投入大筆經費就能創新嗎?科技創新是誰決定的?
投入大筆經費就能創新嗎?科技創新是誰決定的?
2017.03.18 | 創業

從雲端、大數據、物聯網、人工智慧、虛擬實境,乃至無人自動駕駛、無人銀行、無人飛機的興起,都是推陳出新的科技發明。這些創新的速度讓人應接不暇,有人擔心工作機會被取代,有人藉這些汰舊換新之際尋找機會。

到底這些「創新」都是誰在引領、發想、創造?誰在投資與支持?是大公司?小公司?新興公司?老公司?和台灣的個別企業有什麼關係?如何判斷對你的衝擊和影響?做一個經理人要不要未雨綢繆?花多少精神去了解及因應?

本文先提出一點這些「研發創新」前緣的地景、地貌以供參考。傳統企管系所課程中的五管雖有包括「研發管理」,但實際上較少處理「科技研發」的議題。台灣相較於歐美已發達國家或迅速崛起的中國大陸,算不算一個重視「科技研發與創新」的地方?

台灣過去一、二十年在產業創新轉型升級方面不是做得特別好,雖然國家或企業也持續投入科技與研發。我們在專利申請數、各發明展的得獎數也有不錯的成績。 但半導體產業之後,新興產業的形塑,不論是數位內容、生物科技、新能源都一直不成格局,原因是不是我們一直沒弄清楚「科技、發明、與創新」之間的關係?

大衛˙艾傑頓(David Edgerton)的《老科技的全球史》(The Shock of the Old: Technology and global history since 1900)或許可以提供我們一部分解答。艾傑頓是英國國王學院「漢斯‧勞興講座教授」(Hans Rausing Professor),創辦該校的「科學史、科技史與醫學史中心」(Centre for the History of Science, Technology and Medicine),他的史觀挑戰了我們熟悉的商管學院「觀點」。

我們已很清楚「科技創新」不等於「經濟成長」,卻還一直相信這個教條,將每年的科研投入當作重要的指標 ,如:佔國內生產毛額比重,或企業研發投入佔營業額比例。就像所有的生產因素,過多投入會有報酬遞減的現象。歐盟本來希望可將投入提升到GDP的3%,但近來已不強調;台灣達到3%也已多年,但整體產業卻無法升級。

我們對「發明新事物」有偏愛,媒體「喜新厭舊」,就像本文一開始提到的那些常見新聞標題。 艾傑頓最核心的主張是『真正重要的科技,在於持續不斷使用的老科技(technology in use),而不是那些可能稍縱即逝、卻號稱全新的科技事物』。 例如從錄放影機、卡式音樂帶、CD,BB Call到傳統手機,這些創新裝置來來去去,但比較看不見的基礎建設,如:電力、軌道、交通、通訊、醫療、衛生,都默默地在為我們服務,當然它們也需不斷被投資、更新、與時俱進。

那2016年全球企業研發投入最多的公司是哪些?依照資誠(PricewaterhouseCoopers)所公布的報告,前十五名分別是:德國大眾汽車(Volkswagen)132億美元、韓國三星電子(Samsung)127億美元、美國亞瑪遜(Amazon)125億美元、Alphabet (Google)、英特爾(Intel)、微軟、羅氏(Roche)、諾華(Novartis)、嬌生(Johnson & Johnson)、豐田汽車、蘋果、輝瑞、通用汽車、默克、福特。

除了谷歌、臉書和微軟是在網路、軟體及應用服務領域,和前述先端科技發展較相關;其他以汽車產業和生醫製藥為主,都是相對較屬傳統產業的老面孔。 這些花費最多的公司,並不被認為是「最創新」的公司。 電動車Tesla或Uber,都是來自名不見經傳的新公司。這些老公司是因所處的產業結構及競爭,使其必須有高額的花費(必要之惡),還是他們的研發沒有效能、沒有找到對的題目之結果?

我們若以國家別來看前2,500大研發企業,歐盟佔590家、美國837家、日本356家、中國327家、台灣111家、韓國75家、瑞士58家。美國企業研發投入佔全球38.6%,其次是日本、德國和中國。中國企業投入比前一年猛增24.7%,全球佔比由前一年的5.9%提高到7.2%,逐漸在全球中顯現出其影響力。

那麼民間企業的實力是否有反映出國家的科技或產業政策?瑞士因沒加入歐盟是單獨計算,2,500家之內佔有58家,十名內有諾華和羅氏藥廠二家。百名內雖看不到以色列,但以色列是很多重要技術的原創者,不過都沒有發展到很大規模就被收購;即使在那斯達克上市,也很少持續將組織變得很大,是體現「小而美」的典範,以色列也是全球公認的創業國家(The Startup Nation)。其國家研發密度(研發/GDP)超過4%,僅次於韓國;且每千人就業當中,從事研究者有17人,是全球最高。這是我們要追尋、可以追的路嗎?

以上的數字都是以花費(Spenders)的角度排序,若同樣以資誠的報告看2016全球「最創新」的前十名則是:蘋果、Alphabet、3M、Tesla、Amazon、Samsung、Facebook、Microsoft、G.E.及IBM。可以注意到,3M、Tesla、Facebook和G.E.甚至IBM都不在花費最多的十名內。 這些公司以相對較少的金額(1/4-1/10),卻能做到引領「創新」的效能。

台灣在百名之內的有:台積電第78名(18.27億歐元)、鴻海第90名(14.63億歐元)、聯發科第98名(13.80億歐元)。台灣這三家的研發投入加起來就超過2,000億台幣,遠遠超過台灣政府的科技預算,他們的研發成果或許已展現在他們的競爭力上,但因為都不是直接面對消費者,大家較難「直接理解」其創新技術的厲害。

政府在主導或補助的產業(如:五加二),是否真能為下一波產業拱出一片天?國際新聞上的熱門新興的領域(Fintech、大數據、AI),我們是否有機會參與、或在未來可以分到一杯羹?傳統產業可能和這些太新的科技絕緣,但能否用「可負擔的」範圍去從事研發創新、用自己的步調走一條不一樣的路?

關鍵字: #創新創業
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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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