三個TIM|數位時代 BusinessNext

我所知道的TIM有三個。第一個TIM是「科技與創新管理」（Technology & Innovation Management），是政大科管所的英文簡稱。12年前創所時，政大就捨台灣一般大學用的MOT（Management of Technology），而用美國管理學會中已有的TIM學門。創新在今天已是每人、每個機構都琅琅上口的流行語彙，但在12年前卻少有人用。我們的教學與研究有一大部分的重點都環繞「創新」的主題，從個人創造力、創意的發想與實踐、創新管理、組織創新、新事業發展、新產品發展等。在研究上，從國家到新系統到創意生活產業、文化產業、產業創新平台，成為許多新議題、新政策的領航者。而政大科管所也以「科管百大好書」的選拔、創業競賽的常勝軍、歐洲科技參訪「遊中學」等創新而馳名。
第二個TIM是台灣資訊市集（Taiwan information marketplace）。這是1998年MIT電腦科學實驗室（CSL）的創辦人邁可．德托羅斯（Michael Dertouzos）給台灣的建言。他認為在Internet興起之際，台灣應以IT製造方面的優勢，迅速轉型為以Internet為基礎的軟硬體（含內容）資訊服務市場，趁大陸IT產業方興未艾，對內容又有所控制的情況下，台灣可先策略性地轉型與卡到制高點的位置。當時行政院政務委員楊世緘有聽進去，但沒多久，他不再管理經濟事務，就沒下文了。
七、八年過去了，台灣的製造業面臨出走與保二總隊。創新與研發是要跟著製造與市場西進，還是留在台灣？在爭論中，軟體及網際網路產業一路走來沒有較明顯的突破，成為TIM的時機已時不我與。
第三個TIM（Total Innovation Management，全面創新管理）則是浙江大學創新管理研究的開山始祖許慶瑞教授，與他們一群弟子提出來的大陸創新思考架構。他們強調單點的創新突破，往往會造成整個系統與生態的不平衡，最好是整個系統、人人、時時、處處都可以創新。七月初科管所到浙江大學管理學院交流，對這個TIM有了較具體的認識。浙大是最早在大陸開展技術創新管理和持續競爭力的研究，成果豐碩，也因此有廣泛的國際合作，並結合大陸本土企業的創新實踐。尤其是海爾的案例，先後提出了「二次創新」、「組合創新管理」、「全面創新管理」創新管理的三個階段理論，因而成為大陸國家創新研究基地。浙大管院近期重大研究專案包括：全球化製造與技術追趕戰略研究（與劍橋大學合作）、全面創新管理（TIM）的機理與實現途徑研究、產業群集、現代服務業、先進製造業協同創新研究等。
這三個TIM的提出各有其時空背景，也各有其言之成理的地方。日前與IMD的喬治．郝爾（Georges Haour）教授在台北碰面，請他在其新書《Resolving the Innovation Paradox》上簽名。該書日文版據說是許多日本大學科技管理的教科書。他就以TIM的同仁相稱（My excellent TIM colleague），看來「科技與創新管理」這個TIM在國際上的流通比較廣泛。

數位金融競爭白熱化，永豐不光只是比利率與回饋，今（2026）年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題，第3年達成損益兩平、第4年開始獲利，至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量，持續深耕投資科技。如今，永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合，正在以三大策略打造一站式生活金融體驗，要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務，當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模，永豐選擇從使用者需求出發，重新思考、設計與推出數位金融服務，讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至，持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示：「我們從一開始就設定清楚目標，要用DAWHO（Digital Account With Happiness Openness）打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象，讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變，永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族（HENRYs；High Earner, Not Rich Yet）的需求，引領客戶逐步將資產放大。

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶，推出「DAWHO × 大戶投」，讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託，以及國內證券與複委託帳戶的開立，省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間，將過往分散、繁瑣的流程，整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下，在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存，一眼掌握銀證投資分布；在證券大戶投APP，也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細，評估交割金額是否足夠，免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化，串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景，永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶，再透過大戶投進行投資，讓日常消費自然銜接到長期理財，把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示：「我們希望讓投資成為生活的一部分，而不是高門檻的專業行為。」因此，團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品，也將證券交易工具「大戶投APP」，打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購，於今年重磅推出的「智慧申購」功能，使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件，並於交割帳戶內保留足額圈存款項，系統便會在符合條件時，自動代為執行新股抽籤，功能可連續運作達三個月不中斷，助投資人參與新股市場更便捷、更高效，不再錯過申購良機。

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如，永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」，打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻（新臺幣1,000元起）、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資，降低參與全球資產配置的門檻。另一方面，若投資人已擁有自己喜好的投資標的，則可以利用永豐金證券存股平台，除了享低門檻定期定額申購服務，也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務，也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出，團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包，在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外，還能多賦予傳承財富累積的價值觀，因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡，讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是，股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」，而是可以直接導向投資行動，可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款，將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務，永豐銀行與永豐金證券的核心目標，始終是陪伴客戶，讓客戶可以隨著使用的時間增加，逐步放大財富成為「大戶」；也因此，2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外，新增「大戶 Plus」等級，回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示，平均財富達百萬元，且單筆換匯新臺幣五仟元以上，或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶，買入一筆證券台股現貨交易成交（含豐存股）的客戶，即可成為「大戶 Plus」，享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠，同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗，以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識，協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

展望未來，永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外，將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動，DAWHO APP也將推出外幣新功能，及導入更多個人化智慧服務，藉此降低資訊落差、強化金融教育，打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

三個TIM

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富