[朱平] AVEDA創辦人教我的課（下）|數位時代 BusinessNext

1990年剛認識Horst時，純粹是好朋友的關係（我一直到1995年才成為AVEDA在台灣的總代理）。他每年都邀請我參與AVEDA年度大會，有次在大會上，面對許多反對他、不了解他而質疑他的人時，他站起來凝視著每個人，臉色慎重卻心平氣和地說：「I'm fearless.」（我心中無懼）。他知道身為一個領導者，在關鍵時刻的主要責任，不是說服任何人尋求共識，而是必須勇敢地承擔所有後果。只有跟真理在一起，才能無懼，也才能堅持從看到大家看不到的事情，到完成大家認為不可能的事。

正如同創業一樣，創業人絕對必須要有極強大的信念，他有時必須要獨斷，民主共識的結果反而是平庸，而平庸是創業人最大的敵人。真正的創業人在面對抉擇時，需要堅持自己所相信的。有時不得不跟Steve Jobs一樣，必須要創造Reality Distortion Field（RDF，能扭轉現實的超人能力），這是Horst教我的第三堂課：「只有跟真理在一起，才能無懼。」

1974年，我接觸了當時在後嬉皮年代興起的「New Age」Movement，這對當時剛從台灣到美國的我是一個很大的覺醒。我也曾看了許多書，明白身心靈的健康才是快樂的泉源，但礙於現實壓力且自己也尚未準備好，忙於做一位成功的中產階級。一直到因緣際會下認識了Horst，才開始有機會認識鏡中的那一個我。

Horst曾邀請我在他的莊園一起做10天的靜心（Silent Retreat），每次只邀請10人。到目前為止，我是唯一被邀請兩次的好朋友。我想他一定看到我在這10天靜心裡，如何跟自己對話、跟自己和解、跟自己交朋友。我不僅仔細思考人生的先後秩序、做生意的目的與本質，最重要的，我理解對自己的期待，學會如何靜心及冥想。我知道我有一天會離開自己的身體，所以開始我的倒數生活（將自己的生命從80歲開始倒算起），開始期許每一天都能做悅日人。生命的真義不在於生意有多大、做過什麼偉大事情，而是在於您一生中影響過多少人，能否不斷求新求變，由改變自己而改變這世界。只有當自己成為真實的自己時，才能有天人合一的可能。

如今，我居住在台東都蘭，開始我的第三人生，跟Ming一起做水梯田復耕、種無毒有機米。突然發現這就是Horst教我的第四堂課：「ONEness合一是從認識真實的自己開始，有機種植、晴耕雨讀，跟土地連結，您就會知道簡單才能自由。」

Horst，謝謝您！相信有一天我們一定會在另一個世界做朋友，您也可以繼續教我不同的課。

Homework：請上網 kiva.org 借出US$25，並參加Nonzero Club Community。我將於今年8月舉辦一個私人Party，收到您加入Nonzero Club 的Email確認信後，我也會於活動前邀請您來參加Nonzero Club Party。

突破傳統信用卡模式！國泰世華如何重塑刷卡體驗，養出百萬CUBE切換忠實粉？

當信用卡陷入僵硬的賽局，國泰世華以CUBE卡「數位自選」權益突圍，四年吸引百萬卡友，更從支付工具進化為生活平台，不斷擴大信用卡應用想像。

根據聯合徵信中心統計，國人平均每人持有約4張信用卡，雖反映出信用卡普及，卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配，差異化日漸縮小，消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境，國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡，首創「數位自選」權益機制，讓使用者能依需求自由切換權益回饋，成功累積百萬卡友。然而，當使用者習慣隨手調整回饋後，國泰世華又該如何進一步突破，讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏？

數位平台成熟度，撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益，或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計，讓信用卡不再那麼制式、更加靈活！」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出，CUBE 卡最大的突破，是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換：餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠；一張卡橫跨多種生活場景，甚至能依個人偏好即時調整，客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細，對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而，要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠，背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言：「若沒有成熟的數位平台作為基礎，根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄，但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求，從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建，才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此，CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新，也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

因為靈活，得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案，甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券，這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此，而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易，而是基於人性化洞察，去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例，如CUBE信用卡「童樂匯」權益，針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益，最高可享 10% 小樹點回饋，甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾，但陳冠學則有不同觀點：「服務客戶的下一代，也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營，對於聯名卡的發行，陳冠學則認為：「過去，聯名卡是會員身份的象徵，但在數位時代，攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式，仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是，國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應，對國泰世華來說，則更能觸及多元分眾市場，跳脫單一品牌聯名的侷限，信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台，國泰世華不僅打造互利共生的生態圈，對外創造多贏合作，對客戶也深化品牌連結，逐步鞏固難以取代的黏著度。

從一張卡到點數生態圈，國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義，不再侷限於刷卡回饋，而是從整體金融與生活情境出發，將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調，CUBE 品牌的使命，就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App，不只功能升級，也是品牌再造，把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連，將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡，更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群，CUBE 對合作品牌展現強大吸引力，得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景，更突破點數僅能折抵帳單的模式，讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票，甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得：哇，你又找到我的需求了！」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗，正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來，CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App，已累積超過 600 萬卡，為國內發卡量最大的單一信用卡；累計2025 年前 7 月，簽帳金額達 4,889 億元，年增 11%，寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言，數字只是過程，真正的目標應如陳冠學所言：「信用卡不該再有框架，CUBE 要做的，就是以洞察與創造，帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」