65%成年人沒帳戶！非洲金融有多破碎？
在非洲要轉移資金，向來不是一件容易的事。
管理顧問公司麥肯錫（McKinsey）2022年發布的一項研究指出，非洲國家的銀行，平均每一單位收入，需投入的成本普遍高於世界各國，因此多數銀行對於開設穩賠不賺的實體分行興趣缺缺，連ATM的設置及維運，都讓這些金融機構感到頭痛。
在這樣的情況下，非洲鄉村及偏遠地區人民，往往缺乏能接觸金融服務的管道，非洲的數位銀行服務也不普及， 根據世界銀行（World Bank）的統計，在非洲地區有高達65%的成年人，一個銀行帳戶都沒有。
除了金融基礎設施缺乏外，普遍的政府貪污、天災人禍，導致糧食匱乏造成物價飆漲的高度通膨、以及連年對外入超，造成美金稀缺政府不得不管制外匯等。
上述種種容易造成經濟體不穩的條件，在非洲國家中同時發生，讓在這塊大陸上的各種「法幣」一直處於高度波動狀態、也讓跨國境的資金轉移十分困難。
加密貨幣P2P平台Paxful執行長雷·尤瑟夫（Ray Youssef），在接受外媒《CNBC》訪問時表示：
💡 Paxful： 一家總部位於美國的加密貨幣交易平台公司，成立於2015年。Paxful 的目標是通過創建一個去中心化的交易平台，幫助人們實現財務自由。Paxful 的平台允許用戶在全球範圍內以超過300種加密貨幣進行交易，包括比特幣、以太幣等流行的加密貨幣。
💡 P2P： Peer-to-Peer，在加密貨幣市場中，P2P平台負責幫忙刊登買賣需求，讓雙方可以在平台上找到合適的交易對象，直接進行加密貨幣交易，而沒有中間人或第三方介入。
改變非洲金融環境的關鍵，極有可能就是「加密貨幣」。
非洲轉移資金的兩大方法
現在在非洲，當地民眾若要轉移資金，主要靠兩大方法。
方式一：手續費高昂的快速匯款公司
國際快速匯款公司如西聯匯款（Western Union）和速匯金（MoneyGram），在全世界建立了龐大的實體店頭網絡，讓用戶可以在沒有銀行帳戶的情況下，透過它們的合作據點，或在線上進行匯款，而接收人可以在另一處合作據點收取資金，交易可在幾分鐘內完成。
快速匯款是銀行服務普及程度低的國家中，人民最常使用的跨境交易服務。
要打造如此龐大的金流網絡，不僅難度高，所需花費的時間及金錢成本也十分高昂，讓這些快速匯款公司幾乎沒有競爭者，形成高度寡占的市場，使用該服務的手續費也高居不下。
世界人權組織（Human Rights Foundation）策略長亞歷克斯·格拉史坦（Alex Gladstein）認為，快速匯款公司提供的跨境交易網絡，是為了得到不合理利潤報酬而建立，本質上屬於「競租行為」（Rent-Seeking）。
快速匯款公司並不是為了要幫用戶將資金「從A地移轉到B地」而成立，而是這些公司認為，可以在用戶移轉資金的過程中海撈一筆，這些金流服務公司才成立。
💡 競租行為（Rent-Seeking）： 經濟學名詞，另有一說為「尋租行為」，是指企業、個人或團體在政府或其他權力機構控制下的市場中，利用政治、行政或法律程序，如遊說、關說（lobbying）或其他形式，從中謀取不合理的經濟收益的行為，如成為寡占、獨占等。
造成快速匯款手續費高居不下的另一個原因，在於非洲特殊的歷史背景因素。
作為列強前殖民地的非洲，在經濟上仍高度與前殖民母國相連， 造成80%在非洲國家間的銀行，在進行匯兌交易時，金流通常會先通過境外處理 ，多數在美國及歐洲，處理完後再匯回非洲的另一個國家。
金流處理過程中，多了工資高昂的境外中間人，不僅隱含了手續費的增加、也讓匯款時間拉長，從數天到數週都有可能。
