平坦世界匯款提錢靠網路|數位時代 BusinessNext

佛理曼(Thomas L. Friedman)在紅透半邊天的《世界是平的》開宗明義地說：「我正在睡大覺，好多工作都外移了，」他驚覺到全球化的步伐，已經從「全球1.0」的移民時代，隨著跨國公司大張旗鼓走入「全球2.0」，到拜科技起飛之賜，打破國界邁入「全球3.0」。企業的競技場也從國家變成世界，人類的生活圈也因此變得「平坦」，而這一連串改變醞釀了無限的創新商機。
一百五十年前，移民社會蓬勃發展之際，一八五一年在美國成立的西聯匯款(Western Union)就嗅到全球化中的金流商機，讓那些來自世界各地的移民或打工族群，能夠將在美國賺到的錢，匯給遠在千哩之外的親人。隨著網路科技的進步，西聯匯款逐漸發展出一套龐大的電子交易系統，在全球二百零一個國家與地區，廣設超過二十一萬個據點，平均每兩秒鐘就能夠完成一筆跨國匯款交易，成為全球最大的電子匯款公司。
「快速、方便，甚至可以提領指定貨幣是西聯匯款的最大優勢，」西聯匯款台灣區總經理姚新元指出，和銀行的跨國交易匯款系統不同的是，西聯匯款的電子匯款系統是由設置在美國總部的交換機和各地據點直接連線，因此只要電話線和網路線可以正常運作，不論距離有多遙遠，幾分鐘後，指定收款的對象就能夠領到現金。

電子金流加人工宅配現金

因為是直接連線，快速成了西聯匯款最大的優勢。姚新元指出，傳統的銀行跨國交易，一般需要的交易時間為二至三天，因為在現有的金流機制與法規規範下，Ａ地銀行的交換系統還必須再進入Ｂ地的銀行交換系統，如果遇上收款國家是採取人工作業，像是印尼等金融機制落後的國家，還必須到跨國匯款交易清算日才能匯兌，收款人領到錢的時間恐怕已經超過一個月了。
在服務據點上，西聯匯款更是打破了僅有金融機構的限制。在美國、英國，西聯匯款服務據點包括大型連鎖店(例如威名百貨)、地鐵站、火車站等，「很多留學生都是利用上賣場購物的時候，順便取款，」姚新元指出。而在中國大陸，西聯匯款則是和中國郵政與中國農業銀行合作，共擁有兩萬多個據點，深入各地鄉鎮。
「在很多地區，西聯匯款甚至可以做到宅配的服務，把錢親自送到收款人的手中，」姚新元指出，目前西聯匯款在菲律賓、印尼等人力大量輸出的國家中，都發展得相當成功，由當地據點結合人工宅配服務，「收款人可能住在熱帶叢林或是某個交通不便的小島上，這時候宅配服務就能發揮極大的功能，」姚新元指出。
金流服務除了速度之外，安全機制更不可少，「每筆匯款都有自己的安全密碼，」姚新元說，西聯匯款的電子交易系統會自動發給每筆交易一個安全密碼，只有收款人會被電話告知取款密碼，確保資金收付的安全。除此之外，西聯匯款還可以因應匯款人需求，指定付款的幣別，像是東南亞國家可以指定美元，而在中國大陸的部分據點也可以直接領取美元，無須兌換人民幣。但是一旦匯款金額為外幣，就必須遵守各地政府對於外匯管理的限制額度。
西聯匯款在兩年前進駐台灣，目前和國泰世華、台新、彰化等銀行有業務合作，主要的服務對象為台商、外籍勞工與外籍新娘，未來在業務拓展上還有極大的發揮空間。

*何謂西聯匯款
西聯公司以電子金流服務為主要業務。雖然名為電子交易，事實上，每筆匯款不需要銀行帳戶或是信用卡，而是透過西聯匯款總公司和各地服務據點的系統連線，就能夠在最快的時間內完成交易訊息的傳遞。收款人只要憑著取款密碼與身份證明，即可直接領到現金。

優勢一：快捷
全球匯款款項在數分鐘內從匯款人到達收款人手中。

優勢二：安全
每筆匯款都有取款密碼核對機制，確保資金收付安全。

優勢三：便利
代理據點包括銀行、郵局、外幣兌換點、火車站和機場，部份據點甚至可以直接領取美金，無須兌換為當地貨幣。

優勢四：現金交易
收款人不需先到銀行開立帳戶，憑有效身份證件和取款密碼即可領款。

在台灣，投資的第一步往往不是研究市場，而是跑流程。投資人首先要開立證券戶，過程中還得額外申辦一個銀行帳戶作為交割戶，如果同時往來多家券商或涉獵不同金融商品，手上的交割戶就會越開越多，久而久之，資金與投資收益被分散在不同帳戶，不只增加管理難度，一旦忙碌忘了轉帳、交割戶餘額不足，還可能面臨違約交割的風險。

這套交割制度雖然保障了交易安全，卻也讓不少投資人覺得進場門檻比想像中更繁複，投資體驗因此大打折扣。永豐金證券總經理蘇威嘉表示：「永豐金證券很早就觀察到這個市場痛點，在『分戶帳』服務上路後，我們看到一個能夠改善流程痛點、讓投資管理更有效率的機會。」

為此，永豐金證券推出「資金管理帳戶」，以「投資錢包」的概念重新整合投資人的金流，讓投資人透過單一帳戶即可掌握各項投資的資金流入與收益，不必在多個交割戶之間切換，讓投資管理變得更直覺、更便利，也讓投資績效更容易被看見。

