「我真的很喜歡網路跟財經」，這句話在與 Moneybar 執行長鄧慧琹的專訪中出現了不下 5 次。從過去的經歷，不難發現她的確在財經與網路領域中不斷游移，從媒體《電子時報》到《Smartnet網路媒體》，也輾轉經歷過台灣三大入口網站蕃薯藤、PChome 與 Yahoo 的股市網頁團隊。
其中 Yahoo 的股市 App 則是鄧慧琹相當自滿，卻又帶有一點遺憾的作品。「Yahoo 股市 App 是美國唯二答應本地端自製的 App」。Yahoo 股市 App 發布後的成績也相當亮眼，下載量突破百萬，不過串接下單的最後一哩路，在與各家銀行商討以及 Yahoo 本身於金融領域的尷尬地位中不斷拉扯，始終無法完成，最終成了懸念。
在離開 Yahoo 之後，鍾情於網路與財經領域的鄧慧琹成立了財經媒體 Moneybar。說是財經媒體有些不夠精準，因為在鄧慧琹的預想中，Moneybar 將成為整合各項 FinTech 的綜合性科技公司，從名片上的公司名稱「Moneybar Technology」也能夠看出一點端倪。
不過，她仍在等著一紙法規，期望台灣政府完善 FinTech 領域的法規制定，釐清更多的模糊空間。在那之前，都是 Moneybar 的籌備期。
我們從 Moneybar 的三個商業模式切入，能夠更加理解鄧慧琹的自信來源，以及不惜籌備多年也要堅持到底背後的考量與機會。
小資、親子、退休：總有適合你的投資內容
點進 Moneybar 的網頁，可以清楚地看見小資、親子、退休三個專區。這三個用人生成長歷程分層的專區，也是鄧慧琹從過往投資經歷中摸索出來的脈絡。
小資 bar 很明確，瞄準新手投資人。不只投資基礎與入門的術語理解，也教導如何聰明消費與存錢。
親子 bar 的部分則帶了一點鄧慧琹身為媽媽的浪漫。因為自己有了孩子，鄧慧琹一直想做親子理財。並不是坊間叫爸媽替孩子買保險、買基金的那種，而是教導孩子「想要與需要」、「複利」等正確的財務觀念。
退休 bar 則有更多的務實性。鄧慧琹過去負責勞保與勞退的相關議題，甚至出了一本攻略書。她知道對很多人來說，退休金就是下半輩子的依靠，在計算入通膨與每月基本花費後，能夠算出活到 85 歲需要多少退休金。Moneybar 期望能針對退休金這一塊給予專家建議，並找尋適合的投資商品。不過，目前法規在投資建議上相對保守，Moneybar 也不去觸碰違反法規的灰色地帶。
透過各種不同的內容，Moneybar 期望吸引廠商，如是金融客戶甚至是區塊鏈從業者，為其提供原生的內容廣告。
理財專家不報明牌，只講趨勢的訂閱課程
另一個重要的商業模式，就是專家訂閱方案。有許多財經專家駐站於 Moneybar，包含安納金、歐斯麥、李柏鋒等，月費從 299元 到 1,688元 不等，主題從國際洞察到 ETF 關鍵報告都有，比起報明牌，Moneybar 的專家們更聚焦在解讀新聞事件、產業與趨勢面。
「很多專家我都有看過他們的對帳單，」鄧慧琹笑著說，「坊間實在有太多被老師坑殺的新聞了，所以我們不報明牌，只希望大家可以建立自己專屬的財商」。而這些專家也會到 Moneybar 社內授課，「我跟團隊說，只有自己投資，才會真正關心商品，才會『有感』，」鄧慧琹說，因此目前 Moneybar 七個成員幾乎都有投資，甚至一半的人擁有相關的投信、投顧證照。
除了專家訂閱方案之外，Moneybar 也會依照時事辦線下講座。「像是二月股災時，我們就抓到社群討論的熱點，再加上專家的對於趨勢的敏感神經，辦理的講座售票相當順利，會後 200 份的影音線上課程也順利銷售完畢」鄧慧琹說。
而提到會後的影音線上課程，鄧慧琹委託非凡電視台製作，引出了她另外一個商業上的核心概念，「打群架」。只要談及財經以外的專業，她盡量選擇外包，「有錢大家賺，有很多事情交給專業人士來更恰當」。因此不管是影音存檔、網站建置、金流等，她都找到適合的對象合作。
最重要的商業模式，仍苦等 FinTech 法規通過
最後一個商業模式，則是「未來」。
鄧慧琹很清楚知識經濟下的專家訂閱課程與廣告，只是未來 Moneybar 收入的其中一環。「我會切入 FinTech 相關領域，未來金融工具像是機器人寫稿、AI 預測我一定會做」鄧慧琹說
以機器人寫稿來說，鄧慧琹認為目前可行性仍不高，一定要透過混合人工的方式來做。機器人可以用來抓取研究報告與新聞數據，但仍需一個總編輯來把關。「總編輯與專家能夠替機器人稿件加上評價與觀點，這才是有價值的東西，」鄧慧琹說，「時間已經很碎片化了，不要給讀者垃圾。」
另外是 AI 預測的部分，鄧慧琹認為現在手上專家的知識是最重要的數據來源。「你永遠可以叫 AI 透過過去的數據來預測未來，但如果有用，世界上就不會有人輸錢了。AI 可以做大方向的事情，還是仍需專家的投資策略輔助。」她說。
簡單來說，將專家知識用 FinTech 工具轉成投資服務，是 Moneybar 未來最重要的目標，但目前仍在等待相關的法律將模糊地帶掃清。而儘管最重要的商業模式尚未成功運作，Moneybar 透過廣告與專家訂閱方案已經預計於年底損益兩平。
最後，鄧慧琹分享了一個小故事。有一天，她曾經跟 10 歲的兒子說「在投資上，你只有一件事情能贏我，就是時間，你比我擁有更多複利滾動的時間。」愛因斯坦說，複利是世界第八大奇蹟，現在，鄧慧琹把 Moneybar 的發展當成投資，在 FinTech 相關法案通過的那一日前，一切所累積的數據、資料、經驗都將成為複利的一環。
「三年內，我相信三年內法規就會走到比較完善的地步」她說。
