金流體系欠完善，印尼電子商務市場的絆腳石|數位時代 BusinessNext

幾個月前 Google 執行董事長施密特（Eric Schmidt）才說過，目前東南亞地區行動網路與智慧型手機市場正快速成長，，尤其是人口多達2億4000萬的印尼。由於印尼每年網路使用者成長率高達20%，加上中產階級消費力大幅提升，過去一年半以來，印尼已吸引眾多知名電子商務業者進駐。印尼電商前景似乎一片光明，消費者也逐漸感受到網路購物的便利性，但缺乏完善的金流體系始終是印尼電子商務業者難以克服的問題。

線上刷卡信任度居東南亞之末

目前70%的印尼消費者在網購時會選擇轉帳付款，只有少數消費者會在線上刷卡，最主要的問題在於消費者對電子金流的安全性有許多疑慮。

華爾街日報指出，近年印尼信用卡業務快速成長，光是過去5年，信用卡核發數量已成長了60%，使用信用卡交易的金額也逐年增長。

資料來源：World Development Indicators Indonesian Association of Credit Cards

雖然民眾越來越習慣在日常生活中使用信用卡購物，但對線上刷卡卻不敢貿然行動。數位媒體公司 Effective Measure 業務發展經理 Robin Muliady 發現，印尼是東南亞國家中對線上交易最缺乏信任度的國家。由於層出不窮的盜刷、資料外洩等事件，讓印尼消費者對電子金流望之卻步。

資料來源：http://api.dailysocial.net

信用卡新法規也來扯後腿

目前在印尼流通的信用卡有1500萬張。然而印尼每個持卡人平均擁有3張信用卡，因此真正會用信用卡付款的消費者只有500萬，也就是總人口的2%。另外，政府為了管制信用卡的使用，並降低卡債風險，印尼中央銀行提高了信用卡申請限制。印尼雅加達環球報 (Jakarta Globe) 指出，未來年滿21歲，且月薪300萬盾以上的民眾才能申請信用卡，其中1000萬盾以下的民眾只能擁有兩張卡，1000萬盾以上的民眾最多只能持有三張卡，而且信用卡合併額度不得超過其月薪的三倍。隨著新規定於2013年1月起實施，印尼的信用卡持卡人數預計將會受影響。

教育民眾為短期首要之務

由於印尼民眾對未來經濟發展的信心指數高於其他東南亞國家，加上網路使用者持續攀升，因此短期內的當務之急是建立消費者對電子金流的信心與習慣。除了加強對掉卡、盜刷等問題的處理與重視，更應讓消費者了解線上刷卡的低危險性。例如，消費者可利用刷卡後、入帳前的時間再次審視交易內容、交易出狀況時，消費者可以立即連繫銀行，以避免錢被轉出。電子錢包或PayPal等線上金流方式也是養成民眾在網路上交易的好方法。

手機線上交易，創新付款方式才是長遠之計

儘管業者把信用卡等線上付款機制視為印尼電子商務發展的首要任務，但一味地複製已開發國家的消費模式不表示一定能成功。在 2013 年 1 月舉辦的Mobile Crossraods 上，兩大主講人 Robin Muliady 與數位整合行銷公司 m-Stars 總裁 Joe Gaol 不約而同地呼籲業者必須開發出適合當地消費者的創新金流系統。Joe Goal也點出目前印尼有2億多個手機用戶，而銀行用戶只有4600萬人，因此透過手機進行線上交易將可望成為另一個市場大餅。

雖然金流問題只是阻礙印尼電子商務市場發展的冰山一角，提升民眾對線上金流的信任感也非一蹴可幾，但只要建置完善並符合當地民眾需求的網路交易環境，並給予適當的教育，消費者自然願意改變付款方式。

圖片來源(主圖、縮圖): photopin

轉自：SmartM/吳品清

從競賽激發創新力，第一銀行如何以AI打造差異化競爭優勢、型塑數位生活圈？

不只擁抱人工智慧，第一銀行更主動出擊！透過以「AI工具應用」為核心的競賽活動，型塑內部創新文化，讓員工打破框架、激盪創意，共創智慧金融新藍圖。

Deloitte研究指出，導入人工智慧（AI）技術不僅有助於金融業者在短時間內提升5%到7%的營收，長期來看，漲幅高達10%到15%，換言之，AI不僅是科技趨勢，更是金融業邁向永續競爭的關鍵動能。

觀察到上述趨勢，第一銀行不僅透過AI加速創新轉型能量、提出名為GALA的生成式人工智慧行動方案，更舉辦「2025年第一銀行DigitALL黑客松」競賽，吸引總、分行單位逾50隊參賽，以內部競賽方式激發創新，打造一個全行共享、員工賦能的智慧金融場景服務。

聚焦三大面向，第一銀行以AI策略加速創新轉型能量

為什麼第一銀行能夠快速回應AI浪潮並做出最佳行動？原來，第一銀行早在2014年就展開數位轉型，並將AI視作驅動業務創新與流程優化的關鍵角色、廣泛應用在風險預測、詐騙防制、精準行銷，以及法金與個金的客群洞察等領域，持續擴大創新轉型能量與產業影響力。

