想帶著財產「復活」的工程師,如何在沒網路的時代打造數位資產市場?
想帶著財產「復活」的工程師,如何在沒網路的時代打造數位資產市場?

美國經濟學家與未來學家菲利浦.薩林(Phillip Salin)住在一條百里道路的盡頭:從他站的任何地方開始,那條路會直直穿越地球的大氣層外側。

薩林畫出自帕羅奧圖(Palo lto)網路安全公司到近地軌道(注:Low Earth orbit,指太空載具距離地面較近的軌道)的軌跡,他在弧形科技公司的團隊(Arc echnologies,日後更名為Starstruck),實驗了以糖為原料的「火箭糖」(rocket candy)燃料,可用來發射較為平價的載具,資金來自蘋果電腦(Apple Computer)第一任執行長麥克.史考特(Michael Scott)。

然而,薩林不是航太工程師,而是有MBA 學位的經濟專家。他推崇以市場為本的奧地利經濟學學派大師海耶克(Friedrich Hayek),相信光靠市場的運作力量就能帶來改變。薩林認為,未來太空領域會面臨的挑戰中,最大的是一股比重力或金屬應變耐受度還要強的力量:配置不當的金錢。

薩林在國會委員會主張,太空梭太便宜了:成本獲得補助,以人為的方式壓低,導致火箭產業缺乏創業精神;而光是金錢的移動,就足以讓我們衝破重力井。他的證詞指出:「下一個重大的太空突破將會是經濟方面的突破。」。

薩林深受資訊市場吸引,對於金錢與知識的流通深深著迷— 金錢就是資訊,資訊就是金錢。

本文授權轉載自《數位貨幣烏托邦》第5章〈飛向宇宙,浩瀚无垠〉,八旗文化出版。

 Phil Salin 與佛烈德利赫·海耶克(Friedrich Hayek)與
菲利浦.薩林(Phillip Salin,圖左)與經濟學大師海耶克(Friedrich Hayek,圖右)。
圖/ Jim Epstein @jimepstein

比網際網路還早的數位烏托邦

1984年時,薩林的太空事業遇上了麻煩,於是他展開了自1970年代就在思考的計劃。

當時他一邊讀著經濟學家海耶克與哲學家卡爾.巴柏(Karl Popper)的著作,一邊著手研發「分時電腦系統」(time-sharing computer system):一種智慧財產權的數位市場。

薩林把這個系統命名為 「美國資訊交換平台」(American Information Exchange,縮寫為AMIX)。 他設想AMIX將會是一個園地,可以留存所有類型的腦力工作。

AMIX 提供的東西不僅僅只是資訊,而是答案:調查、市場分析、專利、樓層平面圖、電腦輔助設計( 注:Computer Aided Design, 簡稱CAD)透視圖、問題的解決方案、公式。薩林表示:「我們只是在試圖減少麻煩與交易成本,拿掉人不願意用知識交換獲利的障礙。」

為了達成目標,他們將必須替「資訊仲介」(informationbroker)這項新型職業打造拍賣與銷售系統,有個人檔案、評分、心得與市場管理者。他們需要平台來處理會計、發票、交易與支付,也需要全美各地都有跑著AMIX 自用軟體的個人電腦(就連充滿溢美之詞的報導,也提到那是個「笨重」的軟體),每台電腦都能撥接至Unix 伺服器。伺服器存放著各種主題、次主題與項目,範圍包含整個潛在的資訊產品服務的專門化世界。

科技記者達克.塞爾斯(Doc Searls)回憶,AMIX 團隊「嘗試從零開始建立線上服務」,打造出一整套客製版的網際網路日後將提供的基礎建設。「薩林必須創造自己的網際網路。」 然而,在解決那些問題之前,AMIX得先解釋為什麼數位資訊有價值。

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圖/ bucher-tax

可複製的數位位元,究竟有什麼價值?

