有照相手機，真好！|數位時代 BusinessNext

手機，應該是一個相當熱賣的商品，用推測的大概可知，幾乎每個人都有一支手機，這樣的商品為何不熱賣？就是透過手機可提供的服務，也可能都是很大的商機，根據2008年版「E-ICP東方消費者行銷資料庫」的研究，在13~64歲的2000位受訪者中，還沒有使用手機者，就只有7.8%，也就是說手機的人口使用普及率已經在90%以上，用媒體的觀點視之，其可能的接觸率也只有電視可與之相提並論吧！這就是手機這個商品可想像的，當然還不只是這樣，手機的功能，市場老早就有這樣的想法，若可以一機在手，萬用無窮，那手機會是更為不得了的商品，若從製造技術的可能性，應該是沒問題的想法，而且手機早就有很多的功能，在「E-ICP東方消費者行銷資料庫」的研究中，就列出「相機功能、遊戲(手機附加)、行事曆、語音留言、MP3播放功能、語音撥號、編輯鈴聲、錄音、錄影功能、MP3全歌下載功能、字典、計數器、手寫功能、上網功能、語音記事、GPS 衛星導航」這麼多功能進行研究，顯然手機的功能也不是只有聽電話打電話這樣而已。

但手機有這麼多功能，但從消費者實際上的使用情況，在「近一個月使用功能(複選)」，都沒有使用的佔比，在1844位擁有手機者之中竟然是高達60.5%，而使用最多的功能「相機功能」也只佔20.7%，「遊戲」16.2%排第二，就連那GPS這麼好的功能，卻是敬陪末座，其使用比率也只有那麼一點點的0.3%，在表01可看出，消費者為什麼大部份不用這些功能呢？而這些功能又必需設計在商品內，但很少用，或不用，不如就設計一支可聽可打的手機就好了，至少有60.5%的市場，當然這也只是一種想法而已，只能聽只能打的手機，消費者也不一定會買的手機，筆者的意思是說，從這個手機的例子，如手機這樣的商品，消費者想要的功能，不是從技術製造的觀點，而是從消費者的觀點，才可獲知消費者的需求，但不容易找到就是了，在此，我們可以看到的，在一支手機這麼多功能之中，大概也就是「相機功能」最成功。

有照相手機，真好？這樣的感嘆，就從資料數據看，也就只有那20.7%的手機消費者會有這樣的想法感受，才大約五分之一而已，所以，什麼手機功能會獲得消費者的青睞，似乎是手機製造的一項很有趣的課題！三機一體，還是說跟悠遊卡結合，還是說變成計步器，語言學習機，都是可發想的，應該蠻多的！

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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。