[專訪] IBM技術長林育震談FinTech：台灣銀行業心態積極，但中國比較願意實踐|數位時代 BusinessNext

FinTech（金融科技）趨勢銳不可當！全球金融業不僅在2015年獲利大受影響，歐美各大銀行更陸續爆出閃電裁員消息。站在轉型的路口，傳統金融業者最常遇到的困難是什麼？該如何調整心態、補足彈藥，以應對這波浪潮？眼看中國跑得飛快，台灣金融業者真的已經落後到看不到中國的車尾燈，還是自己嚇自己的成分居多？

IBM和玉山銀行及花旗銀行有豐富合作經驗，不僅提供玉山銀行新一代網路銀行、手機銀行和API管理系統，玉山銀行也罕見地將自家網路銀行放在IBM大型主機上。同時，IBM還協助花旗銀行在全球舉辦駭客松，從學界、業界收集不同的聲音。IBM大中華區物聯網技術總經理暨台灣IBM技術長林育震對全球金融科技有深入觀察，日前特別接受《數位時代》專訪，暢談台灣金融業者面對的挑戰和機會。

圖說：IBM大中華區物聯網技術總經理暨台灣IBM技術長林育震。圖片來源：顏理謙攝。

「信任」是不可取代的優勢

根據CB Insights研究數據，全球FinTech公司光在去年第三季就吸引了高達48.5億美元投資，金額幾乎是前一年同期10.2億美元的5倍，可說是目前最夯產業之一，尤其是信貸、支付和機器人理財更是重點領域。FinTech公司挾著強大科技能力，已經開始攻城掠地。相對於FinTech新創公司，傳統金融業者有什麼不可取代的優勢？

「我覺得蠻重要的是信任，信任的來源有兩個，一是法令保護，二是銀行本身建立的信譽。」台灣IBM技術長林育震說。他指出，因為民眾把錢存在銀行，因此法律對於金融業一直都有嚴格的規章制度控管。無論銀行是否要發放貸款或是提撥多少準備率，這些都是基於對民眾的保護，讓民眾認為存款放在銀行是安全的。此外，他也認為，目前許多FinTech公司其實是運用銀行本身的服務，只是透過進一步的拆解、整合和優化，提供民眾更方便的服務。「但是背後還是那些銀行，還是這些基金公司啊！它（指FinTech）並不是完全取代銀行。」

既然如此，銀行業者該如何借力使力，結合FinTech力量為原有業務加值？林育震在IBM金融科技創新研討會上曾分析，目前金融業者與FinTech的合作方式共分三種，包括自己成立新部門、與FinTech公司策略結盟以及收購。如果以台灣的銀行業者來說，哪一種方式最符合經濟效益？「投資別人現有的技術比較好，」林育震指出。「銀行的編制和預算有限，不會因為一個新技術出來，就去擴充一個新的部門。不過，就算銀行能夠馬上成立新部門，也沒辦法立刻找到適合的人才。」而反觀新創公司，他們不僅擁有好的創見或成果，甚至有些公司的步伐已經跨出台灣，走向全球舞台了。所以銀行不論是收購或投資，應該都能加速自身成長。

金融業轉型最常遇到的困難：資金、人才、觀念

然而，當轉型已經迫在眉睫，台灣金融業者卻常受限於現實條件，難以邁開步伐。「台灣金融業轉型最常遇到的困難有三點：第一是資金，第二是人才，最後是觀念。」

林育震進一步解釋，首先，如果銀行要從IT端啟動金融科技，高層是否支持、是否願意提供資金就是一個問題。而這筆資金是銀行本身擁有的，還是來自外部合作又是另外一件事。

第二，銀行是否有足夠的人才發展新技術？「比方說比特幣，他知道要怎麼採礦嗎？怎麼加密嗎？銀行是否有足夠的人才發展新技術，或是搭上這班列車？如果沒有，可能也需要靠外部FinTech公司來借力使力。」

第三，銀行要能觀察到市場演變、看到新世代消費者的需求，適時變換自己的方向，這同時也包括需要有人主動出來推動政府改變。

台灣心態積極，但資金和速度都慢了

不僅FinTech發展速度快，中國銀行業者以IT力為自己換血的速度也很快。他指出，中國銀行業者在金融科技上的投資越來越多，也聘了很多人來開發新技術，例如中國工商銀行就擁有1萬多名工程師，廣發銀行在佛山的基地也有幾千名IT人員。

