人人都能用、不需透過銀行！虛擬版法幣CBDC是什麼？

什麼是央行數位貨幣？

不只有比特幣、以太幣這類加密貨幣，各國政府也積極探索「國家虛擬幣」的可能性，將現有的法幣虛擬化，央行數位貨幣（Central Bank Digital Currency，CBDC）因此誕生。

CBDC是由中央銀行發行的數位貨幣，可以想像為法幣的數位版本。作為國家支持的貨幣，CBDC的價值跟法定貨幣一樣，以1:1的比例與法定貨幣掛鉤，例如：若台灣的CBDC上路，1元新台幣將等值於1元新台幣CBDC。

CBDC可按使用對象區分為「零售型央行數位貨幣(Retail CBDC)」與「批發型央行數位貨幣(wholesale CBDC)」兩類，前者提供一般大眾使用，後者則是作為金融機構跨行清算的工具。

CBDC如何運作？

現在日常生活要用現金，一般都會去銀行ATM領錢，並將鈔票存放在皮夾中，若有天法幣虛擬化，要如何領取跟使用呢？

CBDC的運作方式與電子支付類似，用戶可以在手機、其他虛擬裝置安裝App，並透過數位錢包轉帳、查看餘額、接收政府發放的資金等。

與傳統金融最大的差別在於，CBDC使用區塊鏈技術打造，區塊鏈技術「去中介化（Disintermediation）」的特質，可以讓CBDC做到近乎即時支付，且幾乎不收取任何額外費用。

CBDC為貨幣建立了一個中心點，並去除銀行等中介機構，如此一來，中央銀行可以直接將錢匯給國民，所有國民也可以即時、低成本地轉移所有資金，不需要再透過銀行。

另一個與傳統金融不同的地方在於，人們將不需要有銀行帳戶，就能使用金融服務，大幅降地了所有人使用金融服務的門檻，以及對帳戶資金使用、交易批准等管控。

在區塊鏈的基礎上，CBDC有不可更改的帳本（immutable ledger），紀錄下所有在區塊鏈網路上的交易，統整所有國內的支出和資金流動。

政府可以隨時回顧帳本，追蹤所有交易歷史記錄，除了可以協助監督、打擊洗錢等非法活動，更能夠即時、全面地了解整體公民的經濟狀況，以做出相應的調整。

然而，區塊鏈網路公開、透明的特質，讓所有人都可以查看交易紀錄。為了保護公民的隱私，中央銀行改以使用「分佈式帳本技術 (DLT)」。

分佈式帳本網路需經過授權，意即只有某些人有權利查看特定的資訊。如此一來，中央銀行就可以只允許內部人員查看部分資訊，而不是完全開放。

從本質上來看，中央銀行的集中管理，正與區塊鏈的去中心化（decentralized）性質產生矛盾，CBDC必然會讓政府對公民資金的掌握更全面，這對於希望政府對其財務少一點干預的公民來說，將會是個困擾。

相對地，政府控制著整個網路，同時與公民共享更有效率的支付體驗，例如日常生活轉帳、企業支付或繳稅，整個國家在這樣的數位環境下，金融生態系統的連結，將變得密不可分。

CBDC的發展情況？

根據華盛頓智庫大西洋理事會地緣經濟中心（Atlantic Council's Geo Economics Center）的報告，在2020年5月時，只有35個國家在考慮導入CBDC，目前最新統計顯示， 全球已經有114個國家正在研究CBDC，這些國家佔了全球GDP的95%以上，是相當具影響力的經濟體。

其中，60個國家已經在開發、試點或啟動的階段，像是美國、瑞典、澳洲、泰國、巴西、印度、韓國、俄羅斯，都打算在今年延續或者展開試點測試。

已發行CBDC的11個國家中，包含中國、印度、奈及利亞與巴哈馬等國。中國目前在CBDC的技術發展與試點規模都領先全球，目前已覆蓋約2.6億人。

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此外，全球共有9個跨境批發型CBDC（cross-border wholesale CBDC）測試和7個跨境零售專案（cross-border retail projects）正在進行，比2021年增加了近一倍。

那麼，CBDC有可能會取代實體貨幣嗎？目前的情況看來，大多數政府的策略方向，都是繼續保持法定貨幣的流通，同時發展數位貨幣的生態系。

CBDC在向大眾傳播之前，必須經過嚴格的監管，也連帶帶來其他問題，例如：外國人可以使用這種貨幣嗎？稅收會因為CBDC而有所改變嗎？若引發銀行發生擠兌時怎麼辦？CBDC網路被駭客攻擊怎麼辦？

這些問題在在一個國家啟動CBDC之前，都需要仔細考慮，而不同國家的試點測試，也可能因文化差異等等因素得出不同的結果。

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