本文摘自：《FinTech跟我有什麼關係？》，商業周刊出版
一、區塊鏈的普及
在以物易物的時代，貨幣是為了追求更高效率而誕生的工具，幾乎可說是人類史上最大的創新。
舉例來說，假設有人想要以牛換馬。那麼，那個人為了得到馬，就必須要找到願意以牛換馬的人來才行。要花多少時間與力氣才能找到願意以牛換馬的人，其實不難想像。此時，若有貨幣的話，首先就可以把牛換算成等值的金錢，用那些金錢去向願意出售馬的人購買，交易就完成了。而且，由於價值上的交換是以貨幣當作交易媒介，因此大幅降低了媒合成本。
貨幣不但有效簡化了交易的難度，也加速促進了經濟活動。同時，支持經濟活動的貨幣流通速度與流通量也迅速爆增。貨幣流通速度愈快、流通量愈大，經濟成長的速度就愈快，可說是由價值產生新的價值。
拓展經濟活動的方法，除了降低媒合成本，還有另一個方法。那就是降低交易成本（Transaction Cost）。因為經濟活動中，若是經常因交易成本而產生磨擦，經濟活動的發展就會受到影響而停滯不前。分布式分類帳系統，這套活用比特幣的支付系統，交易手續費低於實體的紙鈔或貨幣，即使小額交易也能輕鬆、無負擔地進行。由此可知，降低交易成本亦是活化經濟活動的一種助力。
二、人工智慧對人類的影響
技術的進步，不只是產生新的基礎架構服務而已。例如，現在人工智慧（Artificial Intelligence，簡稱AI）正以驚人的速度持續進化中。二○一六年三月，Google開發的AI圍棋系統「AlphaGO」在比賽中打敗韓國世界棋王李世乭，在當時引起相當大的話題。AI這次的勝利完全顛覆了專家預測，不但造成轟動，也讓人們更加關注AI，以及名為「深度學習」的機器學習法。
將這個現象套用到金融世界，就能預見未來勢必會誕生許多新服務。對人類而言，無論是簡單或有點難度的工作，今後隨著AI持續進化，都將被取代。
那麼，難道所有工作都能被人工智慧取代嗎？
在人工智慧的世界，有所謂的「摩拉維克悖論」（Moravec’s paradox）假說，指出人工智慧擅長的領域都是一般認為較難解決的專業問題，例如預測股價，相反的，人工智慧卻對三歲小孩都會的事感到棘手，例如辨識人臉、判讀情緒感受、提出疑問等。這些人工智慧不擅長的領域，後續應該還是會由人類來完成。當世界上的問題只會漸趨複雜，包含金融商品在內，不斷衍生更多選擇之時，對於能與我們真摯討論、交流情感的「真人顧問」，需求應該會不減反增。
三、雲端數據主導決策的時代來臨
IoT（物聯網）與IoE（萬物聯網）分別是「Internet of Things」與「Internet of Everything」的縮寫，意思是除了電腦與通訊機器以外，只要把存在於世界上的東西全都連到網路上，就能透過互相通訊來執行許多動作了，例如自動控制或遠端控制。
只要IoT持續進化，所有東西裝上感應器後都可以進行即時觀測。不只個人生理相關的數據，對企業活動也有很大影響。一旦企業適用的雲端服務普及，舉凡服務的銷售情形、設備的運轉狀況、顧客的滿意度等，所有資訊全都會上傳到雲端彙整。只要透過人工智慧來分析這些基礎資訊，就能做出商業上最有利的決策。此外，除了加速商業決策，企業活動也會以這些資訊為基礎，提供新的FinTech服務與商品。舉例來說，資金的調度方法將變得更多樣化，而需要資金以及想提供資金的企業或個人，也可以透過媒合，直接進行交易，促進資金流通和經濟成長。同樣的，企業之間的支付方式不但比以往直接，交易成本也大幅降低。
另外，在汽車方面，一旦邁入自動駕駛普及的時代，擁有車子的人將會減少，因而形成與計程車相似的基礎架構服務，有需要再叫車就好。
而支付計程車費時，也可以運用FinTech服務，不必特地帶著錢包，只要透過智慧型手機或生物識別就能輕鬆完成支付了。
四、應用程式介面API化的時代來臨
