2007仍是網路發燒年|數位時代 BusinessNext

專門進行網路市場調查研究的公司eMarketer，推出了它的二○○七年十大關鍵預測；無獨有偶的，科技雜誌《紅鯡魚》（Red Herring）也連續第三年推出年度趨勢預測。此外，美國《商業週刊》（BusinessWeek）和《財星》（Fortune）也都推出二○○七年的投資指南，告訴讀者未來一年該把錢放在哪裡。歸納這些眼花撩亂的各家預測，我們能看到什麼共通點？

**Google將跨媒體廣告合作

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從二○○六年開始起飛的網路廣告，二○○七年更是熱到不行。根據eMarketer的估計，美國網路廣告預算將達到兩百億，其中除了普通的橫幅廣告外，成長最多的當然是關鍵字廣告和各種影音廣告。而提到網路廣告，指標性的公司就是Google。
成為搜尋引擎之王的Google，現在以它的廣告經紀人身分更為人所注意。Google以配合內容和搜尋結果的關鍵字廣告（AdWords/AdSense），不僅替自己賺進大把鈔票，也連帶使得加入廣告聯播的部落客們雨露均沾。
此外，自從Google以十六億美元買下影片分享網站YouTube之後，關於線上影音廣告的討論一直甚囂塵上，但除了談論之外，真正投注的資金並不多，eMarketer認為影音廣告的播放平台會增加，但資金還不到成熟期。
回過頭來看，《紅鯡魚》則看到Google除了網路廣告之外，更跨足報紙與廣播，意在成為全方位廣告平台，因此針對二○○七年的預測，Google與電視台合作之日不遠矣。當然擁有愈多廣告播放媒體與平台，廣告經紀巨人未來豐收的一年指日可待。

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社群網站周邊效應不可忽視

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如果把二○○六年定為Web 2.0的一年，或社交網站的一年也不為過。從MySpace到台灣的無名小站，社群網站的一舉一動都引來網路世界的關注。首先當然是因為社交網站的黏性所產生的流量，而在網路的世界裡，流量就是錢潮。
挾帶著成熟的社群網站流量優勢，二○○七年社群網站據eMarketer估計，將超過十億美元進帳，主因來自於社群網站的全球性擴張、利基型社群網站（例如專為銀髮族設計的Eons.com）的誕生，以及社交網站和搜尋技術的結合。
而社群網站的周邊效應更不可忽視，包括口碑行銷（Word of Mouth），也就是消費者寧願相信其他使用者的見證，也不輕易相信電視上滔滔不絕的代言人，購物前先上網搜尋其他消費者的說法已經成為網路購物族的習慣。此外，商業性網站也朝向社群發展，如講究人際關係的網路人力銀行LinkedIn。經營社群到目前為止，依然是吸引一群人並讓他們留在網站上的最好作法。

**上網靠手機，病毒將肆虐

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手機無疑是廣告和社群的下一個平台，而這也是各家媒體預測的二○○七年趨勢。《紅鯡魚》大膽地預測在手機愈來愈聰明的情況下，如同電腦病毒一般的手機病毒可能在今年威脅到手機使用者。當然這表示一件事：絕大部份的手機都可以上網。
事實上，蘋果電腦的iPhone已經問世、網路電話（VoIP）業者Skype也將和硬體廠商合作認證手機、３Ｇ行動電話市場預期也將在今年有大成長。手機已經不只是聯絡的工具，而是攜帶型的電腦。
綜上所述，二○○七的科技走向還是與網路脫不了關係，不論是廣告、社群或手機應用都和網路相關。從網路遊戲《Second Life》逐漸發揮實體影響力的情況看來，虛擬與真實的分界逐漸模糊，也沒有必要了。
在諸多媒體預言中，也有「狂野版」預測，《連線》雜誌（Wired）和科技新聞網站CNet都以公布惡搞預言的方式來戲謔媒體的預測。但其實所有的玩笑都有立基於真實的狀況，也都有認真的成分在內。狂野的預測不過是把真實誇大，而把真實誇大向來是媒體的花招。
《連線》雜誌的預測中，有多項和Google有關，也有多項提及社群網站，或許等今年終了，回頭檢驗預言時會發現，狂野版的預言反而準確率更高。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。