[翟本喬] 想要有效率的政府該先解決什麼問題？|數位時代 BusinessNext

這兩年我們的政府在創業相關法規方面做了一些改變，其中很重要的一項是公司法閉鎖性公司專章的制定。這個專章放寬了很多規定，讓在台灣創業的公司幾乎可以享受到和美國一樣的便利。我們在制定過程中有參與的人都覺得解決了大部份的問題，但也有很多人（包括民意代表）認為沒有什麼用。為什麼認知會有這樣的落差？

本文作者和沛科技創辦人翟本喬

本文作者和沛科技創辦人翟本喬。攝影／賀大新

法令的制定和執行之間其實有相當的差距，最主要原因在於承辦人員對法令的詮釋。一般來說，他們只會（或只能）照章行事。一件法律的施行，有時候有附上一些範例，而他們就照這些範例來做。超出範例的情形就一律不准。本來應該是原則性的規定，變成了正面表列。

例如說閉鎖性公司的定義是「⋯⋯於章程定有股份轉讓限制之非公開發行股票公司」，而範例中說可以定為「本公司股份之轉讓，需經全體股東之同意」。當我申請一個公司的時候，我用的是「本公司股份之轉讓，需經董事長之同意」，這樣可不可以呢？承辦單位起先駁回，我則據理力爭，但他們還是不敢作主，最後一路請示到政委裁定，才說可以。而第二個公司申請的時候，又碰到另一個主管單位同樣的回應，還好這一次到了中間的共同主管機關就回應可以了。

這種「不敢依常識或道理，來對自己沒見過的事下判斷」的心態，我認為是政府行政效率低落、阻礙創新的最大原因。在很多人民請政府單位釋疑的案子裡，我們會看到這樣的回應：「請依相關法令規定辦理」。如果我知道依相關法令規定要如何辦理的話，還要來問你嗎？

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政府要鼓勵民間創新，第一件事就該禁止承辦人員踢皮球。

依我所見，政府要鼓勵民間創新，第一件事就是禁止承辦人員踢皮球。如果人民詢問一件事情可以或不可以，那就只能回答可以或不可以，或是不能確定的話就向上請示，就算請示到行政院長，到大法官釋憲也行，一定要到有確定的答案為止。凡對民眾回覆不確定的，要列入考核懲處。（回覆不確定也許依法可以構成「裁量怠惰」，但真正能在行政法院中成立的案子恐怕沒有，而且曠日廢時，也沒有即時的懲處阻嚇效果，所以用考核來作為誘因比較有效。）

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照片擷取自vTaiwan

而如果民眾對答覆有不同見解，要有一個可以公開討論的園地，前面曾提供核示的單位都要上去答辯。這可以像 vTaiwan 的做法，然後請各級的研考單位（國發會、研考會）來主持，討論定案之後就成為「行政判例」。各級政府建立知識庫，對所有行政單位裁量事例建立資料，供內部參考，也公開讓民眾查詢。這種型式的公開資料，可能才是民眾最需要的。

本文作者和沛科技創辦人翟本喬，原文刊載於他的Facebook，《數位時代》獲授權轉載。

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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。