為極大化AI帶來的創新轉型綜效，第一銀行將AI策略聚焦在三個面向：第一，將AI定位從工具轉變為全員賦能的關鍵，讓AI融入業務流程與決策機制，成為第一銀行的數位轉型基礎設施；第二，透過自研AI模型與外部合作的方式提升技術服務能量、加速AI賦能應用服務落地；第三，將AI應用場域從提升內部效率與優化風控擴展到客戶體驗與產品創新，化身成客戶最值得信賴的銀行。

例如，針對傳統授信開發過程中面臨的客戶評估流程繁瑣等議題，第一銀行以AI建立「法金潛力客戶模型」，透過分析金流強度與上下游關係，更快速且精準的辨識潛力客戶、提升招攬效率與成功率，進而創造更高的業務成效；根據統計，該模組自2023年下半年上線至今，不僅協助中小型分行招攬企業授信新戶逾百戶，核准授信額度達十億元以上，並且持續滲透其他產品成效。

隨著生成式AI崛起，第一銀行以生成式AI與擷取增強生成（Retrieval-Augmented Generation；RAG）技術整合各單位轄下規章並推出「企業內部智能詢答」系統，透過AI強化回覆能力，不僅有效縮短行員查找作業規範與詢答時間，也讓海外分行可以無時差的進行提問，系統上線已回應逾萬筆查詢，使用者普遍給予高度肯定，顯著提升整體作業效率。

除以AI優化內部營運效率，第一銀行於理財領域建置「e-First 智能理財」系統，其資產管理規模在國內銀行業的機器人理財服務中名列前茅，有效打破傳統理財服務仰賴人工諮詢、客戶對投資組合的理解及參與度有限的問題，深受投資人青睞與信任，至於在消金領域，則是透過「AI智能鑑價」，提升客戶即時取得房屋物件預估可貸金額及每月還款金額的效率。

從GALA到黑客松，第一銀行以AI創新文化打造未來金融新樣貌

在以AI加速創新轉型的過程中，第一銀行認為，目前最重要的不是追求技術，而是讓每一位員工可與生成式AI協作，因此，於2025年展開名為Project GALA（Generative AI Liberalize & Accelerate）的生成式AI行動計畫，透過定義GenAI價值金字塔，提升個人效率、創造集體智慧、改善部門流程及推動業務創新的方式，評估每一個應用案例的價值貢獻度，進而形塑生成式AI創新文化與思維，讓員工熟悉生成式AI並且願意使用。

為鼓勵員工以AI賦能工作與流程，第一銀行首次舉辦以「AI輔助工具」為主題的內部競賽活動「2025年第一銀行DigitALL黑客松」，以高額獎金吸引員工組隊參加，並提供技術支援與專業輔導，若方案具備高度可行性與發展潛力，將有機會進一步實作、推動落地並對外展示創新成果，傳遞第一銀行「全員創新、共創未來」的數位轉型精神。

不僅如此，第一銀行亦評估導入具備自主學習、多模態互動的AI Agent，如以NVIDIA高效能GPU與NeMo平台整合語音、文字與影像等多模態能力建立AI Agent，由其負責日常重複性工作並輔助複雜判斷與服務溝通，讓AI輔助並補足人力缺口，並保留關鍵知識以利經驗傳承。此外，導入Microsoft 365、Copilot、Power BI、Teammate等自動化工具與協作平台以提升作業效率，讓員工得以更專注於創造高價值的核心事務上。

以AI賦能數位轉型成效，第一銀行致力建置與完善數位生活圈

除以AI強化創新轉型能量，第一銀行亦十分重視「數據治理」、「資訊架構現代化」與「數位生態圈拓展」等議題，透過系列實作提升第一銀行的數位轉型能量，更精準且快速地提供客戶所需金融服務。例如，透過「銀行即服務（BaaS）」與「銀行即平台（BaaP）」雙軌模式，以應用程式介面（API）串聯電商、旅遊、房產等異業服務，將金融服務嵌入各種生活場景，如線上分期消費、旅遊險保障與房貸鑑價等，藉此擴大客戶接觸與優化使用體驗，逐步打造與完善以「金融即生活」為核心的數位生活圈，多項產品服務更陸續獲得「傑出金融業務菁業獎」、「國家品牌玉山獎」與「臺灣金融研訓院–我國銀行業金融科技創新與數位轉型大調查–《領先者》」等肯定。

為更好的連結與發揮數位生活圈帶來的影響力，第一銀行推出一個全面展示數位金融成就與異業合作成果的「數位生活圈」資訊整合平台，讓客戶與合作夥伴能更直觀地理解銀行在創新、產品服務與數位生態策略上的發展與實績，此外，第一銀行亦透過平台提供客戶眾多好康優惠「小確幸」以減少資訊分散痛點；根據統計，迄今已累積超過120檔以上成功合作案例，平台自4月上線短短三個月即累積超過18萬次瀏覽量，顯示市場對該平台的高度興趣與接受度，有利於數位生活圈的擴展工作。

展望未來，為更好回應「Banking Everywhere, Never at a Bank」以及客戶行為日益場景化與即時化等趨勢，第一銀行將以高度敏銳的策略眼光持續關注外部監管規範與新興科技發展，攜手員工與夥伴以AI等創新技術實踐與擴大「金融即生活」願景，以兼具溫度與科技力的全新金融服務形塑未來金融新世界。