【Meet】TapExpense──專注Mac開發，搶搭第一班獲利列車|數位時代 BusinessNext

採訪．撰文／何宛芳　攝影／賀大新

人人都想抓住趨勢，但總有人走在浪前，乘勢而起，也有人只抓到浪頭經過的水花。製作個人記帳軟體TapExpense的石磐軟體，兩位成員雖然僅是因對Mac開發的熱情而投入，但現在回頭來看，卻也抓住了絕佳的時間點。

由於台灣是Wintel架構電腦產品的生產重鎮，因此開發微軟應用程式的工程師數量，遠遠超過開發蘋果相關程式陣營，而石磐軟體成員Lukhnos 便是其中非主流的一員。早在2007年9月推出時，他就嗅到了新一波Mac相關程式開發的機會。Lukhnos指出，iPod Touch公開後，軟體開發社群便了解到，其內部作業系統和蘋果桌面作業系統架構類似，「當時我就感覺這應是一個可發揮的空間。」

原本就熱衷於蘋果的他，更加專注在Mac的平台，還找來多年朋友一起合作。緊接著的iPhone登場，引爆手機應用程式開發熱潮，讓iPhone頓時成為開發社群的新焦點，也讓兩人開出了新局面。

趕在App Store正式推出之際，石磐軟體將第一個iPhone應用程式作品TapExpense，推上這個世界舞台，躋身App Store架上第一批應用程式行列。 TapExpense不僅在台灣地區，曾站上財務類應用程式排行榜前3名，在瑞典、義大利，也都有不錯的表現。為了符合各地使用者不同的報稅規定與習慣，兩人還得不停地更新程式，來迎合需求，「這真是個很好的學習，沒想到這麼小的領域，也會有這麼大的空間，」Lukhnos說。

Lukhnos表示，目前TapExpense軟體付費與免費下載比例，約同於市場平均值的1：10。雖然笑稱下載營收僅是「零用錢」，但開發TapExpense也間接讓石磐軟體有了更多接案機會，「這樣的經驗，讓客戶對我們多了一份信任，」他說。

而客戶欣賞的並不只是他們的經驗，更是對品質的堅持。Lukhnos表示，石磐軟體與客戶之間的每次合作，都是一來一往的相互激盪與成長，而且每個專案，也往往會經過數次的修正與重構（refactor），才會宣告完成。

「我們的標準是要做到自己想要、敢推薦給朋友使用，」Lukhnos說。這樣看來，或許對他們而言，寫程式與其說是技術，不如說是藝術，要靠著不斷琢磨鑽研，找到最佳的呈現方式。（以上文章轉載自《數位時代》189期

數位金融普及帶動交易頻率持續增長，如何在便利性與安全性間取得平衡，成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例，若使用者身處海外或電信訊號不良的地方，將會陷入無法進行簡訊OTP（One-Time Password）驗證的窘境，此外，使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險，而且，銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況，同時，兼顧安全與體驗，永豐銀行領先同業，以FIDO（Fast Identity Online）技術重新設計非約定轉帳的認證流程：將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中，讓卡片透過 NFC （Near-Field Communication）感應與手機雙向認證，形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用，永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單，就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出，FIDO 是全球通用的安全標準，而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高，如果將兩者合而為一，即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼，即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後，接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確：卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生，以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二：首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上，其中，非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上；其次，非約定轉帳的頻率高、風險高，同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節，是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地，永豐銀行動員跨單位合作，並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發，歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程，於2025年 12 月正式推出。現在，所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務，後續也將逐步開放既有存戶換發。

嚴國瑞副總經理強調：「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶，以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用，自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證，更好實踐『安全不設限，便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗，永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神，以科技翻轉服務，滿足客戶金融服務體驗。接下來，將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇，如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域，同時，與更多元的數位金融服務整合，藉此提升整體交易安全，讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣，讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示，永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利，也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全，例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易，並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網，讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時，亦能確保安全無虞。