看房、叫車、點餐一站搞定！星展攜手IBM，大玩「開放銀行」概念|數位時代 BusinessNext

看房、叫車、點餐一站搞定！星展攜手IBM，大玩「開放銀行」概念

開放銀行觀念在國外盛行多年，金管會近期宣佈「Open Banking三階段開放措施」，曾被《歐元雜誌》選為「全球最佳數位銀行」的星展銀行，早早就啟動轉型，推出全球最大的銀行API開發平台，儲備戰鬥糧草，麥當勞、FoodPanda、Grab都已經是合作夥伴。

看房子不必找房仲？API應用跟市井小民有何相關

開放銀行、API乍聽之下艱澀，跟市井小民非常有距離，IBM多年前就跟星展銀行合作API平台，創造不少成果。

「現在在新加坡看房子不必找房仲，在星展的官網就能瀏覽不動產資料庫，買房最重要的房貸，可以直接同步查詢。要旅行時，也不必到Agoda、Expedia等OTA平台訂房、訂票，星展直接跟航空公司、飯店談，透過與旅宿業者串接API，銀行跳過旅行社主動出擊，提供用戶一站式的服務。」台灣IBM全球企業諮詢服務事業群總經理吳建宏說。

另一個例子，是星展在新加坡推出的電子支付「Paylah」，背後同樣得益於API串接，無論消費者是否為星展的客戶，只要掃瞄QR Code，都能透過Paylah收付各家銀行的金流，轉帳時也只需要知道對方的手機號碼就能完成；為了讓金融服務更融入日常生活，星展也推出「FasTrack」服務，它是一個讓消費者、店家，節省更多時間的支付工具，消費者可以在FasTrack上點餐、手機線上付費，比起傳統點餐方法，能節省60%以上的時間。

IBM副總裁暨星展首席客戶合夥人Chandra Somani分享，過去四年，星展在數位化的路上，把自己當成是一家新創公司，過程中不斷開放各種產業夥伴進入生態系。以開發API來說，IBM會先協助星展找出客戶使用量最大的服務，確保API做出來後有人用，通常一個API需要4~6個月才能推出，接著會推出SDK（軟體開發套件）開放新創整合。

近期在台灣市場，星展也跟EZTABLE合作，創下台灣銀行App首例，成為首家與網路餐飲平台串接的業。星展用戶可以在App中，藉由與EZTABLE的API串接，找到平台上的餐廳，同時直接使用星展信用卡預付訂金，一站式輕鬆完成餐廳預訂。

吳建宏形容，新加坡的星展APP，很像是台灣的街口支付，可以付錢、叫車、訂餐、購票，星展的API平台也經有超過50家企業使用，當中不乏麥當勞、 FoodPanda、Grab等知名企業，這也是星展在東南亞金融業持續創先領先的原因。

不變就只能等死，星展推全球最大API開發平台應戰

如同台灣，新加坡今年也預計發放純網銀執照，在既有市場有限，以及開拓新海外市場的壓力下，數位化對星展銀行來說，早已如同DNA深植。早在新加坡政府公布開放銀行法規前，星展就已經在布局Open API。

現年59歲的星展銀行執行長皮亞希·古普塔（Piyush Gupta）非常重視API的力量，2017年時推出全球最大的API開發平台「DBSDevelopers」，平台上有超過155個API、涵蓋超過20種類別。

API（應用程式介面）在跨組織、跨平台的資料傳輸上，有著非常關鍵的角色，有了API的幫忙，能讓兩個完全不同的應用程式連結在一起，達到互利、互補的功效，對於擴大應用場景、開發新商業模式，有著非常關鍵的功效。

把自己當成新創，創新不能怕失敗

Open Banking浪潮，將讓台灣的金融產業打破產業界線，串連網路、零售、電商……等不同產業，發展出新的金融生態圈。隨著Open API的落地，金融業者無界的生態圈將敞開，金融業的前台是否具備敏捷開放的全通路體驗，以及後台核心是否現代化成為混合雲架構，將成為金融業戰勝挑戰的關鍵。

吳建宏表示，混合雲架構是業者邁向認知金融、擁抱Open Banking商機的關鍵，現在金融業後台有80%，受限於傳統架構的核心工作與關鍵業務，銀行的存、放、匯、卡、票、債、證等應用系統，必須做現代化轉型工程，將所有服務與交易微服務、API化，並善用混合雲平台，打造現代化且具彈性的多雲業務系統。

相較於新加坡的大膽創新，吳建宏觀察，台灣銀行在做創新時，會先思考「這塊會賺錢嗎？」通常這關就難以說服內部，他建議金融業者必須要有容錯機制，並非所有的創新都要成功不可，「十個專案有一半成功就不錯了，這是我們可以學習的。銀行要主動多做，客戶會慢慢進來。」

責任編輯：蕭閔云

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。