M-Commerce新手法－創造與顧客溝通之最新橋梁|數位時代 BusinessNext

電子商務 (M-Commerce)，基本的定義，簡單來說即是使用者以行動化的終端設備透過行動通訊網路來進行商業交易活動。近年來電子商務可說是有爆炸性之成長速度，而這個現象跟智慧型手機之貼身度也極大的關聯。

根據Our Mobile Planet最新2012年度調查報告，在中國大陸地區38%的人出門一定會帶智慧型手機。這代表對許多人而言，行動裝置在我們生活中的貼身程度似乎已經能夠和家鑰匙、錢包相提並論。而因為APP開發的無限伸展性，手機在你的顧客身上的每一分鐘都是商機！

當智慧型手機的貼身度增加，也同時成為了新興的購買管道 – 中國大陸地區就有69%使用者曾用自己的手機購買產品或服務，更有77%在上個月就有購買行為產生。另外，76%表示未來會更常使用手機購物，代表M-Commerce未來成長趨勢仍極為可觀。

人與人溝通方式轉變，LINE賣貼圖賺翻天

當我們提到M-Commerce，最容易聯想到的是實體產品的購買。不過，虛擬產品的購買行為也正大幅增加。近年來在亞洲地區爆紅的LINE即為絕佳範例: 靠著販賣獨特、可愛的貼圖，達到極大得金錢效應。根據LINE 2013年七月前對外公布的今年第一季財報來看，LINE在全球營收為58億日圓，約相當於17億台幣；而其中光是來自貼圖的營收就約有17.5億日圓，相當於5.25億台幣，貼圖收入就占LINE總營收的三成。

LINE貼圖真正在賣的，是一個人與人之間互動的方式，讓使用者能更精準地傳達自己的心情。這樣的營收狀況意味著時下人們已越來越仰賴行動通訊，且願意花錢讓人與人之間溝通的體驗更豐富、更多采多姿。以M-Commerce來說，是一個極為成功及特殊的案例。

既能傳簡訊也能規劃旅遊

在中國大陸擁有超過兩億使用者的通訊APP微信(WeChat)，最近則跨足旅遊業，推出新穎的機票及酒店訂購功能。不論是訂酒店、查景點、查線路、找攻略，都可直接在APP中完成。微信與其他競爭者較特別的地方，在於與旅遊業者的合作關係，對象包括南航、中國春秋航空、布丁網及皮皮網。透過WeChat官方平台(與LINE之官方帳號相似)，合作業者可提供使用者多種功能。日前推出的南航微信值機，甚至只要通過微信就可以辦理登機手續了。

第一個與微信合作之成功案例為布丁酒店，是第一家可以進行微信在線訂房的連鎖酒店。自2012年11月12日正式上線至今，已有近50餘萬會員，主要通過線上引流和線下門店二維碼掃描方式。日均預定單200單左右，成功入住率在55%-60%。

WeChat採用這種新穎的營利模式，不僅能夠有效增加使用者在APP停留的時間，也能夠將微信的便利性根深蒂固深植於消費者心中。更重要的，因為微信是已經一個擁有龐大固定客群的平台，對於合作廠商來說是一個非常有吸引力的行銷方案。他們不需要再自行製作行動EC平台，所有功能皆能夠過WAP頁或HTML5操作，大幅減低進入障礙。

M-Commerce 商業模式千變萬化，潛力無窮

以中國大陸地區來說，2011年行動電子商務市場交易規模為156.7億(人民幣)，同比增長609.0%；預計2012年市場規模將達到251.5億元，用戶規模將達到1.46億人。當智慧型手機成為我們生活中不可或缺的工具，商家及品牌也更積極的想出更創新的方法來抓住商機。未來M-Commerce將會演化成什麼領域，非常值得我們關切！

轉自數位行銷論壇

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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。