全國最大的網路銀行是哪一家？以「We are family」打響銀行品牌的中國信託商業銀行，去年十月間上網登錄會員數突破一百萬戶，可以說是傲視台灣金融市場的網站大戶。而緊接其後的則分別是國泰世華網路銀行的七十多萬戶與台新網路銀行的六十多萬戶。
從這前三名網路銀行來看，似乎信用卡會員多、走消費型銀行為主的銀行，在發展網路銀行上較佔有優勢。卡友多，導致上網查詢信用卡資料的會員也跟著增多，似乎是網路銀行發展的主流。相對之下，存款戶多、金融卡發卡張數多的傳統大型老行庫，如三商銀等，似乎並未能在虛擬金融市場取得關鍵的有利位置。
**便利性與個人化是致勝關鍵
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真的這麼簡單嗎？中信銀個人金融總管理處網路銀行科協理林淑芬說，「中信金控旗下的所有客戶，不管是身處何地，或是何時，都可以在這個網站平台上查詢到所有的帳戶資料，這種個人化的方便性，才是致勝關鍵。」
去年十一月，在經濟部所舉辦的「第六屆e-21金網獎」中，中國信託勇奪最高評價「金質獎」的肯定，而得獎的理由是，「以顧客需求為導向提供整合性一對一的線上服務，提供各項個人化理財資訊與線上即時交易功能」。這似乎印證了網友對網路銀行的需求，不是只有查詢點數或存款餘額這麼簡單而已。
「要幫消費者、網友設身處地去著想，怎麼樣讓他們使用起來更便利？」林淑芬說，這些看起來好像很簡單，但每一個環節都需要創新思考。比如為了不讓網友進入網頁後眼花撩亂，中信網路銀行提供了「我的書籤」（book mark），消費者可以根據自己的需求，設定自己所需要的頁面，那麼就不會受到龐大的資訊載體所干擾。
另外，中信銀也充分利用事件行銷（Event based marketing）的功能，在會員登錄上網後，會根據會員的財務狀況、職業、年齡與資產特性，找出會員最需要的資訊，拋到選單上提供他參考。換言之，不同的會員上網時，在網頁上所看到的投資資訊或商品訊息都是不一樣的。也就是說，透過有效率的顧客管理系統（CRM），網路銀行上的資訊會投顧客之所好，自然網站的黏度也會增加。
很多大型銀行在過去幾年間，面臨發展網路銀行的兩難選擇在於：如果虛擬市場發展的太好，會不會反而搶食了實體分行的客戶呢？但對中國信託這樣的新興大型行庫來說，這個困擾不但沒有存在，反而能以創新的思考，利用網站來擴大銀行的附加價值。
**異業結合的金流中心
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中國信託網路銀行從今年初起，已經獨立成為單獨的利潤中心，這是全國第一家將網路銀行切割出來，自負利潤盈虧的創新作法。「早期的網路銀行只是純服務，所以側重幫實體分行縮減成本，但中國信託的網路銀行進化的比較快，我們高度重視這一塊的獲利前景」，林淑芬指出。
所謂降低成本的思維，就是將會嚴重干擾櫃檯員辦事的查詢、諮詢與轉帳等服務，引導客戶到建置成本較低的網路銀行上頭；至於傳統的分行，則往高附加價值的理財專員或財富管理服務去發展。不過中國信託的胃口比較大，除了要降低分行成本外，還想在虛擬市場多撈幾桶金，今年初甫推出的「繳費網」可以說是箇中代表作。
「繳費網」是整合網路銀行與ＡＴＭ通路的一個金流平台，當中異業整合了中華電信、台電、自來水與瓦斯公司等等，也就是說，不管消費者是不是中信銀的客戶，都可以在這個虛擬平台上繳交各項費用。消費者只要在高達三千六百多的中信銀ＡＴＭ上點選，就可進入這個網路銀行，而中國信託網路銀行也就能透過這樣的虛實整合服務，賺到別家銀行客戶的轉帳手續費了。
面對獨立為網路利潤中心的發展，林淑芬不但沒有背負經營績效的壓力，還信心滿滿的說，「我們不但要做到台灣第一名，還希望是亞洲第一名的網路銀行。」
