勞保年金月領5萬怎麼做到？投保60年還不夠，你能領多少看這張對照表

勞保局公布2025年底勞保老年年金統計，全台領取人數突破200萬大關，達201萬5,310人。然而，超過一半的人每月領不到2萬元，卻有極少數「勞保年金王」，月領突破5萬元！

根據統計，勞保老年年金平均每月19,312元，其中107萬9,226人、占53.55%，月領不到2萬元；每月超過4萬元的則只有8,348人。

為什麼有人能領5萬元，超過一半的人卻連2萬元都領不到？

關鍵在於投保薪資、勞保年資，以及幾歲開始領。一般上班族只要掌握自己的投保薪資與年資，就能透過以下3個步驟，初步估算退休後每月能領多少錢。

本文目錄

• 勞保年金怎麼試算？3步驟算出每月能領多少
• 勞保年金月領對照表：投保薪資×年資能領多少
• 為什麼過半的人勞保月領不到2萬？
• 勞保月領5萬怎麼做到？年資、延後領是關鍵
• 勞保年金幾歲可以領？提前、延後差多少
• 勞保一次領還是月領？不是人人都能自由選擇

勞保年金怎麼試算？3步驟算出每月能領多少

步驟1：查投保薪資，看看每工作1年能累積多少年金

勞保年金使用「平均月投保薪資」計算，與實際月薪不一定相同。

勞保會依月薪資總額，對照政府規定的投保薪資級距。例如月薪4萬元，對應的月投保薪資為40,100元。

以下整理2026年一般全時受僱勞工的投保薪資級距，以及每增加1年年資，退休後每月大約能增加多少年金。

資料來源：2026年勞保投保薪資分級表，依投保薪資×1.55%試算，金額四捨五入至元。部分工時等特殊身分另有適用級距。

查表時，還有兩件事要注意：

• 投保薪資最高為45,800元： 即使月薪超過5萬、6萬元，勞保年金的投保薪資計算上限仍是45,800元。
• 年金採計最高60個月的平均投保薪資： 勞保局會找出整段投保期間中薪資最高的60個月，不要求連續，也不一定是退休前5年。

因此，上表適合快速估算。如果過去薪資曾經調整，仍要以實際投保紀錄計算。

步驟2：確認自己累積多少勞保年資

勞保年資指實際參加勞保的時間，沒有投保的待業期間不計入。

原則上，勞保年資滿15年，才符合按月領取老年年金的年資門檻。如果勞保年資不足15年，但併計國民年金年資達15年，符合條件者可在65歲時請領勞保年金；金額仍依實際勞保年資計算。

不清楚自己累積多少年，可以登入勞保局e化服務系統，查詢歷年投保薪資、年資及異動紀錄。

系統支援行動電話認證、自然人憑證及金融電子憑證等登入方式。勞保局原有的行動服務App已於2022年9月下架，手機可直接使用瀏覽器查詢。

步驟3：套用勞保年金A式、B式公式，算出每月能領多少

勞保老年年金有兩種計算方式，一般常稱為「A式」和「B式」，差別在於計算比例。

假設一名勞工的平均月投保薪資為45,800元，累積30年勞保年資，兩種公式算出來的金額如下：

A式：45,800元×30年×0.775%＋3,000元＝每月13,649元

B式：45,800元×30年×1.55%＝每月21,297元

兩者相差7,648元，因此這名勞工會以B式計算，每月領取21,297元。

不需要自己選擇A式或B式，勞保局會自動比較兩種公式，採用金額較高的一種發給。（延伸參考：2026國民年金試算｜A式、B式差在哪？可以同時領勞保嗎？權益一次看懂）

一般來說，投保薪資較高、年資較長的勞工，通常以B式較有利。下方的月領對照表也採用B式試算。

想算得更準確，可使用勞保局的勞保、勞退整合試算工具，估算不同請領年齡的金額。

勞保年金月領對照表：投保薪資×年資能領多少

如果不想自己套公式，可以直接查下表。

以下以2026年勞保投保薪資級距試算，假設平均月投保薪資固定在表列金額，並在法定年齡正常請領，未加入提前、延後請領及物價調整。

勞保年金月領金額對照表（單位：元／月）

資料來源：依《勞工保險條例》第58條之1的B式年金公式及2026年投保薪資分級表試算，金額採四捨五入。

以投保薪資最高級距45,800元為例，累積30年勞保年資，退休後每月可領21,297元；如果只有20年年資，每月則領14,198元。

可見即使投保薪資相同，年資不同，退休後的年金也會有明顯差距。

為什麼過半的人勞保月領不到2萬？

從對照表可以看出，要達到月領2萬元，所需年資比不少人想像得更長。

以最高投保薪資45,800元試算，要達到月領2萬元，約需累積28年3個月的勞保年資。

若平均月投保薪資為29,500元，則需要接近44年的年資。

假設25歲開始工作，到65歲退休，即使中途從未中斷投保，也只有40年年資。對較晚進入職場、曾有待業期間，或投保薪資較低的勞工而言，月領2萬元並不容易。

此外，也要留意公司有沒有低報投保薪資。

雇主依法應依勞工的月薪資總額申報。若實際薪資較高，卻被申報在較低級距，不僅可能影響保險給付，也會減少退休後的年金。

勞工可透過勞保局e化服務系統核對投保資料，如有不符，可向勞保局反映。

勞保月領5萬怎麼做到？年資、延後領是關鍵

既然月領2萬元都不容易，少數人的勞保年金為什麼能超過5萬元？

真正難的是累積長達55至60年的勞保年資，再加上延後請領與物價調整。即使投保薪資達最高級距45,800元，工作30年每月也只領21,297元，距離5萬元仍相當遙遠。

