[Mr. Finance] 第三方支付|數位時代 BusinessNext

不久前，關於「第三方支付」條例的戰火再度延燒，這其中充滿了無奈、誤解、感歎、怨懟與憤懣。

不過這些都會過去，其實很多都已經過去了，連現在討論的這個條例，都已經叫做「電子支付」。

如果不是因為這場小風波，大家其實不會發現很多銀行在做的事，早就有別人在做，這些在做的公司，叫做「影子銀行」（Shadow Bank），或者有些教科書上用了個詰屈聱牙的名字，叫做「非銀行的銀行」（Non-Bank Bank）。

簡單來說，這些公司並沒有掛「銀行」的招牌，但是在做的，就是「銀行」在做的部分的事，像租賃公司就放款而不收存款、信用卡公司負責支付和小額借款、悠遊卡公司可以經營儲值和支付，卻不能借錢給客戶⋯⋯。這些都是影子銀行，但是合法成立的影子銀行。

什麼？還有非法的！當然，殺頭的生意有人做，賠錢的生意沒人做。非法的影子銀行中，最有名的就是[「鴻源」][1]。鴻源不是鴻海的子公司，而是30多年前，由沈長聲、劉鐵球、於勇明等人以投資公司名義成立的，以「老鼠會」的手法，提供驚人且誘人的高利率，吸收了新台幣1千億元之後，突然倒閉，留下近20萬債權人與900多億元的負債。

所以台灣的金融創新，曾經有一段光輝燦爛的歲月，完全不輸阿里巴巴。但是鴻源案爆發之後，政府大刀闊斧地修法及嚴察，台灣人學會了一套潛規則：政府沒有說可以做的，就是不能做。

而對岸的創新公司是抱持著政府沒有說不行，就是能做的理念，一路走來。所以阿里巴巴的支付寶已經走了之後，中國的央行人民銀行才訂定規則開始發牌照。餘額寶更是推出後，在銀行抗議、爭議聲不斷下，大家以為要被「就地正法」，結果是政府硬生生地幫忙「就地合法」。

很多人認為在台灣沒有第三方支付的法令，是因為沒有需要，這其實已經證明是錯的。至少[「數字科技」][2]的嘗試，表示有此需求，卻在上市之後惹上大麻煩。因為有生意做，證明了有需求，因為被告了，表示這生意是不符合現有的法律規範。

在眾聲喧嘩中，我們還在傷腦筋該不該訂、該由誰訂。其實台灣如果是沒法可管就不能做的生意，就應該馬上訂定法律，否則每一個創新都被視為非法，根本無法創新。至於需求，可以稍後再看看，因為需求並非個人所能判斷的，就像一樓的住戶可能認為電梯沒有必要，卻不能據此斷定大家都不需要，很可能樓上的住戶都覺得需要，因此個人直覺的需要與否，不適合無限上綱為是否是整個市場的需求。

不只第三方支付，甚至也不必網路，只要是影子銀行的概念，台灣都付之闕如，當然是因沒有法源。而台灣有嚴格的銀行法在，沒有另訂法律就不能做，所以中國有影子財富管理銀行的[諾亞][3]，還沒沾上互聯網金融的題材，就已經在美國紐約證券交易所上市4年。擁有P2P的[陸金所][4]，左手財富管理銀行，右手小額信貸，傳聞估值也已經直追台灣金控數一數二的富邦、國泰，還有很多很多，都不可能在台灣出現。

因為沒有法律，的確是台灣金融創新的障礙。

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[1]: http://zh.wikipedia.org/wiki/%E9%B4%BB%E6%BA%90%E6%A1%88
[2]: http://www.addcn.com.tw/
[3]: http://www.noahwm.com/#
[4]: http://www.lufax.com/

快速展店背後的挑戰　如何降低跨據點管理與維運負擔

對連鎖零售企業而言，展店代表商機與成長，但當門市數量快速增加，營運與管理的複雜度也隨之提升。尤其對便利商店（C-store）、餐飲連鎖與其他高密度展店型態的企業而言，總部需要面對的不只是據點數量增加，更包括不同門市的設備管理、系統維護、日常維運與人力配置等多方面挑戰。

過去多據點門市的設備與資訊管理，往往以單一門市為單位，各據點可能擁有不同的攝影機、錄影設備配置與管理模式。當總部需要掌握事件狀況、確認門市營運情形，或進行跨區域管理時，往往需要投入大量人力逐一確認資訊，不僅增加管理負擔，也提高維運成本。

此外，零售產業本身具有高度變動性。門市可能因應市場策略進行展店、搬遷、改裝，甚至調整營運規模。傳統一次性設備投資模式，容易讓企業在面對據點變化時缺乏彈性，也增加設備重新配置與後續維護的負擔。

