成功創業~靈活運用資金、善用他人專長|數位時代 BusinessNext

達到成功創業要透過「現金流象限」了解自我創造收入或財富方式，學習「B-I三角架構」，知道創業家與投資者籌組與領導公司所應具備的8個要件。

為什麼某些創業家會成功，而大部分的都失敗？

為解開這個謎題，美國房地產大亨唐納‧川普（Donald Trump）和《富爸爸‧窮爸爸》作者羅勃特‧清崎（Robert Kiyosaki）在《點石成金》一書中，依每個人創造收入或財富方式的不同，將工作者劃分成投資者、大企業老闆、中小企業老闆及上班族四大類，又稱為「現金流象限」（****Cashflow Quadrant****）。

兩人認為，前兩者懂得活用別人的時間和金錢，來為自己創造資產與收入，能夠較快速達成財務自由的目標，也較具備成功創業的潛能；後兩者則把焦點放在追求收入和工作的穩定，較難成功創業。

川普和清崎還提出了「****B-I****三角架構」（B-I Triangle；BI分別指的是大企業老闆與投資者），說明創業家與投資者在籌組與領導公司所應具備的****8****個要件。整體而言，成功的創業家必須以現金流為基礎，同時精通內部事務的授權與分工，以及外圍更重要的使命、團隊與領導，培養自己成為「通才」，並且善用「專才」型工作者，才能帶領團隊達成目標。

1.****使命：即企業存在的理由。許多創業家由於不明白使命的重要性，往往擬定出既無趣又無法振奮人心的企業使命，錯失界定企業追求精神目標的機會。
2.****團隊：合作才能創造佳績。創業家要破除員工互相競爭的心態，避免為了升遷、加薪而互相較勁。
3.****領導：領導技巧可以從日常生活中習得。想創業的人可以兼職做直銷，或擔任社區團隊領導職務，從中強迫自己跟更多人溝通，培養領導力。
4.****產品：現實世界中不缺乏很棒的產品構想，但缺少讓產品問世的創業家。創業家必須從B-I三角整體進行思考，而非將心力全部放在產品上。
5.****法律：產品必須取得法律保障，避免競爭者模仿，或不小心觸法而付出可觀的代價，削弱事業實力。
6.****系統：企業是由一群子系統所組成的一個更大系統，好比一台汽車，有煞車系統、燃油系統與電力系統，各個系統彼此協調運作，才能讓整台車行駛。
7.****溝通：創業家必須擅長溝通，懂行規、行話和行情，以及法律、會計與行銷等領域，對內有利於清楚說明企業目標，對外則可避免被競爭者牽著鼻子走。
8.****現金流：現金流就好比身體的血液和汽車的燃油流動，沒有現金、血液或燃油的流動，企業、身體和汽車就會停止運作。

了解「B-I三角架構」後，川普與清崎進一步提出學習B-I三角運作的3個方法：
1.****擴展視野：除了專業知識之外，創業家還必須了解其他相關領域與市場。例如，餅乾公司的老闆不能只具備烘焙餅乾的專才，還必須學習包裝與行銷。
2.****創業前先累積經驗：進入企業工作，不管職位高低，目的在於好好觀察企業的實際運作。例如，到麥當勞（McDonald's）打工，藉機了解企業的協調與營運。
3.****從旁觀察：觀察某一家企業，試想如果你是領導人，從產品到設計、行銷等作業流程，該怎麼規畫。

川普與清崎強調，不管你現在的職位高低，都能透過練習養成創業家的本領，闖出一片天。

資料來源《經理人月刊No.93》

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。