虛擬換匯平台來了！SWIFT攜手多國測試「央行虛擬幣」，50年老牌機構為何革自己的命？|數位時代 BusinessNext

虛擬換匯平台來了！SWIFT攜手多國測試「央行虛擬幣」，50年老牌機構為何革自己的命？

跨國金融組織SWIFT，跟多國銀行展開跨國央行數位貨幣（CBDC）實驗，未來SWIFT功能可能因為區塊鏈而式微，這家50年老牌機構為何革自己的命？

第一階段：全球央行虛擬幣互通

2021年，許多分析師認為加密貨幣、穩定幣及CBDC的出現，會讓SWIFT在國際間的地位漸漸式微。因此在2021年12月時，該組職著手籌備一連串的實驗計畫，展示其在數位貨幣發展的浪潮中，仍能佔有一席之地。

SWIFT在當時表示，隨著世界各國對於CBDC的興趣日漸高漲，跨國境的CBDC兌換機制該如何設計，成為可預見但仍懸而未解的問題。讓跨境支付更有效率，一直以來都是組織努力的目標，在過去如此，在未來也將如此。

根據IMF數據，目前約有97個國家正在進行CBDC的研究、測試、發行。各國CBDC的兌換要解決的，不僅止過去傳統金融的通訊及匯兌問題， 還必須設法讓基於不同區塊鏈發行的各國CBDC，可以在跨鏈間安全並有效地轉換，且必須能與傳統金融的支付體系兼容。

在為期12周的第一階段測試，SWIFT模擬了近5000筆交易，在兩個不同的區塊鏈網絡、以及現有的法幣支付系統間，進行不同的央行數位貨幣兌換及金流處理。參與單位包含BNP 巴黎、匯豐銀行、法國央行、德國央行、英國渣打銀行、新加坡金融管理局、加拿大皇家銀行等大型國際銀行。

第二階段：讓央行虛擬幣在多國間融資、證券結算

SWIFT在本週三發佈的聲明中，表示目前與區塊鏈技術合作夥伴Chainlink，共同設計的新交易管理功能，已從實驗中證實可在不同區塊鏈及支付系統中有效執行，並已成功解決不同CBDC的互相兌換及使用問題。

在第二階段中，SWIFT將與合作銀行進一步測試，讓CBDC在不同國家之間進行貿易融資、證券結算等更進階的金融活動。

除了進行對CBDC的實驗外，SWIFT同時也在探索「代幣化資產（tokenized asset）」的可能性，試圖透過讓股票及債券「代幣化」，讓這些資產能即時在國際間被發行及交易。

SWIFT認爲，在未來組織的定位，可能為「官方CBDC及代幣化資產，在不同區塊鏈中轉換的唯一中介平台」。另外，它的資產代幣化轉換機制，也可幫助資產發行方產生代幣、成為可在各個代幣平台交易的新興投資標的。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。