因此，現代零售企業所需要的不只是單純記錄事件的設備，而是一套能隨企業成長彈性調整、協助總部有效掌握多據點安全資訊，並支援未來智慧應用發展的智慧化管理架構。

從既有設備開始升級　降低全面汰換設備的轉型負擔

面對智慧化轉型需求，許多企業最大的挑戰並非是否需要升級，而是如何在不中斷現有營運的情況下完成轉型。

對已經投入大量資源建置安全系統的零售企業而言，全面汰換既有架構不僅成本高，也可能影響門市日常運作。因此，能夠兼容既有設備並逐步升級的彈性架構，成為企業導入智慧安全管理的重要關鍵。

透過混合雲架構，企業可以從既有設備開始，逐步整合不同據點的安全資訊與管理需求，同時導入雲端管理能力。相較於一次性重新建置，新一代平台架構能協助企業延續既有投資價值，並依照實際需求逐步導入更集中化、智慧化的管理能力。

此外，訂閱式雲端服務模式和混合雲安防架構，也為零售企業帶來更靈活的資產管理方式。相較於頻繁的硬體汰換、傳統一次性採購或繁瑣的跨品牌安防系統的管理，企業更有彈性的因應門市拓展、搬遷、調整或營運規模調整，精準配置資源，降低一次性投入壓力，也減少因據點變動造成設備閒置的情況。

對快速成長的連鎖零售企業而言，安全管理不再是一套固定且難以調整的架構，而是一個能隨企業規模與需求持續演進的平台。無論是新增門市、跨區域管理，或因應營運策略調整，都能以更彈性的方式完成管理升級。

AI 不只是安防工具　更開始協助零售提升營運效率

隨著 AI 技術快速發展，安全管理的角色也正在改變。過去企業導入影像系統主要用於事件記錄、事後查看與追蹤；如今，智慧雲端安防平台則能進一步從大量影像資訊中辨識人、車與行為，協助企業從「看見發生什麼」進一步「理解正在發生什麼」，甚至主動協助管理者發現與處理事件。對門市數量眾多、人力有限的連鎖零售業者而言，AI 正逐步成為降低管理負擔、提升營運效率的重要工具。

從基本事件偵測到自然語言規則　讓 AI 主動理解更多異常情境。 AI 智慧辨識已能針對跌倒、奔跑、徘徊、跨線等常見事件進行自動偵測，協助門市減少人工查看影像的需求。而進一步透過 Think Alert，管理者更可以直接以自然語言設定客製化的偵測條件，將 AI 應用延伸至傳統事件規則以外。以門市尖峰時段為例，店員往往需要同時處理結帳、補貨與顧客服務，總部也難以持續掌握每個據點的即時狀況。透過 Think Alert，管理者可以直接以自然語言設定「在門店入口抽菸的人」等情境；當符合設定條件的畫面出現時，系統即可主動發出警報，協助管理者即時掌握異常狀況。對於門市數量龐大的企業而言，這代表 AI 不只是協助辨識既定事件，更能依據不同營運需求，讓管理者以更直覺的方式設定希望 AI 主動關注的情境。

從大海撈針到快速完成調查　Think Search 搭配 Case Vault(案例庫) 掌握完整事件脈絡。 當事件發生後，如何從大量、多據點的影像中找到關鍵人物與事件脈絡，往往是最耗費人力的環節。透過 Think Search，管理者可以直接用自然語言描述想尋找的對象與情境，例如，當家長反映孩童可能在門市附近走失時，店員或總部人員不需要逐一查看不同攝影機的錄影畫面，只要在 Think Search 輸入「昨日上午，牽著小女孩的男性」等自然語言描述，系統即可協助從大量影像中篩選相關畫面，快速找到相關人物可能出現的時間與位置。若需要進一步追蹤，還能將不同搜尋階段找到的重要畫面與資訊整理至 Case Vault，建立事件時間線與人物移動路徑，協助管理者更完整掌握事件脈絡。

從安全管理延伸至顧客服務與門市營運　讓既有影像創造更多價值。 AI 的應用也不只限於安全事件。例如在咖啡店、餐飲等場景，若顧客將手機、包包等物品遺留在座位或櫃台附近，遺留物與遺失物偵測可以協助門市人員更快發現異常，主動確認並協助顧客處理失物問題；人流分析則能協助企業掌握不同時段的門市活動趨勢，作為空間配置與人力安排的參考；車牌辨識可應用於停車區域或門市周邊管理，而工安防護裝備辨識則能協助後場、倉儲等區域進行安全規範管理。透過這些應用，企業能在既有設備基礎上，進一步將影像資料延伸至安全、服務與營運等不同場景。

對連鎖零售業而言，AI 的價值已不只是「看得更清楚」，而是讓企業更快發現問題、更快找到資訊，並進一步理解事件脈絡與營運狀況。從基本事件偵測、自然語言設定規則，到 AI 搜尋與事件調查，再延伸至顧客服務與營運分析，雲端安防平台正讓影像從被動的紀錄工具，逐步成為支援多據點安全管理與營運決策的重要資訊來源。