1990年,艾絲特.戴森(Esther Dyson)簡單說明了反對的意見:「供需法則無法套用在幾乎能以零成本方式複製的產品上,例如資訊。」戴森當時的主業是產業記者,負責報導運算榮景,並提倡發展數位資訊市場。

這些潛在的完美「網路自由主義市場」(cyberlibertarian market)有一個問題,直接衝擊到薩林的核心商業計劃。戴森在文章中反覆提到AMIX,試著回答眾人對於數位媒體的價值反覆出現的質疑:「一旦建立,幾乎能以無成本的方式複製。」

1972年,替《全球型錄》(Whole Earth Access Catalog)等計劃撰稿的自由作家兼藝術行動者史都華.布萊德(StewartBrand)正在鑽研「電腦遊民」(computer bum)這個次文化。這群人沉迷寫程式,平日玩著早期的電子遊戲《太空戰爭!》(Spacewar!)。

布萊德明確地提出將類比媒體數位化的意涵:「既然大量的資訊能靠電腦數位化與傳輸,舉例來說,音樂研究人員可以在網路上以『基本上不失真』的方式交換(swap)錄音。唱片行要跟這個世界說再見了(現在式)。」

布萊德的用語有個重要的不當之處,也是我們今日依舊普遍誤用的語義:布萊德提到的音樂學者其實不是在「交換」錄音,不是在轉手來、轉手去;他們實際上是在製造(making)錄音。因為除非有刻意篩選、壓縮或改動,否則每一個副本(在你我的電腦上、存放於伺服器、在本機快取儲存、音樂播放裝置上)都是完美的位元對位元的複製。

運算與電信技術的20世紀史可說是一部傳真度(fidelity)的挑戰史,也是一部準確度與校正錯誤的奮鬥史:從電話線到無線電波,再到單一電腦靠線路傳輸執行儲存、處理與顯示功能, 透過不完美的媒體與有雜訊的頻道,想辦法儲存與傳輸完美的副本。

在開創複印機的全球年代,運算的複製能力(尤其是網路運算networked computing)可謂遠勝印刷與攝影。

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圖/ 截圖自Twitter

戴森在《富比世》(Forbes)的AMIX 專欄對頁,刊著全錄公司(Xerox)的全頁廣告, 慶祝全錄這間「文件公司」(The DocumentCompany)榮獲「國家品質獎」(National Quality Award):如同計算機先驅楚澤(Konrad Zuse)最早的電腦程式,將數位指令戳記於傳統的三五毫米電影膠片上,那則廣告完美並陳了兩種不同的媒體系統。

數個世紀以來,「智慧財產權」的概念不斷遭逢危機,而在這段時間,同樣的挑戰再度襲來;資訊為什麼寶貴?途徑、理由與方法是什麼,數位轉向替這個舊的問題帶來了新的答案。

在AMIX 的架構下,薩林深入淺出的答案帶有市場導向:數位資訊很珍貴,因為世人會付費。

誰知道哪個資訊?原因是什麼?「胡安的常識對於愛麗絲來說,是驚世的發現。」戴森在介紹AMIX概念的文章中寫道:「就讓市場來決定。」

然而,這個問題帶有更深層的問題。AMIX 確實是一個市場:一個數位資訊的交易與付費平台。「數位資訊」正在納入貨幣,也就是那個被支付的東西。那麼,是什麼讓數位市場的數位貨幣具備價值?

資訊以有辦法快速驗證的位元串形式傳輸與儲存,在不同帳戶間移動。這樣的機制使得貨幣是在最薄的本體論冰層上交易。

提莫西.C.梅(Timothy C. May, 提出《加密無政府主義者宣言》Crypto Anarchist Manifesto》的退休工程師)指出,你可以利用 隱寫技術(steganographic,隱藏數據中的部分數據) ,將數位貨幣的鉅款藏在一首歌或一張高解析度圖案的檔案裡,平凡的數位照片有可能承載著一輛裝甲車的現金。

帶著你的資產進入永生

然而,這筆現金和照片是一樣的,也碰上了相同的基本複製問題。

戴森依據兩點支持AMIX:首先,整體而言,數位資訊可以任意複製,但找到資訊的成本特別高;其次,最有價值的資訊往往不是隨處可見。這樣的論點要如何套用在我們稱為「貨幣」(money)的數位媒體上呢?

