極地古國點燃科技火光
極地古國點燃科技火光
2001.02.01 | 科技

瑞典,遙遠的北歐古國,一個從台灣必須飛越東南亞、中東、歐陸,歷經20個小時才到得了的國家,多數人對它的印象僅止於極北與寒冷。
這個面積是台灣12倍的寒冷國度,資源貧乏,除了雪山冰河,大半面積覆蓋著森林。人口只有台灣四成,但平均每人國民生產毛額(GDP)高達25,000美元,而且還創造了舉世聞名的經濟奇蹟,富豪(Volvo)汽車號稱全世界最堅固的汽車,易利信(Ericsson)則是叱吒全球的行動通訊大廠。
來到瑞典首都斯德哥爾摩,多數人想到的是中研院長李遠哲在此獲頒諾貝爾獎。但如今,它不只是瑞典的文化古都,還是全球無線通訊公司密度最高的城市。走在斯德哥爾摩街上,老式平房和現代化辦公大樓交織出衝突與對立。根據瑞典政府統計,2000年上半年已有超過1,000家科技公司在此設立分公司,較1999年成長1倍,而瑞典失業率由10%下降到6.6%,這些外商公司所創造的就業機會貢獻匪淺。

**無線通訊之谷

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從奧蘭達機場(Arlanda)駛往斯德哥爾摩市區的30分鐘車程,沿途不是美麗景致,便是正在施工的工地。大貨車往來穿梭於斯德哥爾摩近郊的席斯塔(Kista)科學園區,甲骨文(Oracle)、英特爾(Intel)等國際知名大廠的招牌豎立其間,整座城市猶若科技新生地。
1975年,席斯塔不過是一片綿延農地,但是易利信的進駐,將席斯塔從農地變成全球無線通訊技術的搖籃。根據《連線》(Wired)2000年7月評選,席斯塔科學園區已成為美國矽谷之後,全球第二大科技重鎮,頂著「無線通訊之谷」(Wireless Valley)的美名,與地球另一端的美國矽谷相呼應。
席斯塔目前有超過650家公司進駐,工作人數超過27,000名,但這些員工有將近一半是為易利信工作,易利信在此地更擁有超過70棟辦公大樓,是這裡最大的公司,而易利信的技術研發心臟正位於此地。
易利信微電子部門公關經理寇摩(Bengt Callmer)指出,園區並沒有提供特別的租稅優惠給廠商,但仍然吸引了英特爾、微軟、諾基亞(Nokia)等產業巨擘向此地靠攏,因為這裡有優良的無線通訊研發環境與人才。
2000年中,美國手機大廠摩托羅拉(Motorola)也在此設立無線通訊實驗室,預備和無線通訊市場上的對手易利信、諾基亞就近較量,爭奪無線通訊龍頭寶座。該實驗室總經理亞斯塔森(Ulf Gustafsson)直指,摩托羅拉想在這場競賽中爭一席之地,怎可在此缺席。
易利信東亞區域經理里歐納(Jan Leonard)說,為了容納更多廠商,號稱全瑞典最高的席斯塔科學大樓(Kista Science Tower)即將在2001年底落成,屆時還可以再增加2500間辦公室,「以後會越來越熱鬧,」里歐納說。

**產、學、研鐵三角

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在瑞典數十個科學園區中,光是席斯塔就提供全瑞典20%的無線通訊研發實力。全瑞典最高學府「皇家理工學院」 (Royal Institute of Technology)和「斯德哥爾摩大學」(Stockholm University)都在此地設立分校,1999年7月兩校並攜手成立一所「資訊科技大學」 (IT University),招募更多學生。
目前整個園區已有500名教授、3100名學生和600名研發人員,其中還有175名博士。許多博士候選人甚至任職於企業,而產業界人士也會到學校授課。建教合作在此非常普遍,每一家公司都提供學生暑假實習的機會,大部分學生畢業後就直接進入當初實習的公司工作。產、學、研究單位在此構成綿密的鐵三角關係。
不認識瑞典的人,對於瑞典都有一個共同的疑問:為什麼瑞典的無線通訊如此發達?
許多人以為,瑞典山多平地少,一般電話線不易鋪設,所以才發展無線通訊。易利信總部行銷總監雷門(Rutger Reman)猛搖頭地澄清說:「事實並非如此。」他強調,雖然瑞典的行動電話普及率高達七成,名列世界前茅,但是個人電腦上網的比率也超過六成,睥睨全球。
他舉例說明,在瑞典沒有電腦或行動電話,幾乎很難從事金融交易(如轉帳)或取得金融資訊,就連瑞典政府最新公布的退休金辦法,都只有在網路上才看得到。
自然環境並非毫無影響。台灣易利信董事長楊席凱指出,刺激瑞典人發展無線通訊的原因之一,是地廣人稀。瑞典擁有台灣12倍大的土地,人口卻只有台灣四成,「城市之間距離遙遠,瑞典人大半時間都花在開車上,所以需要行動電話傳遞訊息。」

**完善的教育制度

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原因之二則是對教育的重視。易利信媒體暨公關經理奧賓森(Eva Albinsson)說:「因為人少,我們必須採取精兵制。」她所說的精兵制,指的就是高素質的人力資源。
精兵來自完善的教育制度。兩個世紀前,瑞典就領先全球實行6年義務教育,現今已延長為9年,不只學理論,還要學技術。為了拓展國際競爭力,瑞典人從小學3年級就開始學習現今網路世界的重要語言──英語。走在瑞典,不管是旅館、餐廳,甚至洗衣店老闆、計程車司機都能用英語和人交談。
瑞典政府亦投入大量教育成本。移居瑞典10年、早年服務台灣外交部的林建國夫婦,當初帶著6歲兒子到瑞典時,「瑞典政府還免費請一位家庭教師教小孩母語(國語)、瑞典語和英語,」林太太深感訝異地說,一位年滿16歲、完成9年義務教育的青年,如果繼續深造,還可以獲得學習津貼。
不過,羊毛出在羊身上,完善的教育福利制度,倚賴的是高額所得稅收。福利高,但個人所得稅率更高,起碼佔收入55%,更高者甚至到75%。稅賦之重,當地人莫不抱怨。「尤其許多到此工作的外國人都大感吃不消,」從中國大陸移民到此的季梅說。
「高額賦稅大大降低了外國人才到瑞典工作的動力,」奧賓森說。近幾年,瑞典通訊產業蓬勃發展,但人口已長期呈現負成長,本土人才面臨嚴重不足的窘境,必須靠外來人才,才能解決人才荒。然而高福利背後的高所得稅率卻將外國高階人力擋在門外,是瑞典面臨的一大危機。

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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