顛覆金融！重量級創投Marc Andreessen：我們有機會重建整套金融體系|數位時代 BusinessNext

顛覆金融挑戰多，但創新已開始就不該回頭

「我們有機會重建系統！金融交易不過就是一堆數字、一堆訊息，根本不需要10萬人力、曼哈頓黃金地段的房產，還有電腦架構從上世紀70年代沿用到現在的大型數據中心，來幫你做線上支付這件事。」在接受財經雜誌《Bloomberg Markets》的專訪時，Marc Andreessen直指金融產業的轉型問題，就在於銀行體系過於龐大繁冗，想創新就必須捨棄這一套舊制，從根本開始顛覆。

雖然對顛覆金融業躍躍欲試，但Marc Andreessen也清楚這是一條充滿挑戰的路，因為現有的金融監管制度，將會是傳統業者用來打擊創新者的武器，「談到金融創新，一定有人會說這只是針對現有體系問題來進行套利的手段，我敢打賭，傳統銀行一定會想盡辦法反擊，讓這些創新被取締，」他認為這是所有顛覆產業根本都會面臨的問題，但創新已開始起步，就不該再走回頭路。「監管套利這件事，在金融業營運的各個環節中都有機會實現。如果監管部門想要監管的是銀行，那麼就該設法讓創新業者去做銀行做不到的事。」他指出這種從量的層面進行創新者，往往會遭到從質的層面追求成長者的排斥，而監管單位該做的事，是要讓兩者在產業中平衡發展。

大數據評估信用等級更有效

創新從哪裡開始？Marc Andreessen首先點出金融業評估借貸信用不夠準確又慢半拍的問題，認為大數據的應用最適合解決這部分需求。他以線上支付PayPal為例，可直接根據用戶在eBay購物付款的歷史來推估信用等級，遠比信用卡商的資訊更加即時又正確。「這項創新的基本假設，在於用戶的信用卡帳單、線上社交行為，甚至是線上的搜尋紀錄都具有關聯性。許多網路巨頭和新創們都在嘗試應用這些數據，找出新方法來評估用戶，他們都在銀行體系之外去完成這些事。」他指出這套大數據評估信用的模式一旦被證實具有信效度，金融借貸市場就會跟著穩定，減少信用危機所帶來的災難。

電子貨幣將起革命，火星來的比特幣鳴槍開跑

Marc Andreessen指出另一項顛覆金融產業的潛力股，就是「加密電子貨幣」（cryptocurrency）。「如果它被證實可行，就能重新實現一個非中央集權的分散式金融系統，我們就可以重塑整個產業。」他肯定了電子貨幣具有破壞創新的潛力，不但可打破跨國交易的藩籬，更能降低所有交易被收取的處理費用。

接著談到了比特幣，Marc Andreessen認為這就像是火星來的新科技，帶給地球人一堆問號，特別是讓監管單位手足失措，「多數金融技術企業家都會告訴你的是，如果你打算在金融服務創新，你想要做的事很新又很不一樣，讓現行的監管制度不知道該如何應對，這是你的機會之窗！」他認為比特幣正是相當典型的風險投資：它失敗了，你就失去一切；它成功了，你就得到全世界，因為它的潛在市場太大了！他更指出，儘管金融界有看好與看衰的兩派聲音，但已有許多金融工作者投身比特幣創業潮，就算對它還是一知半解，也對各種全新的可能性躍躍欲試。

比特幣充滿未知性的運作模式，帶來了價格上的大幅波動，Marc Andreessen認為這個問題會隨著規模普及迎刃而解，價格終將趨於穩定。「如果你活在一個相信人與機構的世界裡，你當然會覺得去相信一個不知道是誰創造的事物很奇怪，但如果你活在一個相信數字、數學和代碼的世界裡，誰創造了你相信的事物根本不重要，」他一語道出自己身為科技人，選擇相信比特幣大有可為的原因。

至於比特幣最廣為討論的安全性問題，Marc Andreessen則認為這款貨幣本身就被設計來因應網路的不安全性，正因為網路的攻擊都是針對特定目標，而比特幣交易系統中的目標難以被準確追蹤，且所有交易都是公開可被雙向查詢，確保了某種程度的透明化。再者，比特幣與持有者的個人資訊沒有綑綁，駭客就算擊中目標，也不見得能連帶影響用戶在線下世界更廣泛的層面。

最後，Marc Andreessen指出近5年來，還沒有任何頂尖的科學家找出比特幣系統中根本性的無解問題，這些質疑者提出的挑戰，都只需要回到設計者的解決方案去思考，或是以這個系統為基礎延伸新服務，就可找出答案，這就是為什麼所有狂熱者會對比特幣充滿期待的原因。

一家連續十年營收 700 萬元的健身業者，如何在一年內將業績推升至 3,500 萬元，成長整整 5 倍？答案可能和多數人想的不一樣。

這家健身品牌不是一開始就加碼投放廣告，而是先從調整組織架構與薪酬制度著手，透過明確分工改善團隊運作，進而建立「全員銷售」文化，這並不是要求每位員工都成為業務員，而是讓團隊理解與認同品牌理念，確保從服務、回覆、教學到售後過程中的每一個顧客接觸點，都能傳遞一致的訊息與體驗，從而建立顧客對品牌的信任感，甚至願意主動購買與持續回購。而規劃這套成長策略的幕後推手，正是無限創意行銷。