薩林沒能親眼見到日後的相關計劃,1991年12月,在AMIX 被電腦輔助設計公司Autodesk 收購後沒多久,他就因為肝癌與世長辭,享年41歲。薩林接受了「神經」手術,成為第59位接受「人體冷凍生命暫停控制技術」的人士—他的頭顱被取下,冷凍起來,等著在他期待的社會降臨後復活。他的大腦將會甦醒或是以數位的方式重建,身體則將被複製,或是用假體取代。

薩林和梅討論過這件事將帶來的問題:你如何帶著你的資產一起進入永生。

如果說要替太空梭訂出精確的價格不容易,在AMIX 進行人與人之間的安全交易支付也很難,那麼,要想像把錢送至不認識的未知未來,更是難上加難。等你「失去活力」(deanimated)後,你將被冰在亞利桑那州的冷凍槽裡,接著在未來以某種後人類的形式醒來。你要如何把錢交給日後的自己?

1993年,梅在談及「延時釋放密碼協定」(timed-releasecryptographic protocol)的備忘錄上提到,理論上訊息是可以加密的,可以設定成唯有過了一段時間或發生特定事件後才能讀取。

梅講到自己多年前和薩林討論時,兩人所談到的第一個使用案例:對於想安排自己在未來的某個時間點重生/復活的加密人士而言,「最重要的事是要把錢送進未來,同時要加以保護,不能被沒收或扣稅等等。」(10年後,維基解密的亞桑傑將接手這個密碼龐克清單上的問題,但目的是為了保護解密。)

那將是某種在未來也依舊會存在的銀行帳戶,而且還要獎勵替復活做出貢獻的人士:一旦數據解密,第一個讓帳戶持有人起死回生的團體將能獲得一筆事先承諾的獎金。對於薩林想創造的未來的資訊仲介來說,那將會是最大的勝利:一個讓系統創造者起死回身的定價系統。

本文授權轉載自《數位貨幣烏托邦》第5章〈飛向宇宙,浩瀚无垠〉,八旗文化出版。

責任編輯:張庭銉

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全台首創對話式金融服務iWish 永豐銀讓GAI真正走進金融交易現場
全台首創對話式金融服務iWish 永豐銀讓GAI真正走進金融交易現場

你還在手寫填單、逐格Key-in資料嗎?在生成式AI浪潮席捲各行各業之際,永豐銀行推出全台首創「說話就能完成交易」的智能對話式金融服務iWish,讓繁瑣的填單流程成為過去式,使用者可以透過文字輸入、口說敍述或上傳照片等方式,向AI傳達自身需求,無論哪一種方式,AI都可以即時理解使用者意圖,並根據與使用者的對話內容,自動填寫存款、提款、轉帳、匯款等相關表單,顛覆使用者對金融服務的想像。

生成式AI再進化,開啟AI代理人時代

隨著生成式AI的進步,LLM大型語言模型已具備多輪對話和上下文理解的能力,甚至正邁向可以獨立完成任務、不需要人類涉入的AI代理人(AI Agent)的新階段,這項技術突破讓企業既有服務得以展現全新樣貌。

以國際證券經紀商FBS為例,其推出的FBS AI Assistant服務,跳脫傳統單向建議模式,不直接提供評論或建議,而是讓用戶先選擇一至多項技術指標,再交由生成式AI模型解讀並生成專屬分析與操作建議,打造更具互動性與參與感的使用體驗。

永豐金控數位科技長張天豪認為,這種以生成式AI為核心的互動式服務模式,將大幅優化客戶的使用體驗,成為金融服務新常態。未來,客戶不必學習如何操作App,也不用記得交易程序,只要用對話、上傳照片或螢幕截圖等自己習慣的方式表達需求,AI就會理解並協助完成後續動作。「未來的金融服務將像生活中人與人之間的對話一樣,簡單而自然,」張天豪強調。

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前排由左至右:永豐金控數位科技長 張天豪、永豐銀行資訊、數位及作業督導張升寶、永豐銀行綜合企劃處處長 王筱嵐 後排由左至右:永豐金控數位科技處專案經理 林維婕、永豐金控數位科技處專案工程師 廖庭暘
圖/ 永豐銀行

從填單到對話,iWish重塑分行服務體驗

瞄準此未來趨勢,永豐銀行進一步盤點金融服務場景,決定從最貼近客戶的分行場域出發,打造互動式服務新體驗。

張天豪說明,臨櫃交易往往需要填寫各式各樣的表單,這些表單格式通常很制式、欄位繁複,對不熟悉流程的客戶而言,常常填到一半才發現格式錯誤、填錯位置,甚至必須整張重來,徒增挫折與作業時間。

