[專訪] IBM技術長林育震談FinTech：台灣銀行業心態積極，但中國比較願意實踐|數位時代 BusinessNext

FinTech（金融科技）趨勢銳不可當！全球金融業不僅在2015年獲利大受影響，歐美各大銀行更陸續爆出閃電裁員消息。站在轉型的路口，傳統金融業者最常遇到的困難是什麼？該如何調整心態、補足彈藥，以應對這波浪潮？眼看中國跑得飛快，台灣金融業者真的已經落後到看不到中國的車尾燈，還是自己嚇自己的成分居多？

IBM和玉山銀行及花旗銀行有豐富合作經驗，不僅提供玉山銀行新一代網路銀行、手機銀行和API管理系統，玉山銀行也罕見地將自家網路銀行放在IBM大型主機上。同時，IBM還協助花旗銀行在全球舉辦駭客松，從學界、業界收集不同的聲音。IBM大中華區物聯網技術總經理暨台灣IBM技術長林育震對全球金融科技有深入觀察，日前特別接受《數位時代》專訪，暢談台灣金融業者面對的挑戰和機會。

圖說：IBM大中華區物聯網技術總經理暨台灣IBM技術長林育震。圖片來源：顏理謙攝。

「信任」是不可取代的優勢

根據CB Insights研究數據，全球FinTech公司光在去年第三季就吸引了高達48.5億美元投資，金額幾乎是前一年同期10.2億美元的5倍，可說是目前最夯產業之一，尤其是信貸、支付和機器人理財更是重點領域。FinTech公司挾著強大科技能力，已經開始攻城掠地。相對於FinTech新創公司，傳統金融業者有什麼不可取代的優勢？

「我覺得蠻重要的是信任，信任的來源有兩個，一是法令保護，二是銀行本身建立的信譽。」台灣IBM技術長林育震說。他指出，因為民眾把錢存在銀行，因此法律對於金融業一直都有嚴格的規章制度控管。無論銀行是否要發放貸款或是提撥多少準備率，這些都是基於對民眾的保護，讓民眾認為存款放在銀行是安全的。此外，他也認為，目前許多FinTech公司其實是運用銀行本身的服務，只是透過進一步的拆解、整合和優化，提供民眾更方便的服務。「但是背後還是那些銀行，還是這些基金公司啊！它（指FinTech）並不是完全取代銀行。」

既然如此，銀行業者該如何借力使力，結合FinTech力量為原有業務加值？林育震在IBM金融科技創新研討會上曾分析，目前金融業者與FinTech的合作方式共分三種，包括自己成立新部門、與FinTech公司策略結盟以及收購。如果以台灣的銀行業者來說，哪一種方式最符合經濟效益？「投資別人現有的技術比較好，」林育震指出。「銀行的編制和預算有限，不會因為一個新技術出來，就去擴充一個新的部門。不過，就算銀行能夠馬上成立新部門，也沒辦法立刻找到適合的人才。」而反觀新創公司，他們不僅擁有好的創見或成果，甚至有些公司的步伐已經跨出台灣，走向全球舞台了。所以銀行不論是收購或投資，應該都能加速自身成長。

金融業轉型最常遇到的困難：資金、人才、觀念

然而，當轉型已經迫在眉睫，台灣金融業者卻常受限於現實條件，難以邁開步伐。「台灣金融業轉型最常遇到的困難有三點：第一是資金，第二是人才，最後是觀念。」

林育震進一步解釋，首先，如果銀行要從IT端啟動金融科技，高層是否支持、是否願意提供資金就是一個問題。而這筆資金是銀行本身擁有的，還是來自外部合作又是另外一件事。

第二，銀行是否有足夠的人才發展新技術？「比方說比特幣，他知道要怎麼採礦嗎？怎麼加密嗎？銀行是否有足夠的人才發展新技術，或是搭上這班列車？如果沒有，可能也需要靠外部FinTech公司來借力使力。」

第三，銀行要能觀察到市場演變、看到新世代消費者的需求，適時變換自己的方向，這同時也包括需要有人主動出來推動政府改變。

台灣心態積極，但資金和速度都慢了

不僅FinTech發展速度快，中國銀行業者以IT力為自己換血的速度也很快。他指出，中國銀行業者在金融科技上的投資越來越多，也聘了很多人來開發新技術，例如中國工商銀行就擁有1萬多名工程師，廣發銀行在佛山的基地也有幾千名IT人員。

雖然台灣的腳步看似緩慢，但林育震強調，中國業者其實態度比較保守、會先求穩定，台灣的銀行業者反而較為積極，願意嘗試新科技，而且有許多IT服務的首發都在台灣。

「比方說API Management（API管理），台灣就是第一個。主機上的Internet Banking（網路銀行），台灣是大中華區第一個做的。IBM的MDM（Master Data Management，360度客戶視圖），台灣也是第一個。台灣其實有蠻多第一的。不過，一方面可能受限於規模大小以及繼續投資的意願，所以台灣有一些銀行領先了，但不是每一個銀行都是如此。」

說到底，資金還是最大的阻力。他指出，台灣在引進新技術時，多半還是以實驗性質、小規模嘗試為主，動作不會像中國業者那麼大。台灣銀行業者雖然對新科技很有興趣，但是如果想要發揚光大，一定還需要高層支持。

