[專訪] IBM技術長林育震談FinTech：台灣銀行業心態積極，但中國比較願意實踐

FinTech（金融科技）趨勢銳不可當！全球金融業不僅在2015年獲利大受影響，歐美各大銀行更陸續爆出閃電裁員消息。站在轉型的路口，傳統金融業者最常遇到的困難是什麼？該如何調整心態、補足彈藥，以應對這波浪潮？眼看中國跑得飛快，台灣金融業者真的已經落後到看不到中國的車尾燈，還是自己嚇自己的成分居多？

IBM和玉山銀行及花旗銀行有豐富合作經驗，不僅提供玉山銀行新一代網路銀行、手機銀行和API管理系統，玉山銀行也罕見地將自家網路銀行放在IBM大型主機上。同時，IBM還協助花旗銀行在全球舉辦駭客松，從學界、業界收集不同的聲音。IBM大中華區物聯網技術總經理暨台灣IBM技術長林育震對全球金融科技有深入觀察，日前特別接受《數位時代》專訪，暢談台灣金融業者面對的挑戰和機會。

圖說：IBM大中華區物聯網技術總經理暨台灣IBM技術長林育震。圖片來源：顏理謙攝。

「信任」是不可取代的優勢

根據CB Insights研究數據，全球FinTech公司光在去年第三季就吸引了高達48.5億美元投資，金額幾乎是前一年同期10.2億美元的5倍，可說是目前最夯產業之一，尤其是信貸、支付和機器人理財更是重點領域。FinTech公司挾著強大科技能力，已經開始攻城掠地。相對於FinTech新創公司，傳統金融業者有什麼不可取代的優勢？

「我覺得蠻重要的是信任，信任的來源有兩個，一是法令保護，二是銀行本身建立的信譽。」台灣IBM技術長林育震說。他指出，因為民眾把錢存在銀行，因此法律對於金融業一直都有嚴格的規章制度控管。無論銀行是否要發放貸款或是提撥多少準備率，這些都是基於對民眾的保護，讓民眾認為存款放在銀行是安全的。此外，他也認為，目前許多FinTech公司其實是運用銀行本身的服務，只是透過進一步的拆解、整合和優化，提供民眾更方便的服務。「但是背後還是那些銀行，還是這些基金公司啊！它（指FinTech）並不是完全取代銀行。」

既然如此，銀行業者該如何借力使力，結合FinTech力量為原有業務加值？林育震在IBM金融科技創新研討會上曾分析，目前金融業者與FinTech的合作方式共分三種，包括自己成立新部門、與FinTech公司策略結盟以及收購。如果以台灣的銀行業者來說，哪一種方式最符合經濟效益？「投資別人現有的技術比較好，」林育震指出。「銀行的編制和預算有限，不會因為一個新技術出來，就去擴充一個新的部門。不過，就算銀行能夠馬上成立新部門，也沒辦法立刻找到適合的人才。」而反觀新創公司，他們不僅擁有好的創見或成果，甚至有些公司的步伐已經跨出台灣，走向全球舞台了。所以銀行不論是收購或投資，應該都能加速自身成長。

金融業轉型最常遇到的困難：資金、人才、觀念

然而，當轉型已經迫在眉睫，台灣金融業者卻常受限於現實條件，難以邁開步伐。「台灣金融業轉型最常遇到的困難有三點：第一是資金，第二是人才，最後是觀念。」

林育震進一步解釋，首先，如果銀行要從IT端啟動金融科技，高層是否支持、是否願意提供資金就是一個問題。而這筆資金是銀行本身擁有的，還是來自外部合作又是另外一件事。

第二，銀行是否有足夠的人才發展新技術？「比方說比特幣，他知道要怎麼採礦嗎？怎麼加密嗎？銀行是否有足夠的人才發展新技術，或是搭上這班列車？如果沒有，可能也需要靠外部FinTech公司來借力使力。」

第三，銀行要能觀察到市場演變、看到新世代消費者的需求，適時變換自己的方向，這同時也包括需要有人主動出來推動政府改變。

台灣心態積極，但資金和速度都慢了

不僅FinTech發展速度快，中國銀行業者以IT力為自己換血的速度也很快。他指出，中國銀行業者在金融科技上的投資越來越多，也聘了很多人來開發新技術，例如中國工商銀行就擁有1萬多名工程師，廣發銀行在佛山的基地也有幾千名IT人員。

雖然台灣的腳步看似緩慢，但林育震強調，中國業者其實態度比較保守、會先求穩定，台灣的銀行業者反而較為積極，願意嘗試新科技，而且有許多IT服務的首發都在台灣。

「比方說API Management（API管理），台灣就是第一個。主機上的Internet Banking（網路銀行），台灣是大中華區第一個做的。IBM的MDM（Master Data Management，360度客戶視圖），台灣也是第一個。台灣其實有蠻多第一的。不過，一方面可能受限於規模大小以及繼續投資的意願，所以台灣有一些銀行領先了，但不是每一個銀行都是如此。」

說到底，資金還是最大的阻力。他指出，台灣在引進新技術時，多半還是以實驗性質、小規模嘗試為主，動作不會像中國業者那麼大。台灣銀行業者雖然對新科技很有興趣，但是如果想要發揚光大，一定還需要高層支持。

「中國比較願意實踐，」林育震語重心長地說。他以中國青島銀行引進IBM技術為例，比較兩地銀行業者的心態差異。他指出，IBM推出了一體機，也就是在一個基座裡有很多硬體，軟體也配置好了，本身就是一個私有雲平台，具備管理、資料庫、應用程式工具。青島銀行購買機器之後，就用來做服務導向架構的實驗，串聯了不同的系統，讓流程更靈活運用。但是，「那個機器在中國賣了幾台，台灣沒有賣出去一台。」他認為，台灣的銀行不願意投資可能是原因之一，因為機器成本不少。「可是相對來說帶來的效益比較高。不然我如果去兜不同廠牌的機器、不同種類的OS，你就要自己整合，不一定可以達到很好的雲的效益。」

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