網路普及率低，非洲宛如數位金融荒漠
世界面積第二大的非洲大陸，至今網路仍不普及，根據國際組織網際網路協會（ISOC）調查，非洲的網路普及率在2021年只有約43％左右，遠低於全球平均的60％，仍有超過8.4億人無法使用可靠且平價的網路服務。
此外，非洲的GDP（國內生產毛額）不高，大多數非洲民眾仍在使用2G通訊時代的「功能型手機」（feature phones）。網路不普及又沒有智慧手機，再加上45％非洲人沒有銀行帳戶，導致多數民眾無法使用到好的金融服務。
來自南非共和國首都普勒托利亞（Pretoria）的Kgothatso Ngako透過區塊鏈技術，讓人們在沒有智慧手機的情況下，就能發送和接收比特幣，這是怎麼做到的？
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簡訊系統結合比特幣節點，非洲新世代錢包誕生！
現年29歲的Kgothatso Ngako，在普勒托利亞東北部的小鎮Mamelodi長大，從普勒托利亞大學電腦科學學系畢業，讓他具備了打造節點的能力（NODE，負責檢驗及儲存區塊鏈內容的軟硬體設備）。
他曾在電商巨頭亞馬遜（Amazon）擔任軟體工程師，直到接觸了比特幣（Bitcoin），並了解其重要性，他深信這款加密貨幣始祖，能夠讓家鄉同胞享受更便捷的支付方式，正如他的本名在母語塞索托文中意味著「鼓勵致謝」，Kgothatso Ngako還致力將比特幣相關文獻（如中本聰的白皮書）翻譯成20多種非洲語言。
但，散播知識遠遠不夠，必須想辦法讓非洲同胞能真正擁有比特幣，因此Ngako辭去工作，於2022年5月開發一款託管型數位錢包「Machankura」， 可以讓人們在沒有智慧手機的情況下，發送和接收比特幣。
在行動網路不普及的非洲，如何做到這點？
慶幸的是，非洲大陸的全球行動通訊系統（GSM，2G）相當普及，《富比士》引述GSM協會數據指出，有74％撒哈拉以南（因為非洲北部都是罕無人跡的荒漠）的非洲人使用SIM卡，預估2025年將達人口的84％。也因為許多人還在使用功能手機，Ngako打造的Machankura，正是兼容GSM與比特幣的服務。
其實，這個概念在非洲並非首度出現，2007年，肯亞兩家行動網路業者Vodafone和Safaricom聯手打造「M-Pesa」，使用者能透過功能手機的數位錢包，用當地法幣付錢、辦信貸和儲蓄業務，不需要另外辦戶頭或連上網路。
之後跟M-Pesa類似概念的服務，都稱作「行動貨幣」（mobile money），撒哈拉以南非洲地區約有三分之一成年人使用這項服務，2021年M-Pesa為Safaricom創造7.65億美元的營收。
簡單來說， 行動貨幣使用的是手機訊號而非網際網路 ，是一種稱作「非結構化補充服務資料」（USSD）的通訊協議，類似人們所知的簡訊服務（SMS）。
然而，行動貨幣不具國際互用性，這正是比特幣能夠發揮優勢的地方，「行動貨幣在肯亞有600萬活躍用戶，為何比特幣不能做同樣的事情？」Machankura在南非街頭是「金錢」的俚語，Ngako打造且維護運作一組「閃電網路」（Lightning Network）與比特幣節點，讓使用者透過SMS功能接收及消費比特幣，不用借助網際網路。
閃電網路又快又方便，還有哪些障礙需克服？
Machankura使用USSD技術打造比特幣的第二層（Layer2）擴展系統，促進點對點交易快速完成，原本10分鐘的交易，可以在1毫秒實現。
💡Layer 2： 又被稱為鏈下擴容，主要功能是提升區塊鏈的擴展性、每秒交易數量，解決 Layer 1擴展問題，編寫智慧合約也算是在 Layer 2的範圍，代表案例是區塊鏈平台Polygon。
具體操作步驟，使用者只要輸入對方所在「國碼」+「特定代碼」（如9208333#），畫面即會出現一個註冊選單，要使用者設定5位數的PIN碼，成功註冊後，就能透過功能手機的數字鍵，輸入對應功能的數字來發送、接收和使用比特幣，發送比特幣將支付1％手續費，就是Machankura營收來源。
Machankura另一個方便的功能，就是整合了個人化閃電地址，傳統標準的閃電地址長度可超過200個字元，這遠多於USSD傳輸字元的限制182個字母或數字。
個人化閃電地址，如同EMAIL一樣的長度，像「edgar.chang@8773.bnext」，更方便在翻蓋手機輸入。
目前，Machankura已在非洲八個國家推出，包括奈及利亞、迦納、肯亞、馬拉威、納米比亞、南非、烏干達和尚比亞，這些國家加總超過非洲三分之一的人口數，Ngako目標是進軍全部54個非洲國家，目前使用人數僅有3千人，但他相信轉折點很快會到來，如今該項目處於起步階段。
Machankura仍有許多障礙要克服，首先，是它建立在USSD通訊技術，未使用加密資訊傳輸很容易被第三方攔截，且不適合應用在講求隱私的使用場景，據稱團隊已著手研究在服務中導入加密技術以緩解這一挑戰。
其次，是Machankura服務屬於託管型錢包，使用者沒有密鑰，意味著無法完全掌握自己的數位資產，解決方法之一是透過SIM卡上的薄膜覆蓋層（overlay）打造成閃電簽名驗證（Lighting signer），允許使用者能透過SIM卡備份錢包。
最後，Machankura服務的每個USSD交易請求，都由第三方轉發到官方伺服器上，倘若政府關閉行動網路業主或USSD閘道，Machankura就會隨之停擺；團隊考慮交由虛擬行動網路業者託管，然而這也限制住服務範圍，任何仰賴集中式網路運作的應用，都會受到基礎設施的涵蓋範圍影響。
在功能手機數位金融解決方案能做到像比特幣與區塊鏈一樣，真正打破國界隔閡以前，Machankura還有很長一段路得走，現在已賦予使用者隨時隨地，透過簡單手機介面操作使用比特幣的能力，相信未來能看見更多創新。
核稿編輯：高敬原