AI 讓行銷變簡單，為何行銷公司反而更難做出成效？

雖然公司名稱裡有「行銷」兩個字，但無限創意行銷並非只從行銷工具出發，而是以顧問式行銷的角色，先理解企業經營問題，再決定應採取哪些行銷與營運解方。「我們不會一開始就告訴企業該採用哪些行銷策略，而是根據企業真的需求來提供適合解方」，無限創意行銷創辦人翁小五一語道出公司的獨特定位。

通常，企業在面對營收成長瓶頸時，第一個念頭就是做行銷，然而，翁小五從過往的工作與創業經驗中發現，限制企業營收成長的原因有很多，不一定與行銷有關，背後可能還有其他問題，若沒有釐清真正的問題所在，就急著投入廣告或其他行銷資源，很可能只是治標不治本。

基於這樣的觀察，無限創意行銷決定採取反向思考邏輯：先回到企業經營本身，找出造成「成長趨緩」的真正原因，再據此制定策略、優化營運流程，最後透過行銷放大企業優勢。當每一筆行銷投入都建立在更健康的企業體質與更精準的策略判斷之上，行銷才不只是「有做」，而是真正能為企業帶來成長。

這套「先找問題、再選工具」的服務模式，在生成式 AI 工具普及後，也成為拉開行銷成效差距的關鍵。

過去，行銷公司的價值建立在製作能力、投放技術與媒體資源；但當 AI 逐步降低文案、素材與分析的執行成本，單純提供「做內容、下廣告、做報表」的服務，差異化將快速縮小。此時真正考驗的，反而是行銷人的理解力和判斷力：能否看懂消費者真正需要什麼？能否找出限制企業營收成長的關鍵環節？而這正是無限創意行銷長期深耕企業經營現場、不斷透過數據與市場驗證所累積的核心能力。

AI 拆解營收黑洞，讓數據為企業成長導航

在無限創意行銷的顧問式服務流程中，數據是相當重要的依據。翁小五進一步說明，無限創意行銷的數據應用可以分為三個層次：從檢視行銷活動成效、拆解顧客旅程中的問題節點，再進一步延伸至年度營運規劃，讓企業不只知道「過去發生了什麼」，更能判斷「下一步該怎麼走」。

首先，是檢視行銷活動成效，其中最重要的原則在於，根據行銷目標去解讀數據。舉例來說，如果目標是增加首購顧客，除了檢視素材吸引力與點擊率，還要持續追蹤到站、詢問、成交、新客占比與首購成本；如果目標是擴大營收規模，則應進一步檢視回購率、客單價與顧客終身價值。

數據應用的第二層價值，是拆解從「廣告投入」到「營收產出」之間的過程，理解每一個節點的數據分別反映什麼問題，再針對問題逐一修正。

至於第三個層次，則是讓數據成為企業經營與資源配置的依據。無限創意行銷會從年度營收目標出發，結合產業特性、淡旺季變化與過往行銷成果，拆解每一季、每個月的業績任務，再將過去有效的策略放大、成效不佳的做法修正，據此安排下一年度的行銷資源與營運節奏。

不急著加碼廣告，從企業體質出發找出 5 倍成長解方

對無限創意行銷來說，數據是找出問題、配置資源與規劃成長路徑的關鍵，文章開頭提到的健身業者，正是此套方法論的最佳印證。當初，翁小五深入診斷後發現，這家企業真正的問題在於組織結構過度扁平，老闆長期忙於處理日常事務，難以專注在營運規劃；此外，組織缺乏真正負責營運管理的中階主管、教練流動過高導致學員缺乏安全感等，皆是影響回購率的因素。

因此，無限創意行銷先從組織架構著手，設立專責店長一職，並重新設計薪酬制度，藉此讓教練、店長與老闆皆可專注在自身工作上。之後，再透過前期廣告數據與顧客洞察，找出消費者選擇品牌的真正原因，並運用行銷活動與口碑經營持續放大。同時，翁小五也在過程中導入「全員銷售」概念，確保顧客在各個接觸點都享有一致的體驗，品牌才能逐步累積顧客信任。

最終，這家企業的營收一年就成長至 3,500 萬元，達到原先的 5 倍。這個案例也說明了無限創意行銷的方法論：行銷不是企業成長的起點，而是放大企業優勢的槓桿；企業體質愈健全，這支槓桿所能放大的成長效益也愈大。

從「會做」到「會判斷」，AI 時代，無限創意行銷正在重新定義行銷公司的價值

隨著 AI 能力越來越強大，下一代行銷公司的價值，不只是比誰更懂得運用 AI，而是行銷人的市場理解力與專業判斷力，知道 AI 產出的內容哪些值得留下、哪些應該捨棄，或是該如何持續修正，才能打造出能夠被消費者感受到的品牌體驗。

因此，無限創意行銷未來將積極建立團隊與 AI 協作的方法論，將過往的專案判斷、提問框架與數據檢核邏輯，轉化為 AI 協作流程。團隊在面對新專案時，不是直接要求 AI 給答案，而是先定義目標、限制條件與判斷標準，再去檢查 AI 產出是否符合商業情境。

對翁小五而言，AI 時代真正稀缺的，不是工具，而是定義問題、理解消費者與判斷品質的能力。未來無限創意行銷的競爭力，也不在於使用多少 AI，而是持續將人的品味、市場理解與產業 Know-how，透過 AI 放大，協助企業打造更精準的品牌體驗與更高品質的決策。