要成為「勞保年金王」，通常需要以下3個條件：

1. 超長投保年資： 部分高額年金個案累積約55至60年年資，代表從年輕時就開始投保，而且長年持續工作。
2. 延後請領、加上物價調整： 達法定年齡後，每延後1年請領可增加4%，最多增加20%；請領後若符合物價調整條件，年金還會再提高。
3. 投保薪資維持較高級距： 年金計算採用的最高60個月平均月投保薪資，接近45,800元的上限。

以最高投保薪資45,800元、延後請領增加20%試算，如果尚未加計物價調整，要達到月領5萬元，約需58年9個月年資。

曾有一名勞保年金王，16歲就開始投保，累積年資達60年3個月，直到76歲才請領。

他的平均月投保薪資為43,900元，加計20%展延年金後，2015年每月約領49,196元；2022年5月再因物價調整5.77%，提高至52,035元。

勞保年金會隨物價上漲嗎？

會。勞保老年年金設有消費者物價指數（CPI）調整機制，當特定請領年度的物價累計成長率達到5%時，年金便依規定調整。

例如2026年5月，勞動部調高2011年、2012年、2016年至2018年及2022年開始請領者的年金，調幅為6.46%，超過76萬人受惠。

不過，每個請領年度的物價累計漲幅不同，並非所有退休者每次都會同步調整。

至於2027年哪些年度有望調漲，可參考勞保年金調整2027。

勞保年金幾歲可以領？提前、延後差多少

勞保老年年金的法定請領年齡依出生年次而定，民國51年（1962年）以後出生者為65歲，較早出生者為60至64歲。

符合年資等條件的勞工，可以最多提前5年請領，或選擇延後領取：

• 提前請領： 每提前1年，年金減少4%，最多減少20%。
• 延後請領： 每延後1年，年金增加4%，最多增加20%。

增減比例確定後，就會持續適用，核付後不能改選。

提前5年、延後5年，差多少錢？

假設65歲正常請領時，每月可領2萬元：

以上僅比較提前或延後請領的比例，不計入持續工作可能增加的勞保年資。

勞保年金提前領、延後領，幾歲才划算？

雖然晚領的每月金額較高，但也會少領前面幾年的年金。

同樣以65歲正常領2萬元為例，如果延後到70歲，每月可提高到2.4萬元，卻少領65歲到70歲之間約120萬元的年金。

以兩種方式的累計請領金額比較，延後領要到約95歲才會追平正常領。

反過來看，若提前到60歲、每月領1.6萬元，正常從65歲開始領的人，大約要到85歲，累計金額才會追上提前領的人。

此表假設各方式的原始年金計算基礎相同，未計入物價調整、資金時間價值及繼續投保增加的年資。

但實際退休規劃還要看個人情況。

例如65歲後若持續工作並加保，除了可能取得展延加給，勞保年資也會增加；已經退休、沒有其他收入的人，則可能更重視提早開始領取年金所帶來的現金流。

另外，申請勞保老年給付須符合離職退保等規定；老年給付經核付後，也不能再參加勞保。

勞保一次領還是月領？不是人人都能自由選擇

退休時，很多人會考慮要一次領出退休金，還是每個月領年金。

不過，勞保老年給付並非人人都能自由選擇。

誰可以選一次領或月領？

2008年12月31日以前已有勞保年資的人，符合相關請領條件時，可以選擇「一次請領老年給付」或「老年年金」。

如果直到2009年1月1日以後才第一次參加勞保，原則上適用以下規定：

• 勞保年資滿15年： 符合年齡等條件後，按月領取老年年金。
• 勞保年資未滿15年： 原則上請領「老年一次金」；符合併計國民年金年資條件者，則可在65歲時選擇請領勞保年金。

上述「一次請領老年給付」與「老年一次金」是不同的給付制度，請領條件和計算方式也不同。一經核付，便不能更改。

勞保一次領怎麼算？

對2008年底以前已有勞保年資、符合一次請領資格的勞工，金額以退保前36個月的平均月投保薪資計算。

給付月數的規則如下：

• 前15年，每滿1年給付1個月。
• 超過15年的部分，每滿1年給付2個月。
• 60歲以前的年資，最高採計45個月。
• 60歲後繼續工作的保險年資，最多再採計5年，合計上限50個月。

若平均月投保薪資達45,800元、符合最高50個月給付條件，一次領金額最高約229萬元。

要注意，一次領採退保前36個月的平均投保薪資；月領則採最高60個月的平均投保薪資，兩者計算基礎不同。

一次領180萬、月領1.86萬，哪個比較划算？

假設一名符合兩種請領資格的勞工，年資30年，且退保前36個月與投保期間最高60個月的平均月投保薪資都是40,100元。

選擇一次請領：

40,100元×45個月＝1,804,500元

選擇按月領取：

40,100元×30年×1.55%＝每月約18,647元

兩者比較：

也就是說，月領大約8年1個月後，累計金額就會超過一次領的180萬4,500元。

假設65歲開始月領，約73歲時，累計請領金額便會超過一次領的金額。

以上未考慮物價調整、投資報酬或資金時間價值。一次領適合有大筆資金規劃需求、且具備請領資格的勞工；月領則能提供持續性的退休收入。

勞保年金月領5萬元是少數個案。對一般上班族而言，退休前最值得確認的是投保薪資有沒有被低報、勞保年資累積多少，以及預計幾歲開始領。

這些資料都可以先從勞保局e化服務系統查起，再搭配官方試算工具，評估自己的退休收入。

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資料來源：勞工保險條例、勞動部、勞工保險投保薪資分級表、[勞保局：老年給付標準及計算方式]

本文初稿為AI編撰，整理．編輯/ 林育萱