目前，主流的處理方式為「非洲化」，讓一個中介機構取代另一個中介機構，但考量非洲的政治經濟情況，這些後進的中介機構，大多跟政府有更深的利益關係牽扯，可能更為腐敗、也讓服務更為昂貴。
方式二：無法跨境使用的行動貨幣（Mobile Money）
從2000年代初期，非洲的電信廠商發現，當地民眾常有小額借貸的需求、但銀行轉帳成本過高，於是決定利用手機電信推出「行動貨幣」（Mobile Money），提供小額轉帳服務。
與數位銀行不同的是，數位銀行多仰賴網路及智慧型手機進行帳戶管理，用戶也必須在銀行開戶；「行動貨幣」的服務提供者為電信商，這項技術被整合在手機SIM卡，可支援各種類型的行動裝置，包含普通手機及智慧型手機，用戶可在不使用正式銀行系統的情況下，用簡訊進行收發款項、門市支付、提款等服務。
根據GSM數據，在2021年，非洲的行動貨幣交易總金額超過7,000億美元，相較2020年成長了39%。拜「行動貨幣」所賜，世界銀行將擁有行動貨幣帳戶的人數，納入「擁有金融機構帳戶」的定義中，據統計，撒哈拉沙漠以南的非洲地區（Sub-Saharan Africa），約55%的成年人口擁有金融機構帳戶，在過去十年成長超過2倍。
即便使用「行動貨幣」的人口激增，這些用戶仍無法享有傳統金融帶來的額外利益，包含領取存款利息、基於過去消費習慣建立金融信貸評分等。
而「行動貨幣」的最大障礙，在於其受限於電信服務商，因此無法進行跨國境的金流轉帳。
「整個非洲大陸的銀行系統支離破碎，連大型電信公司提供的金流服務也不例外。」加密貨幣P2P平台Paxful執行長雷·尤瑟夫（Ray Youssef）跟外媒《CNBC》分享。
以肯亞的行動貨幣「M-Pesa」為例，該行動貨幣也是非洲大陸上第一個行動貨幣，「M」為行動裝置「Mobile」的所寫，「Pesa」在史瓦希利語中則代表「錢」的意思。
在2007年時，M-Pesa由英國電信巨頭Vodaphone旗下的肯亞子公司Safaricom，在首都奈洛比研究幾年後發行，而肯亞目前也是非洲國家中，行動支付採用率最高的國家，約有84%的網路使用者經常在日常生活中使用行動支付。
M-Pesa如今在非洲九個不同國家中運行，包含剛果、南非、肯亞、莫三比克、迦納等，即便是同一個營運商，但這些國家的「M-Pesa」並不互通，M-Pesa肯亞用戶並無法匯款給M-Pesa南非用戶。
解決非洲金融問題，加密貨幣可能是關鍵！
要解決非洲金融基礎設施不足問題，「加密貨幣」可能就是關鍵。
透過區塊鏈發送加密貨幣，不僅不需要銀行帳戶或是透過中介機構，還可以省下大筆手續費與時間。根據Chainalysis的數據，非洲在點對點（P2P）交易總量的佔比位居全球之首，世界上最貧困的十個國家之一的「中非共和國」，在去年4月也宣布將比特幣設為法定貨幣，來幫助該國的經濟復甦。
非洲破碎的金融體系，也成為創業的好題目，今年剛滿26歲的克里斯·莫里斯（Chris Maurice），在大學附近的大賣場遇到了一位奈及利亞男性， 發現他透過銀行匯款給家人時，需要支付大筆的手續費，激發他創業的動機。
於是跟創業夥伴賈斯汀·普魯（Justin Poiroux），在2019年成立的加密貨幣交易所「Yellow Card」，主打藉由簡化法幣及加密貨幣的兌換，讓用戶能無痛地在非洲大陸上16個國家間，利用加密貨幣轉移資產，目前Yellow Card估值達2億美金，是非洲規模最大的加密貨幣交易所。
核稿編輯：高敬原
