創新流程，電商跨境大作戰|數位時代 BusinessNext

不斷攀升的交易額

根據eBay今年9月所發表的「商務3.0：讓中國企業揚帆遠航」報告顯示，在大多數的國家中，90％的出口貿易是由占5％的大型出口商所完成，而電子商務的出現，使得跨境貿易變得簡單易行，本地和全球市場互相滲透。在這個過程中，中小企業能夠直接面對全球消費者，進軍更廣泛的市場。資料顯示，eBay中國網路賣家的平均出口目的地市場高達63個，而傳統出口企業的平均出口目的地僅為7個。

歐洲電子商務網站yStats發布的2014年度全球跨境電商報告顯示，2013年跨境電商出口前5名國家和地區，依次為美國、英國、德國、北歐國家及荷蘭；跨境電商進口前5名則是中國、美國、英國、巴西及澳洲。在亞太地區，新加坡及馬來西亞為跨境商務占比最高的國家，而日本則是出口表現佳。聯合國貿發會議預計，2015年跨境電商將占世界貿易總額的30％～40％，在之後的幾年內，這個比例還有可能繼續攀升。

看準這樣的商機，不少平台業者開始積極動作，亞馬遜（中國）投資公司宣布，將在上海自貿區成立國際貿易總部，同時建設物流倉儲平台，做為全球採購和銷售商品的重要物流樞紐，並為中國企業出口商品配送全球，提供物流倉儲服務，打造輻射全球貿易的物流中心。

剛在美國上市的阿里巴巴，除了宣示要在美國及歐洲大舉擴張外，旗下天貓國際從去年就開始在寧波、上海、重慶、杭州、鄭州、廣州6個城市試點，推動跨境電商貿易。至於日本最大電商集團樂天旗下的台灣樂天市場也宣布，在今年9月起集結27個台灣商家、逾5千件商品登上新加坡樂天平台，年底擴及其他東南亞國家，拓展海外市場。

取得平衡的成本

跨境電子商務的確是一塊肥美的市場，但實際經營卻困難重重，因為電子商務在本質上仍是國際貿易的概念，這中間牽涉到商品的搜尋、進出通關業務、運籌配送、交易結算、稅務及客戶服務等面向。電子商務目前大部分解決的是資訊流的問題，但其他部分仍有許多細節流程待優化。

去年東森購物透過網勁在天貓商城設立「東森嚴選」，主打的就是跨境電商的生意，不過經營1年後就收掉。東森高層主管坦言，跨境物流成本太高，是失敗的關鍵因素。

曾經擔任美國電商Newegg新蛋公司執行長的解建新也指出，中小型的電商企業若要前往海外市場發展，每一件商品靠空運一件件寄到國外，光是運費的成本就高得嚇人。若是透過當地的代理商、經銷商等，商品價格則會墊高，獲利被稀釋，新的跨境電商平台必須解決這兩大問題，才能真正有競爭力。他最近推出的跨境商務平台「聚豐全球貿聯網」，就是想要解決跨境電商的困難。

台灣網路暨電子商務產業發展協會（TIEA）理事長、PChome董事長詹宏志認為，台灣要走向國際電子商務，要「集體往外走＋一流店家＋友善平台」才能成功，「網路才能讓中小企業打一個大型企業的戰！」他建議，有意從事電子商務者可把流程做順，把規模做出來，讓大家習慣這個平台，等待流量累積後，才能複製成功經驗到國際。

在網路開放的年代，過去因為國界所形成的貿易障礙，在許多地方已經被突破，唯有主動出擊，才能占得先機。

（尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源：《數位時代》第246期）
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員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。