創新1》開證券戶不必再加開銀行戶

蘇威嘉進一步說明，資金管理帳戶為傳統證券交易流程帶來三個創新，其中最核心的一點，就是讓投資人能夠直接使用自己原有的銀行帳戶作為交割戶。

目前永豐金證券已串接25家銀行，投資人可以從中選擇慣用帳戶進行綁定，而且整個綁定流程都能透過手機App完成。對於新手投資人而言，開立證券戶後就能直接開始投資，不需要再跑一次銀行申辦交割戶；至於已在永豐金證券交易的客戶，也能改用自己最熟悉、最常使用，甚至具有特殊意義的銀行帳戶進行交割，讓投資相關的金流能在同一帳戶中運作，大幅提升管理效率。

創新2》自動授權扣款、降低違約交割風險

在資金管理帳戶的基礎上，永豐金進一步從使用者體驗出發，以eDDA電子直接扣款授權機制為核心，提供自動授權扣款與入金申請兩大功能，打造證券交易流程的第二項重要創新，不僅省去投資人在不同App間切換的麻煩，也能避免因為忘記轉帳或餘額不足所導致的違約交割風險。

永豐金證券通路事業處副總經理高政雍表示，只要完成自動授權扣款設定，日後投資人在進行台股現貨交易時，系統會自動確認資金管理帳戶的餘額、是否足以支付「台股T+2日交割款」，若餘額不足，系統會自動從事先約定的銀行帳戶將差額轉入資金管理帳戶（投資人須確保約定銀行帳戶內有足夠資金），以確保交割順利完成。

「我們經常看到這樣的情形，交割前一天的帳戶餘額明明足夠，但隔天一早若剛好遇上信用卡、水電費等費用自動扣款，恐會造成交割款不足」高政雍認為，對投資人來說，若因帳戶上的小疏忽而傷及自身信用紀錄，實在非常可惜，因此，永豐金證券希望藉著資金管理帳戶，協助投資人從根本來避免這類痛點。

至於「入金申請」，凡完成自動授權代扣設定，爾後投資人只要打開永豐金證券大戶投 App的資金管理帳戶專區，就能直接點擊「入金申請按鈕」，把資金從綁定的銀行帳戶匯入資金管理帳戶，免額外再透過網銀App進行轉帳程序，且單筆匯入與匯出的上限皆為 5,000 萬元，不僅轉帳更方便，目前更不收取匯款手續費，長久累積下來，可以為投資人省下一筆不小的支出。

(備註：資金管理帳戶推廣期間，申請出金及授權扣款入金之銀行間通匯費用由永豐金證券負擔，惟永豐金證券日後保有優惠方案調整之權利。)

創新3》同時支援證券與複委託交易、資金管理更Easy

資金管理帳戶所帶來的第三項重要創新，是同時支援證券與複委託交易。無論投資人是買賣台股、美股、港股，採取定期定額或定股方式布局美股與台股，甚至進行台股的融資融券、申購競拍、有價證券借貸等交易，都能以資金管理帳戶完成交割；唯海外股票目前僅支援新台幣交付，未來則將視市場需求持續擴充。

過去，台股和複委託交易往往得綁定不同銀行帳戶，導致投資人必須在不同帳戶間反覆調度資金，不僅繁瑣，也容易在忙碌時漏轉、轉錯，增加管理難度。如今，只要透過一個帳戶即可支付所有交易往來，真正從源頭簡化了跨市場投資的資金管理流程。

化身投資錢包，重塑投資人的金流管理方式

蘇威嘉強調，永豐金推出資金管理帳戶服務，不僅是為了優化證券交易流程、提升投資人的操作體驗，更希望重新定義投資人在數位時代的投資管理方式，讓這個帳戶真正化身為「投資錢包」，一來協助民眾將投資資金從日常收支中獨立出來，二來完整記錄投資金流的變化軌跡，使投資績效、資產變動一目了然，還能逐步養成更有紀律、更有效率的投資習慣。

舉例來說，使用資金管理帳戶的投資人，可以再進一步於永豐金證券的豐存股平台，使用股利再投入功能。爾後當股利發放至資金管理帳戶時，只要沒有出金申請，即可將配發股利留在資金管理帳戶中，讓系統協助執行定期定額策略的同時，還能將配發的股利自動再投入市場，確保每一筆投資績效都有望創造複利，成為累積資產增值的一部分，避免發生股利回到日常使用的銀行帳戶後「不小心花掉」的狀況。

（備註：股利再投入功能及適用範圍，依豐存股平台公告為主）

目前，資金管理帳戶上線雖然只有一個月時間，但使用率已突破 20%，顯示投資人對更直覺、整合式的資金管理方式有明顯需求。蘇威嘉表示，未來，永豐金證券將持續優化相關功能並擴大應用場景，讓投資人能以單一帳戶完成資金集中、靈活調度與多市場交易，全面提升理財效率與使用體驗。

為鼓勵更多用戶體驗資金管理帳戶，永豐金證券也設計了「過關打怪」式的互動行銷活動，只要在活動期間完成指定任務，就有機會獲得限量900 元的股票禮品卡，還能參加iPhone17 Pro Max等好禮抽獎。若想提升投資效率、改變過去繁瑣的資金管理模式，現在正是申請資金管理帳戶的好時機。