你開車，Zipcar幫你付保險與油費(一)|數位時代 BusinessNext

對於買不起車，卻有開車需求的群族來說，汽車共享可能是最好的選擇，不但免繳保險費、免油費，還可以減少二氧化碳排放量。

台灣到美國紐約留學，23歲的沈名芳正想要出門去大賣場採買。她走到社區中一處停車場，拿起口袋裡一張寫著Zipcard的卡片，「嗶」一聲發出聲響，在她身前的轎車車門就自動打開，她馬上跳上車子開往目的地。

名芳使用的是汽車共享服務（car-sharing），世界前兩大高級車汽車品牌BMW、Mercedes-benz，與世界最大租車商Avis早已磨刀霍霍加入這個戰場。目前全球汽車共享廠商已經有Autolib'、Avancar、Car2Go、Drivenow、EasyMotion.pl、City Car Club等幾十家，在紐約、舊金山、巴黎、柏林、雪梨等大都會遍地開花。

在台灣，第一個汽車共享服務即將在南投日月潭推出，由和泰集團提供豐田電動車，和運租車提供服務。

研究機構Frost & Sullivan預估2020年汽車共享使用人數將從現在的200萬用戶成長十倍以上，達到2600萬人。

其中創立12年的Zipcar在北美市占超過六成，截自2012年11月，Zipcar擁76萬會員，提供1萬台車，是全世界最大的汽車共享商。

家庭主婦的用車難題
Zipcar****在都會人口密集處的停車場設置車位，加入會員的客戶，可利用Zipcar****網站或者電話搜尋需要的車。網站根據車與會員所在地的距離，透過電子地圖排列出車輛的基本情況和價格，會員選擇汽車之後，即可進行預約取車。使用完後於約定的時間內將車開回原本的地方，用會員卡將車上鎖即可。由於改變了舊有租車業的遊戲規則，Zipcar於2011年上市，首日股價即飆升了70％。

「在美國住商分離，距離離得遠，早上上班、上課都需要開車，但在都會區高速公路又很容易塞車，停車位也不好找，因此形成汽車共享的需求，」交通部運輸經營與管理組組長王穆衡分析。

有趣的是，共同創辦人契絲（Robin Chase）在創業之前只是一名兼職打工的家庭主婦，沒有在汽車行業工作的經驗。

畢業自麻省理工大學商學院的契絲，很早就進入家庭生活，「當時家裡頭已經有一台車，給我老公上班使用，沒有再買另一台的必要，可是我偶爾還是要用車，我很希望能用借的──那種以小時或以日為單位的租車服務，」接受《財星》（Fortune）雜誌訪時，契絲談起創業源起。

資料來源《數位時代No.226》

數位金融普及帶動交易頻率持續增長，如何在便利性與安全性間取得平衡，成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例，若使用者身處海外或電信訊號不良的地方，將會陷入無法進行簡訊OTP（One-Time Password）驗證的窘境，此外，使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險，而且，銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況，同時，兼顧安全與體驗，永豐銀行領先同業，以FIDO（Fast Identity Online）技術重新設計非約定轉帳的認證流程：將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中，讓卡片透過 NFC （Near-Field Communication）感應與手機雙向認證，形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用，永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單，就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出，FIDO 是全球通用的安全標準，而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高，如果將兩者合而為一，即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼，即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後，接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確：卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生，以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二：首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上，其中，非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上；其次，非約定轉帳的頻率高、風險高，同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節，是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地，永豐銀行動員跨單位合作，並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發，歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程，於2025年 12 月正式推出。現在，所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務，後續也將逐步開放既有存戶換發。

嚴國瑞副總經理強調：「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶，以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用，自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證，更好實踐『安全不設限，便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗，永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神，以科技翻轉服務，滿足客戶金融服務體驗。接下來，將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇，如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域，同時，與更多元的數位金融服務整合，藉此提升整體交易安全，讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣，讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示，永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利，也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全，例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易，並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網，讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時，亦能確保安全無虞。