「iWish服務的推出,就是為了讓這段流程可以變得更自然、直覺且輕鬆,」永豐銀行資訊、數位及作業督導張升寶說,客戶不再需要手寫填單,只要開口說、輸入文字或是上傳圖片,告訴iWish想要使用哪些金融服務,就可以完成交易,將原本繁瑣、仰賴經驗的填單作業,轉化成只需一句話或一張圖就能搞定,大幅提升臨櫃交易的服務體驗與作業效率。

以轉帳交易為例,客戶可以口說轉帳帳戶及金額,或是上傳網購訂單的轉帳頁面截圖、團媽在Line上提醒轉帳付款的對話截圖等,iWish會從中辨識表單所需資訊並精準填入銀行系統中對應的欄位,待客戶確認資訊無誤之後,系統就會生成一個二維條碼,只要將二維條碼交由臨櫃人員完成最後核對,就能輕鬆完成金融交易。

AI減輕行員負擔,專注更高價值服務

除了顛覆客戶的使用體驗,iWish服務也為內部作業流程帶來優化和改變,「對永豐銀行而言,iWish服務不是引進AI技術的炫技展示,而是與現有服務模式的無縫融合,讓創新落地、貼近人性」,永豐銀行綜合企劃處王筱嵐處長說。

王筱嵐進一步表示,最開始,金融交易需要經歷「客戶填單+櫃員輸入」的雙重程序,不僅耗時,也容易出錯。之後,永豐銀行推出免填單服務,客戶可以口述或將交易資訊抄寫在紙上,交由櫃員輸入至系統中、列印單據,待客戶簽名確認即可完成交易。

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圖/ 永豐銀行

而iWish則是免填單服務的再進化,藉由生成式AI(GAI)的語意理解與圖像辨識能力,取代櫃員的手動輸入作業,不僅提高效率與準確度,也大幅降低櫃員的作業負擔,可以將心力投注在更有價值的服務與溝通上。

GAI不只是客服輔助工具,更是金融轉型的推進引擎

相較於目前金融業的生成式AI應用,多數仍停留在客服階段,iWish是全台首創直接導入金融交易場景的GAI服務,堪稱跨出關鍵一步。

然而,在實際開發過程中,永豐銀行團隊也面臨諸多挑戰,其中壓力最大的,便是如何降低LLM可能出現的「幻覺」與辨識錯誤風險。尤其在金融交易場景中,AI的辨識精準度不僅關係到客戶權益,更直接影響其對金融服務的信任感,必須以更審慎的態度來看待。

為此,永豐銀行從多個面向著手提升模型準確度,包括優化Prompt設計與模型邏輯、與前線單位密切協作,共同討論介面呈現、使用流程與應用情境、在UI/UX介面加入提醒文字與引導機制,避免造成誤解。此外,團隊也分階段進行大規模封閉測試,邀請全行數百位同仁參與測試,並根據測試結果持續微調優化,確保最終推出的服務穩定度。

iWish的智慧來自於訓練與學習,「越用越聰明」的特性需要使用者參與激發

iWish是一款全新上市的智能服務,專為提升臨櫃交易體驗而設計。現階段iWish服務聚焦於台幣存款、提款、轉帳及匯款4大交易類型,並以「分行」為主要場景,未來則計劃將iWish服務擴展至更多金融交易類型,甚至走出分行場景,與iBranch等線上服務結合。

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永豐iWish以「智讀」、「智說」、「智寫」人性化操作,讓金融交易更方便快速
圖/ 永豐銀行

iWish的成功落地不僅是技術突破,更宣示意味著,生成式AI正式從客服輔助工具,搖身一變成為可以理解意圖、自然回應、主動引導的智慧助理,讓用戶在熟悉的對話情境中完成交易,實現真正以人為本的金融體驗。而AI模型的成長需要訓練,iWish在初期也需要客戶的參與來變得更聰明,透過接觸到更多元的使用情境,進一步完善服務,讓每一次互動都更懂客戶的需求。

「iWish服務只是第一步,」張升寶認為,這項服務不僅重新定義人與銀行的互動方式,也為生成式AI在金融業的應用看見新的可能。他期許未來能進一步擴大AI Agent應用範圍,讓AI不再只是輔助工具,而是驅動金融轉型的核心力量。

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