兩大巨頭搶灘e金流

2000.06.01 by
數位時代
兩大巨頭搶灘e金流
在每張各具造型與特色的信用卡上,兩個名字最常出現,他們以不斷創造新支付工具,提供民眾更便捷的消費方式自許。 一個以藍白金三色為標章,一個以...

在每張各具造型與特色的信用卡上,兩個名字最常出現,他們以不斷創造新支付工具,提供民眾更便捷的消費方式自許。
一個以藍白金三色為標章,一個以雙圓為旗幟,全球五大洲上萬家銀行,幾乎都是他們的會員;全世界八成的信用卡,都是利用這兩大國際組織網路VISA(威士國際組織)與MasterCard(萬事達卡國際組織),完成跨銀行的信用卡清算與支付作業。

**全世界銀行的訊息中樞

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威士國際組織出自美西,與來自美東的萬事達卡國際組織,早在一九九五年網際網路逐漸崛起前的一九七○年代,便已完成網路基礎建設,透過向會員銀行收取入會費、業務費、授權及清算服務費等收入,轉而投資於維修及更新電腦設備及軟體系統。
這兩個組織在全球發展數十年,與世界各銀行都有往來,因此在網際網路上消費能力逐漸起飛,企業間電子商務交易平台也漸次興建,最後一定要解決「跨國金流」問題,他們的重要性也突顯出來。
全世界銀行幾乎都是威士或萬事達卡的會員,因此在一個電子交易市集的聯盟中,若要吸引非聯盟夥伴或國外買家,威士台灣區總經理陳俊仁舉例,透過像VISA這樣的國際組織,便可與其他非聯盟夥伴或銀行相互溝通。
由於銀行服務的對象不是個人就是企業,這兩個國際組織創造的各種支付工具,影響層面當然不只是銀行,更是廣大的消費者與企業廠商。

**B2C:提供更多樣化的服務

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從個人角度來說,像虛擬信用卡,或是利用WAP手機進行吃喝玩樂等各種消費,都讓支付工具更貼近電子商務與生活層面。
如萬事達卡與摩托羅拉手機業者、WAP服務業者與餐飲業者合作,讓萬事達卡持卡人可使用手機查詢IS Coffee或必勝客披薩門市地點,也可用這項工具至星期五餐廳或好樂迪KTV預先訂位,「讓消費大眾可隨時隨地獲取所需資訊,也讓資訊流通迅速且人性化,創造更有彈性的消費模式,」萬事達卡台灣區總經理江威娜說。
虛擬信用卡(Virtual Card)也是近來許多銀行相當熱衷的支付產品,目前有世華和富邦銀行等推出,未來如聯邦、玉山、台北國際商銀等的虛擬信用卡也將陸續問世。這種支付工具,強調只有一組卡號而沒有實體卡片,只能在網際網路線上世界使用的信用卡,讓本來就競爭激烈的信用卡市場更加白熱化。
然而,對於虛擬信用卡,陳俊仁認為並不是發給一組號碼就沒事了,「應該要看從起點到終點,一個更完整服務才對。」
陳俊仁以美國發行的虛擬信用卡NextCard為例,第一步除了做到線上申請線上核准,而且網友在一分鐘內便能收到是否核准的回覆外;第二步則必須創造豐富的消費環境,如要有優良的推薦商店與商品,讓虛擬信用卡的可使用範圍不斷擴展;第三階段還應該考慮電子帳單的寄送,以及消費者是否有更便捷的繳款方式等。
「這些合起來,發行虛擬信用卡才真正對消費者有利,」陳俊仁說,否則只是銀行減低了發卡成本,以限制每張虛擬卡額度的方式降低風險,「結果跟拿實體卡在網上輸入卡號消費,沒什麼不一樣,」陳俊仁點出目前台灣的虛擬信用卡,還有很大的空間可以耕耘。
除了虛擬信用卡,小金額支付市場也是這兩個組織努力的目標。
威士國際組織在一九九五年,陸續在全球各地試驗發行小額晶片儲值卡Visa Cash,減少消費者攜帶零錢出外的不便。這是一種可在電話亭、加油站或地鐵等地使用的晶片儲值卡,用完之後可重複儲值,也可收藏或回收的新型態支付工具。
萬事達卡在一九九九年底也在國內試行類似的小額電子現金工具Mondex。這個由萬事達卡、宏碁集團以及富邦銀行合作,自去年十月在宏碁汐止辦公大樓內進行,試辦對象包含宏碁集團近2000名員工,55家特約商店、自動販賣機13台、宏碁集團員工餐廳,以及AcerMall 四個購物網站。而今年三月針對1748張有效持卡人所做的調查顯示,持卡人每日平均消費金額約為23.7元,每天平均消費1.18次,可見以電子現金作為日常生活中小額消費支出,蘊藏的消費潛力不容忽視。