雖然台灣的腳步看似緩慢，但林育震強調，中國業者其實態度比較保守、會先求穩定，台灣的銀行業者反而較為積極，願意嘗試新科技，而且有許多IT服務的首發都在台灣。

「比方說API Management（API管理），台灣就是第一個。主機上的Internet Banking（網路銀行），台灣是大中華區第一個做的。IBM的MDM（Master Data Management，360度客戶視圖），台灣也是第一個。台灣其實有蠻多第一的。不過，一方面可能受限於規模大小以及繼續投資的意願，所以台灣有一些銀行領先了，但不是每一個銀行都是如此。」

說到底，資金還是最大的阻力。他指出，台灣在引進新技術時，多半還是以實驗性質、小規模嘗試為主，動作不會像中國業者那麼大。台灣銀行業者雖然對新科技很有興趣，但是如果想要發揚光大，一定還需要高層支持。

「中國比較願意實踐，」林育震語重心長地說。他以中國青島銀行引進IBM技術為例，比較兩地銀行業者的心態差異。他指出，IBM推出了一體機，也就是在一個基座裡有很多硬體，軟體也配置好了，本身就是一個私有雲平台，具備管理、資料庫、應用程式工具。青島銀行購買機器之後，就用來做服務導向架構的實驗，串聯了不同的系統，讓流程更靈活運用。但是，「那個機器在中國賣了幾台，台灣沒有賣出去一台。」他認為，台灣的銀行不願意投資可能是原因之一，因為機器成本不少。「可是相對來說帶來的效益比較高。不然我如果去兜不同廠牌的機器、不同種類的OS，你就要自己整合，不一定可以達到很好的雲的效益。」

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商用地產市場崛起，不動產開發商須掌握全新市場邏輯

商用地產的客戶是企業或商辦投資人，決策依據遠比住宅複雜，包括產業特性、營運流程、設備承載、動線規劃、能源效率、甚至法規合規等細節，如果不動產開發商沒有在一開始釐清目標客群的產業需求、法規規範、實際坪數與空間規劃，很容易陷入規劃誤區，甚至在完工後才發現市場不買單，甚至造成數十億以上的高額成本浪費。

為協助不動產開發商與商用地產投資人解決上述挑戰，方睿科技除推出商用地產智慧平台，整合大樓、投資、區域、交通與政策等多元數據資料、生成全維度分析報告，協助不動產開發商與投資人做出精準決策，更以集團經營的方式，於今（2025）年9月成立希睿創新置業，由其提供含括規劃、執行與銷售的一站式代銷服務，幫助不動產開發商快速切入商用地產市場。

方睿科技執行長吳健宇指出：「有別於住宅不動產是以感性行銷方式影響買家，商用地產客戶則是倚賴數據進行理性決策，如產業趨勢、聚落發展、租金區間、企業規模、產業上下游動態、大樓的設備承載與機電裝置等，而不是感覺或經驗法則，而這也是方睿科技努力的方向。」

「多維數據分析不僅是開拓商用地產市場的關鍵，也讓希睿成為不動產開發商最可靠的合作夥伴。」擁有豐富不動產經驗的希睿創新置業總經理蔡焦緯如是總結。

三大優勢加持，希睿成不動產開發商耕耘商用地產市場的最佳夥伴

過去不動產開發商在銷售住商混合建案時，常遇到商業空間長期閒置的困境，原因在於傳統代銷只熟悉住宅邏輯，希睿正是要來填補商用地產代銷市場長期缺口。

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在數據科技領域，方睿科技的商用地產智慧平台整合「重點區域分析」、「大樓資料」、「區域資料」與「圖像資料」等多維度資訊，無論是協助不動產開發商規劃商用地產，還是幫助企業客戶與投資人尋找合適標的，都能提供最適切且全方位的支援。

蔡焦緯表示：「透過平台，我們甚至能告訴不動產開發商某區段的商用地產租金或售價的未來成長幅度，加快決策與動工，搶先掌握市場商機，更重要的是，當市場環境、政治決策快速變動，我們都能即時更新分析，而不是拿著一年前的產業報告來賭四年後的市場，讓效益發揮最大價值。」

在潛在客戶名單方面，希睿會透過產業動能分析模型追蹤企業年增員工數、資本額變化以及產業重大訊息動態等等，預判企業於商用空間的需求，深度解析市場，獲取各個區段的商用地產潛在客戶名單，在協助不動產開發商完成規劃設計後提供銷售支援，真正做到從規劃到成交的一站式服務。

商用地產決策不僅會影響企業營運績效，更左右城市未來發展格局。希睿將以專業團隊、產業動能分析與完整買方追蹤系統，提供從規劃、企劃到銷售的一站式服務，幫助不動產開發商在前期階段就搶先掌握商用市場機遇，同時促進企業、不動產開發商與城市的共好發展；此外，也會將第一手的市場訊息回饋給方睿科技、持續優化商用地產智慧平台，希睿將致力提供最具科技力的代銷服務，打造生態體系共贏的市場新標準。