點開手機數一數，你下載了多少個支付APP呢？行動支付概念剛興起時，新聞總是告訴大家「出門不用帶錢包」，如今，疫情催化商業模式改變，這句話似乎已從遙遠概念變成日常。
回顧2021年台灣的行動支付發展，共有兩個「千萬」，一個是電子支付用戶數破千萬；另一個是LINE Pay用戶數破千萬，兩個數字，背後代表台灣社會已經習慣非現金支付，同時，生態圈概念興起，也改變了產業競爭的樣貌與態勢。
為何無現金支付在2021大爆發？
這兩個無現金支付「千萬」的里程碑，背後跟兩大因素有關。首先是疫情，台灣2021年5月時疫情警戒升至三級，許多民眾為減少接觸改用數位支付；二來是產業數位轉型，例如，餐飲推外送，或是改用QR Code數位菜單，背後都是串聯數位支付做付款，讓民眾使用習慣改變。
KPMG安侯建業數位創新服務營運長賴偉晏觀察，疫情是一個契機，讓本來對於數位支付抱持疑慮，甚至是有些刻板印象的人願意嘗試，發現好用、方便後，逐漸變成習慣。
另外，民眾也越來越習慣網購、外送等新消費模式，對速度的期待也提高，「快商務」成為了趨勢，各產業都希望能追求「零摩擦」的購物體驗，以付錢來說，數位支付是最快的。
舉個例子，時常需要「支援收銀」的全聯，若是支付現金，還想要刷載具、累積點數，結帳時間至少一分鐘起跳，若是直接使用PX Pay一次完成支付、載具、累點，結帳時間可以縮短到五秒鐘內。
零售業者也做Pay，誰會是新巨頭？
全聯、全家在2021年相繼申請電子支付牌照，讓無現金支付市場煙硝味四起，除了現在的兩大龍頭LINE Pay、街口支付，新競爭者加入後，會是多頭並列的局面，還是一兩個巨頭更獨佔市場呢？「這還很難說」，賴偉晏分析，現在的支付工具，不只是單純做付錢收錢這兩件事，還必須要有自己的生態圈和獨特場景。
比方說，LINE Pay有LINE POINTS生態圈，許多通路都能折抵；街口支付則跟許多夜市街邊店合作，也有保險、貸款等金融服務；用戶數位居前五大的玉山銀行，旗下的電子支付服務則是瞄準跨境電商，各有特色。
賴偉晏認為，「生態圈的廣度，會影響支付的深度。」最基本的是支付工具必須好用、體驗好，再來就是配合的通路、使用場景多、點數流通的範圍要廣，這樣用戶才不用每到一個地方消費，就要換一款APP，用得開心，才願意長久使用。
生態圈的背後，涉及到各家業者商業談判的能力，以及口袋的深度，新進者一開始需要拿出預算作補貼，才有可能快速擴張市佔，業者願意為了未來的成長，忍受多少年的虧損？又或者生態圈的策略，是否真的能牽動合作夥伴，達成更美好的商業目標，都考驗著各家業者。
哪個Pay不再重要，生態圈才是關鍵
未來3～5年，將會是台灣無現金支付市場的戰國時代，如何在這段期間內快速端出成績，將會是觀察重點。
現在，已經有業者展開布局。比方說全聯的PX Pay雖然好用，但未來取得電子支付執照後，如何說服完全不去全聯的人，開始使用PX Pay，是一大挑戰。因此，2021年12月，全聯跟全家宣布結盟，未來將「通路共享」，也就是說，之後拿著全家的支付工具到全聯也能刷，反之亦然，以開放結盟取代過去單打獨鬥的競爭模式。
「接下來的重點，並不在支付同業彼此競爭」，街口集團創辦人胡亦嘉認為，無現金支付的普及率變高，對整體產業來說是正面的好事，原因是，每個產業現在都要數位化，支撐整個數位經濟底層的地基，就是「支付金流」，除了可以更方便付錢，也因為電支帳號都是實名制，可以做為線上服務身分驗證的工具。因此產業接下來的走向，不應該是更慘烈的競爭。
胡亦嘉認為，支付行業並不是一個開門做生意，馬上就可以賺錢的行業，一開始都需要賠個幾年，才能看見成果。基礎穩固後，下步重點是發展在支付上方的服務、生態圈，「（金流）上面做的事情，才是真正有意義的。」
每一家業者都有各自的商業想法，以及想鎖定的客群，「大家的發展方向都不同，蘋果不能跟橘子比」。支付的本業可能不見得能賺大錢，然而，在數位經濟規模擴大下，生態圈上的服務、跨領域結盟，才是真正有附加價值的，更是接下來支付產業的看點。
責任編輯：錢玉紘
