的需求,同時也能減少更多的人力隨時在線。

  • 第二、透過這些線上的聊天紀錄,可以用於直接的數據蒐集、客戶分類及即時反饋。由於這些對話數據都在線上,因此更容易地擷取數據做為日後的分析和改良;同時藉由客戶回答的基礎問題中,更容易去界定客戶的偏好、基本資料,能夠作為之後的廣告投放;同時聊天是即時且較直覺性的,可以促使消費者藉間完成問卷調查,立即取得反饋(編按:Typeform已提供問卷轉換到Facebook Messenger的功能)。

  • 第三、聊天機器人可以隨時「Online」,就像是五月天《溫柔》所唱的「不打擾,是我的溫柔」的服務。機器人賣家專屬的網路商店「店員」,隨時傾聽客戶的問題,當客戶沒有需求時,它就會默默在角落邊等待。不但可以讓客戶感覺到安心,也可以讓真正的客服人員面對客服問題有更多的緩衝時間。

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