**「中國比較願意實踐，」林育震語重心長地說。他以中國青島銀行引進IBM技術為例，比較兩地銀行業者的心態差異。他指出，IBM推出了一體機，也就是在一個基座裡有很多硬體，軟體也配置好了，本身就是一個私有雲平台，具備管理、資料庫、應用程式工具。青島銀行購買機器之後，就用來做服務導向架構的實驗，串聯了不同的系統，讓流程更靈活運用。但是，「那個機器在中國賣了幾台，台灣沒有賣出去一台。」**他認為，台灣的銀行不願意投資可能是原因之一，因為機器成本不少。「可是相對來說帶來的效益比較高。不然我如果去兜不同廠牌的機器、不同種類的OS，你就要自己整合，不一定可以達到很好的雲的效益。」

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從紙本、LINE到數據，先把現場經驗留下來

目前宜展一年處理數千噸蔬果、服務超過120家企業客戶，業務涵蓋採購、截切、清洗、包裝與配送。林佑澤觀察，農產加工的關鍵經驗往往掌握在資深員工手中：該買多少菜、原料損耗多少、訂單增加又該安排多少人力，都仰賴現場判斷。

「主要就是把人的經驗變成數據。」林佑澤說。過去客戶透過LINE或紙本下單，現場靠人工整理訂單、對照不同客戶的加工規格；如今宜展利用AI辨識訂單內容並匯入ERP，再依客戶、品項與規格進行標籤化派工。製程則透過QR Code記錄原料投入量與成品產出量，逐步掌握各環節的加工損耗。

接下來是整理現場的判斷依據。林佑澤透過與資深員工對談，了解採購、派工與品管的作業方式，再利用AI協助找出規則、建立SOP。AI整理出的流程仍須由現場人員逐項確認、修正，才能實際執行。

品質管理也在持續改善。傳統金屬檢測器難以辨識菜蟲、橡皮筋等非金屬異物，宜展正與技術夥伴規劃導入AI影像辨識，輔助產線末端檢查。林佑澤表示，每批農產品品質不同，比起單看良率，他更重視客訴是否減少。隨著訂單與製程資訊逐步累積，宜展也希望進一步建立需求預測、採購建議與生產排程模型，減少營運對資深員工個人經驗的依賴。

不只把菜切好，乾燥加工尋找第二成長曲線

除了改善截切本業，宜展也開始發展乾燥加工。學校團膳在寒暑假面臨需求波動，生鮮蔬果則有保存期限短、價格易受產季影響等限制。林佑澤希望藉由乾燥技術延長農產品保存期限，開拓附加價值更高的加工業務。

不過，乾燥同樣有依賴經驗的問題。傳統做法是太乾就降低溫度、縮短時間，不夠乾就反向調整。每批原料的水分與成熟度不同，反覆試做不僅增加成本，也難以維持品質一致。「品質目標沒有設定的話，前面的製程參數就不知道怎麼調整。」林佑澤將過去研發車用面板的思維帶進農產加工：先決定產品希望達到的口感、含水率與水活性，再回頭檢視原料成熟度、截切厚度及乾燥參數等條件。

團隊進一步結合不同乾燥技術、自行改造設備，並接洽桃園的設備業者合作。林佑澤曾比較其他地區的設備，最後選擇設備構造、乾燥均勻度與可靠度較符合需求的桃園業者。宜展也持續累積製程參數，希望未來透過AI找出適合不同原料的乾燥曲線，減少反覆試做。

「我們主要還是要做代工，想要做一個功能性的原料平台。」林佑澤說，果乾目前更像是展示技術能力的產品，未來希望將服務延伸至辛香料、中藥材、太空食品、超級蔬菜及寵物食品等領域。現階段宜展主要營收仍來自蔬果截切本業，乾燥事業尚未形成主要收入。未來若能建立穩定的乾燥製程與代工能力，宜展便有機會從既有蔬果供應鏈，切入附加價值更高的食品原料市場。

從彰化走向桃園，驗證營運方法能否跨區複製

隨著加工流程逐步數位化，宜展也開始思考，這套管理方法能否帶到彰化以外的場域。

參與桃園市政府青年事務局天際線加速器及Meet桃園＋後，宜展擴大與桃園產業生態系的連結。林佑澤提到，天際線協助邀集不同局處了解團隊需求，並提供資源媒合機會。宜展也開始與桃園市農會及在地農民合作，增加北部原料來源。這項合作不只拓展了供應來源，更成為宜展因應極端天候、穩定供貨的重要助力。林佑澤回憶，先前中南部連日降雨，蔬菜供應受到影響，宜展便從北部調度蔬菜，以不同產區互相支援，降低天候對供貨的衝擊。此外，團隊也透過天際線資源，獲得參與日本國際伴手禮設計競賽的輔導，並成功榮獲金賞獎肯定，除了展現產品的創新與設計實力，也為宜展拓展海外市場、提升國際能見度創造更多機會。

下一步，宜展規劃以桃園大溪作為第二個驗證場域，將彰化累積的資料、SOP與加工管理經驗，轉化為可複製、可優化的營運管理模式，帶到不同產地、供應鏈及人員條件下驗證。林佑澤指出，未來若要跨區域擴張，不可能每到一個新地方，就把原有團隊整批搬過去。因此，宜展希望將資深員工的實務經驗，轉化為標準化流程與數據模型，結合AI進行生產排程、資源配置及營運決策，讓新場域能依據當地條件快速調整，降低對特定人員經驗的依賴。

從彰化到桃園，宜展接下來要驗證的，是這套從傳統農產加工現場整理出來的管理方法，是能夠跨區域複製、快速部署並持續優化的農產加工營運系統。長期目標是降低新場域的建置成本與管理複雜度，提升擴張效率，讓傳統農產加工業具備規模化發展的能力。