行銷經理的秘密 (四)~消費者才是「品牌」的主體|數位時代 BusinessNext

你以為你在做品牌嗎?****
****其實…****
****今天的消費者才是品牌的主體，不是你。****
****你只是提供工具或服務讓消費者能建立自己的品牌而已。

我們討論了很多如何行銷的議題，現在讓我們換位思考，把主體換成消費者，消費者是如何建立自己的「品牌」？

通常行銷經理的第一步是打造品牌識別，品牌識別有兩個面向一是可以見到的，例如logo、色系、外觀等，二是不可見的，例如品牌個性、故事、印象等等。

讓我們從自有品牌消費者的角度來看，消費者表現在外的是髮型、服裝打扮、表情與行為，而內在的就是個人的性格、學經歷、整體給他人的感受等。

所以你可以發現從這個角度來觀看，你會發現一個全新對商品或服務在行銷上的洞察，也就是所謂的「品牌」其實是屬於消費者的，我們都是協助消費者打造自身品牌的角色。

一家服飾廠商就有如品牌CI的設計師，為自有品牌消費者設計出不同於其他人的風格，也因此並不是你挑選消費者而是消費者選擇你。同樣的，髮型設計、美妝商品、健身、首飾配件等所有的商品都是為了同一個目的，打造一個自有品牌消費者。

自有品牌消費者個人的個性與生活風格就形塑了整體給他人的印象。他常常參觀藝術展覽、喜好古典樂、多數穿著ZARA的服裝......這一切都對外展現了他是「怎麼樣的一個人」。

自有品牌消費者向他人展現自我的「接觸點」幾近無限多個，並不止於外在，也包括自有品牌消費者在那裡吃飯？餐廳或夜市？在那兒消費？法雅客或是燦坤？與那些人交往？社交圈？

我們在行銷上之所以極其困難且無法預測，其原因就在這是一個雙向互動的動態模型。你在做品牌定位的同時，消費者也在做自身的品牌定位。你利用廣告公司、公關公司等行銷手段推銷你的商品或服務的同時，消費者也在利用Facebook、穿著打扮、行為社交來行銷他自己。

所有的行銷與經濟理論都假設99%不變的情況下，討論那1%的變因。但是事實上，現實世界是99%都是變因，而只有1%的因素是確定的。行銷經理們常用結果去推論原因，例如藉由市調結果去推論可能的消費者型態，他30歲、住台北市、從事廣告設計行業五年資歷、未婚、大學畢、月薪落在4-5萬之間......所以他可能會使用蘋果手機或電腦......

這種推論方式就像我觀察他過去三十年都活著，所以我推論他將會永生一樣荒謬。

不是所有消費行為都是有跡可循的，行銷經理們很難認知到「隨機」在人的行為中佔據了相當的份量，並不是所有的行為都有一個「因為......所以......」。

事實上大多數的情況，消費者做出一個決定是因為100項因素相關造成所以的1項結果。行銷經理多數都陷入了因果的陷阱，我想跟你說的是多數的消費行為，我們可以說它與那些因素有相關性，而不能說它們有因果關係。

了解你所經營的品牌，你也同時了解了你的消費者，因為你的品牌定位同時會吸引與你的品牌定位相同的自有品牌消費者。

了解自己，物以類聚。

出自林文傑onsaleking

數位金融普及帶動交易頻率持續增長，如何在便利性與安全性間取得平衡，成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例，若使用者身處海外或電信訊號不良的地方，將會陷入無法進行簡訊OTP（One-Time Password）驗證的窘境，此外，使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險，而且，銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況，同時，兼顧安全與體驗，永豐銀行領先同業，以FIDO（Fast Identity Online）技術重新設計非約定轉帳的認證流程：將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中，讓卡片透過 NFC （Near-Field Communication）感應與手機雙向認證，形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用，永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單，就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出，FIDO 是全球通用的安全標準，而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高，如果將兩者合而為一，即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼，即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後，接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確：卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生，以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二：首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上，其中，非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上；其次，非約定轉帳的頻率高、風險高，同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節，是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地，永豐銀行動員跨單位合作，並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發，歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程，於2025年 12 月正式推出。現在，所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務，後續也將逐步開放既有存戶換發。

嚴國瑞副總經理強調：「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶，以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用，自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證，更好實踐『安全不設限，便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗，永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神，以科技翻轉服務，滿足客戶金融服務體驗。接下來，將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇，如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域，同時，與更多元的數位金融服務整合，藉此提升整體交易安全，讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣，讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示，永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利，也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全，例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易，並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網，讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時，亦能確保安全無虞。