「區塊鏈愛好者年會」這場好看：PayFi為何是「普惠金融」的催化劑？|數位時代 BusinessNext

「區塊鏈愛好者年會」這場好看：PayFi為何是「普惠金融」的催化劑？

第9屆「區塊鏈愛好者年會」登場，其中一場論壇針對產業關鍵字「PayFi」進行探討，深入討論PayFi如何作為普惠金融的催化劑。

第9屆「區塊鏈愛好者年會」登場

由台灣區塊鏈愛好者協會舉辦的第9屆「區塊鏈愛好者年會」登場，今年鎖定有機會導入Web2產業並且走入市場的Web3創新領域進行探討，希望產業可以搶先佈局，共同開創新經濟。

其中一場論壇針對產業關鍵字「PayFi（支付金融）」，並邀請到供應鏈金融服務商BSOS執行長黃朝秋以及鏈上協議Huma Finance執行長Richard Liu參與對談，討論代幣化與PayFi如何作為普惠金融的催化劑。

PayFi：由Solana基金會主席Lily Liu提出的概念，著重結合區塊鏈技術來促進交易的即時結算。PayFi強調「即時交易」，因此採用此解方的金融場景通常需要迅速的資金流動，且無需等待傳統清算程序，提高資金運轉效率。

提升金融效率的區塊鏈解方

黃朝秋指出，經歷多年的探索，區塊鏈產業的發展，已經逐漸走向應用。例如穩定幣是區塊鏈應用中最成熟的商業模式之一，以USDT為例，其2023年前三季淨利就達到77億美元，可見穩定幣在區塊鏈生態系統中的商業地位。

接下來，產業如何從穩定幣的成功經驗中，進一步延伸應用場景，促進其他金融創新呢？

PayFi便是2024年討論度最高的概念，簡單來說，它是利用區塊鏈技術，提升支付金融效率的解決方案。

Richard表示，PayFi能在許多場景中被採用，例如信用卡融資，可透過區塊鏈借款，降低傳統信用卡交易中的資金墊付成本。或者在跨境支付預付款的情況下，區塊鏈也能有效縮短資金周轉時間。「PayFi的潛力在於提升現有的金融模式，例如實現T+0（交易發生後，在0個工作日完成清算和交割）或T+1的跨境支付。」

除跨境支付外，黃朝秋以日常生活中的信用卡支付為例，表示每當進行刷卡支付時，銀行便會為用戶墊付資金，直到用戶還款為止。這個過程就需要金融支持，透過區塊鏈，這一過程可以變得更加高效且透明。

合規與市場教育成發展挑戰

PayFi的發展仍面臨挑戰，黃朝秋指出，「合規」是當前最大的瓶頸之一。許多國家對穩定幣的法規尚未明確，想要大規模推廣或是受到法律保障，仍需要一段時間。

Richard則補充，市場教育對於現階段來說，也是非常重要的。他強調，「區塊鏈產業需要更多成功案例來建立市場信任。這不僅能促進傳統金融機構的參與，也能幫助更多個人投資者理解RWA與PayFi的價值。」

那麼，區塊鏈技術何時可以走向普惠金融呢？黃朝秋認為，技術的普及是悄然發生的，當你轉頭時，可能會發現它已經深入生活。「創業者需要耐心等待市場發展，並以敏銳的嗅覺抓住機會。」他建議道。

Richard說明，若區塊鏈能讓「投資成本降低」，將是實現普惠金融的重要推動力。某些傳統金融資產的投資門檻往往過高（例如房地產、私募股權等另類資產），而區塊鏈讓普通投資者，也能參與高門檻資產的投資，實現金融普及化。

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。