**B2B:節省企業成本

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電子現金、虛擬信用卡,只是多樣支付工具中的一小部份而已。事實上,這兩個國際組織也為未來企業的支付型態伸出探測棒,如提供企業採購之用的電子採購卡,或更積極以建立電子商務網站的方式,讓企業能在虛擬世界改善既有企業流程,增強競爭力。
如以VISA亞太電子商務資源中心(www.visamrc.com)為例,這個支付機制由VISA負責,並與昇陽、聯邦快遞等近十家廠商合作,從籌畫策略、提供硬體與基礎架構、網站安全、網路內容等,都由各領域專精的廠商負責,協助企業能以最快的方式進駐成為網路商家的一員。
如何改善企業採購流程的支付方式,也是這兩個組織不斷在思考的問題。如陳俊仁表示,美國政府自一九八九年起首先採用VISA採購卡,目前英國、澳洲、巴西、義大利等國的政府部門也都跟進。以美國政府部門為例,過去十一年來,已節省7億美元的採購支出,英國政府每年也因此省下約35億台幣。
台灣行政院公共工程委員會也從今年起,首先試行使用VISA採購卡管理大宗採購,讓下訂單、開收據、檢驗、記帳及付款等多道手續,整合在一張卡片中。根據評估,與傳統交易相較,平均每筆交易將可節省2690元至3750元不等,而每項交易平均所需時間,也將從64分鐘縮短為14分鐘,每月可節省70﹪以上的採購成本。
針對企業間電子商務交易的龐大市場,萬事達卡也與多家銀行、半導體、醫藥業及電子商務等產業策略聯盟,推出「B2B電子商務採購卡」。萬事達卡大中華區總經理馮煒權表示,運用網路零時差、無國界的優勢,傳統區域性採購擴大為全球性貿易網路交易絕非不可能,而深感台灣「走得很快,也很願意嘗試新事物」的馮煒權,相當看好台灣B2B電子商務的市場發展。

**在EC中改變遊戲規則

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威士與萬事達卡組織,就推廣新支付工具而言,可說是目標一致的夥伴;然而從另一角度來看,卻也是爭取銀行商家與消費者服務夥伴的競爭者。
身為市場晚進者,萬事達卡台灣區總經理江威娜說,萬事達卡在台灣佔有率為35﹪,VISA幾乎是他們的一倍。但她認為電子商務「是一個新世界,我們在這裡可以發展新規則,」不怕挑戰的江威娜說。
如萬事達卡在網路上推薦優良商店,與特約商家推行一連串活動,讓消費者使用萬事達卡享有特別優惠,「我們透過各種活動,讓萬事達卡這個品牌在消費者心目中有不一樣的感覺,」江威娜說;換言之,萬事達卡利用「品牌差異化」策略,努力擴大市場佔有率。
而憑藉長久運作累積的經驗,以及對系統穩定度的信心,陳俊仁對VISA的電子商務前景也同樣信心滿滿。以B2B為例,六月份宏碁集團、台新銀行即將推出的企業配銷體系交易平台,也是透過VISA組織完成後端的跨行金流作業。

**推動無現金社會的幕後英雄

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從信用卡、電子現金到企業採購卡等數十種新型態支付方式,威士與萬事達卡組織,對於支付工具的演進,一直扮演舉足輕重的角色。
VISA總經理陳俊仁說,「VISA的願景,就是推動無現金社會;」在萬事達卡的網站中,也可看到萬事達卡「努力創造新的貨幣交易方式」這樣的敘述。
根據VISA在去年出版的《Changing The Way We Pay》(變動中的支付業)報告,數據顯示在整個亞太地區,目前使用現金交易的比率仍占了九成,然而「隨著銀行在網路事業的投入,以及晶片卡(Smart Card)在亞太區的普及」,VISA相信,未來「卡片」在金流支付的地位會越來越重要。
隨著卡片的普及,以及試驗中的各項支付工具也正起跑,威士與萬事達卡相信,「無現金交易」不會只是夢想國度的虛幻名詞而已。

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