平坦世界匯款提錢靠網路|數位時代 BusinessNext

佛理曼(Thomas L. Friedman)在紅透半邊天的《世界是平的》開宗明義地說：「我正在睡大覺，好多工作都外移了，」他驚覺到全球化的步伐，已經從「全球1.0」的移民時代，隨著跨國公司大張旗鼓走入「全球2.0」，到拜科技起飛之賜，打破國界邁入「全球3.0」。企業的競技場也從國家變成世界，人類的生活圈也因此變得「平坦」，而這一連串改變醞釀了無限的創新商機。
一百五十年前，移民社會蓬勃發展之際，一八五一年在美國成立的西聯匯款(Western Union)就嗅到全球化中的金流商機，讓那些來自世界各地的移民或打工族群，能夠將在美國賺到的錢，匯給遠在千哩之外的親人。隨著網路科技的進步，西聯匯款逐漸發展出一套龐大的電子交易系統，在全球二百零一個國家與地區，廣設超過二十一萬個據點，平均每兩秒鐘就能夠完成一筆跨國匯款交易，成為全球最大的電子匯款公司。
「快速、方便，甚至可以提領指定貨幣是西聯匯款的最大優勢，」西聯匯款台灣區總經理姚新元指出，和銀行的跨國交易匯款系統不同的是，西聯匯款的電子匯款系統是由設置在美國總部的交換機和各地據點直接連線，因此只要電話線和網路線可以正常運作，不論距離有多遙遠，幾分鐘後，指定收款的對象就能夠領到現金。

電子金流加人工宅配現金

因為是直接連線，快速成了西聯匯款最大的優勢。姚新元指出，傳統的銀行跨國交易，一般需要的交易時間為二至三天，因為在現有的金流機制與法規規範下，Ａ地銀行的交換系統還必須再進入Ｂ地的銀行交換系統，如果遇上收款國家是採取人工作業，像是印尼等金融機制落後的國家，還必須到跨國匯款交易清算日才能匯兌，收款人領到錢的時間恐怕已經超過一個月了。
在服務據點上，西聯匯款更是打破了僅有金融機構的限制。在美國、英國，西聯匯款服務據點包括大型連鎖店(例如威名百貨)、地鐵站、火車站等，「很多留學生都是利用上賣場購物的時候，順便取款，」姚新元指出。而在中國大陸，西聯匯款則是和中國郵政與中國農業銀行合作，共擁有兩萬多個據點，深入各地鄉鎮。
「在很多地區，西聯匯款甚至可以做到宅配的服務，把錢親自送到收款人的手中，」姚新元指出，目前西聯匯款在菲律賓、印尼等人力大量輸出的國家中，都發展得相當成功，由當地據點結合人工宅配服務，「收款人可能住在熱帶叢林或是某個交通不便的小島上，這時候宅配服務就能發揮極大的功能，」姚新元指出。
金流服務除了速度之外，安全機制更不可少，「每筆匯款都有自己的安全密碼，」姚新元說，西聯匯款的電子交易系統會自動發給每筆交易一個安全密碼，只有收款人會被電話告知取款密碼，確保資金收付的安全。除此之外，西聯匯款還可以因應匯款人需求，指定付款的幣別，像是東南亞國家可以指定美元，而在中國大陸的部分據點也可以直接領取美元，無須兌換人民幣。但是一旦匯款金額為外幣，就必須遵守各地政府對於外匯管理的限制額度。
西聯匯款在兩年前進駐台灣，目前和國泰世華、台新、彰化等銀行有業務合作，主要的服務對象為台商、外籍勞工與外籍新娘，未來在業務拓展上還有極大的發揮空間。

*何謂西聯匯款
西聯公司以電子金流服務為主要業務。雖然名為電子交易，事實上，每筆匯款不需要銀行帳戶或是信用卡，而是透過西聯匯款總公司和各地服務據點的系統連線，就能夠在最快的時間內完成交易訊息的傳遞。收款人只要憑著取款密碼與身份證明，即可直接領到現金。

優勢一：快捷
全球匯款款項在數分鐘內從匯款人到達收款人手中。

優勢二：安全
每筆匯款都有取款密碼核對機制，確保資金收付安全。

優勢三：便利
代理據點包括銀行、郵局、外幣兌換點、火車站和機場，部份據點甚至可以直接領取美金，無須兌換為當地貨幣。

優勢四：現金交易
收款人不需先到銀行開立帳戶，憑有效身份證件和取款密碼即可領款。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。