顛覆金融!重量級創投Marc Andreessen:我們有機會重建整套金融體系

2014.10.09 by
陳芷鈴
這幾年,科技業不斷顛覆各個產業,這股浪潮正在往哪個方向移動呢?精準相中Twitter、Facebook、AirBnB等多數明日之星的知名創投...

這幾年,科技業不斷顛覆各個產業,這股浪潮正在往哪個方向移動呢?精準相中Twitter、Facebook、AirBnB等多數明日之星的知名創投Marc Andreessen認為:「金融產業」就是最需要被改造的目標!

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顛覆金融挑戰多,但創新已開始就不該回頭

「我們有機會重建系統!金融交易不過就是一堆數字、一堆訊息,根本不需要10萬人力、曼哈頓黃金地段的房產,還有電腦架構從上世紀70年代沿用到現在的大型數據中心,來幫你做線上支付這件事。」在接受財經雜誌《Bloomberg Markets》的專訪時,Marc Andreessen直指金融產業的轉型問題,就在於銀行體系過於龐大繁冗,想創新就必須捨棄這一套舊制,從根本開始顛覆。

雖然對顛覆金融業躍躍欲試,但Marc Andreessen也清楚這是一條充滿挑戰的路,因為現有的金融監管制度,將會是傳統業者用來打擊創新者的武器,「談到金融創新,一定有人會說這只是針對現有體系問題來進行套利的手段,我敢打賭,傳統銀行一定會想盡辦法反擊,讓這些創新被取締,」他認為這是所有顛覆產業根本都會面臨的問題,但創新已開始起步,就不該再走回頭路。「監管套利這件事,在金融業營運的各個環節中都有機會實現。如果監管部門想要監管的是銀行,那麼就該設法讓創新業者去做銀行做不到的事。」他指出這種從量的層面進行創新者,往往會遭到從質的層面追求成長者的排斥,而監管單位該做的事,是要讓兩者在產業中平衡發展。

大數據評估信用等級更有效

創新從哪裡開始?Marc Andreessen首先點出金融業評估借貸信用不夠準確又慢半拍的問題,認為大數據的應用最適合解決這部分需求。他以線上支付PayPal為例,可直接根據用戶在eBay購物付款的歷史來推估信用等級,遠比信用卡商的資訊更加即時又正確。「這項創新的基本假設,在於用戶的信用卡帳單、線上社交行為,甚至是線上的搜尋紀錄都具有關聯性。許多網路巨頭和新創們都在嘗試應用這些數據,找出新方法來評估用戶,他們都在銀行體系之外去完成這些事。」他指出這套大數據評估信用的模式一旦被證實具有信效度,金融借貸市場就會跟著穩定,減少信用危機所帶來的災難。

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電子貨幣將起革命,火星來的比特幣鳴槍開跑

Marc Andreessen指出另一項顛覆金融產業的潛力股,就是「加密電子貨幣」(cryptocurrency)。「如果它被證實可行,就能重新實現一個非中央集權的分散式金融系統,我們就可以重塑整個產業。」他肯定了電子貨幣具有破壞創新的潛力,不但可打破跨國交易的藩籬,更能降低所有交易被收取的處理費用。

接著談到了比特幣,Marc Andreessen認為這就像是火星來的新科技,帶給地球人一堆問號,特別是讓監管單位手足失措,「多數金融技術企業家都會告訴你的是,如果你打算在金融服務創新,你想要做的事很新又很不一樣,讓現行的監管制度不知道該如何應對,這是你的機會之窗!」他認為比特幣正是相當典型的風險投資:它失敗了,你就失去一切;它成功了,你就得到全世界,因為它的潛在市場太大了!他更指出,儘管金融界有看好與看衰的兩派聲音,但已有許多金融工作者投身比特幣創業潮,就算對它還是一知半解,也對各種全新的可能性躍躍欲試。

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比特幣充滿未知性的運作模式,帶來了價格上的大幅波動,Marc Andreessen認為這個問題會隨著規模普及迎刃而解,價格終將趨於穩定。「如果你活在一個相信人與機構的世界裡,你當然會覺得去相信一個不知道是誰創造的事物很奇怪,但如果你活在一個相信數字、數學和代碼的世界裡,誰創造了你相信的事物根本不重要,」他一語道出自己身為科技人,選擇相信比特幣大有可為的原因。

至於比特幣最廣為討論的安全性問題,Marc Andreessen則認為這款貨幣本身就被設計來因應網路的不安全性,正因為網路的攻擊都是針對特定目標,而比特幣交易系統中的目標難以被準確追蹤,且所有交易都是公開可被雙向查詢,確保了某種程度的透明化。再者,比特幣與持有者的個人資訊沒有綑綁,駭客就算擊中目標,也不見得能連帶影響用戶在線下世界更廣泛的層面。

最後,Marc Andreessen指出近5年來,還沒有任何頂尖的科學家找出比特幣系統中根本性的無解問題,這些質疑者提出的挑戰,都只需要回到設計者的解決方案去思考,或是以這個系統為基礎延伸新服務,就可找出答案,這就是為什麼所有狂熱者會對比特幣充滿期待的原因。

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