各公司開發並提供有利於使用者的金融服務，如何更順暢、安全的管理使用者個資，必須仰賴金融機構提供應用程式介面（API）。在這個透過連接網路以提升服務價值的數位網路時代裡，提供API儼然成為一種時代趨勢。雖然與歐美相較之下，日本起步較晚，但今後勢必會更活用金融機構提供的API，持續推出許多便利的新服務。
最先導入銀行API概念的公司，是美國的PayPal。PayPal領先其他企業，搶先提供了API，已是網購與捐贈不可或缺的工具。此外，PayPal旗下的手機小額現金行動支付平台「Venmo」，由於操作容易，在美國已經成為分帳時必用的應用程式。這套系統能將朋友支付的款項以訊息摘要（feed）的方式發布。雖然只有匯款功能，但因使用上十分便利，每個月有超過十億美元是使用這個應用程式來支付的。
FinTech新創企業若想發展出符合使用者需求的服務，進行各種測試是很重要的。在過程當中，為了推出用戶青睞又能提高金融機構平台價值的服務，公開提供API是創新的指標。
今後在API連結金融服務與各種雲端服務的世界當中，只要獲得使用者同意，交易所需的個人或企業資訊就能夠即時共享與處理，使用者也可以在必要時獲得所需的金融服務，相信未來的世界，除了個人生活更方便，也能加快企業的轉型與升級。
五、金融機構與使用者之間的關係生「變」
在未來五年內，小額支付預期將會大幅朝無現金化發展。日本大眾運輸所使用的電子貨幣，上市至今已過了十五年；與信用卡結合的交通片及電子錢包自動扣款功能愈來愈普及，在自動販賣機或超商的使用率也持續攀升。等Apple Pay正式普及之後，相信這種情形會進展得更加快速。
未來，街道上的ATM應該會變得愈來愈不重要了。消費者對ATM或實體店舖的需求之所以會愈來愈低，其實與金融機構提供的服務有很大的影響。現在只要透過網路、智慧型手機就可以簡單完成很多必要的手續，而隨著App化的發展，以往必須親自前往銀行辦理的交易，現在大多可以透過銀行提供的App或共用API的其他服務來完成。加上生物識別技術的進步，驗證身分時已經不太需要實際接觸機器了。在這樣的背景下，金融機構這項服務產業的價值，今後將會更受矚目。
睽違一百五十年，在英國誕生的新型態銀行大都會銀行（Metro Bank），為了娛樂到店的顧客，絞盡腦汁做了各種準備。例如，讓孩子們使用機器清點魔法錢幣機製作出來的錢幣，猜猜看全部的硬幣共有多少。要是有孩子一次答對，就會被抬起歡呼，讓孩子們之後還想來玩。另一方面，他們為了提高顧客滿意度，一邊進行銀行行員的教育訓練，一邊也謹慎穩健地拓展顧客與銀行之間的連結。
在不久的將來，日本應該也會出現真正可以滿足顧客的金融機構。金融機構今後必須以服務業的姿態，透過各種管道來提升顧客滿意度，只有得到顧客支持的金融機構才能永續經營。
六、落實資訊安全保護規範
在這個能在雲端上活用許多資訊的社會，小至個人資料，大至各種資訊的處理都必須充分討論並檢討。數位資訊若在沒有訂立規則的環境下共享、活用，可能會引發不少問題。舉例來說，信用資訊遭盜用的人，即使本人沒有過失，未來也有可能難以申請貸款。此外，帶有某種遺傳疾病基因的人，一旦資訊被登載到任何系統，那人往後就只能投保較高金額的保險，甚至還可能一輩子都受到差別待遇。美國有種名為「身分盜用」（Identity Theft）的犯罪手法，即使是被害人，長期下來仍有導致信貸評分惡化的案例。今後，若沒有對隱私的範圍、期間制訂更嚴密的規定，並限制個人資訊的過度使用，活用資訊早晚會引發風險，甚至可能導致對社會有貢獻的資訊也無法使用。
最近，網路上的「被遺忘權」成為話題，關於不想顯示在網路上的資訊、使用舊的個資等行為，或許需要重新訂立新規則。為了讓FinTech能促進個人生活與企業經濟活動，朝全世界發展，應該要一一訂立健全的制度，因應今後即將來臨的資訊社會。
