用說的更方便!語音輸入帶來行動新商機
用說的更方便!語音輸入帶來行動新商機
2014.07.25 | 科技

現今的智慧型手機幾乎皆有語音輸入功能(iPhone的Siri、HTC的Hidi、Yahoo!的語音數位助理等)。根據美國的調查 ,2012年擁有iPhone 4S的使用者當中有87%的人至少一個月使用Siri一次,30%以上的人幾乎每天透過Siri打電話、發信或蒐集資訊。Gartner在「Hype Cycle for Emerging Technologies, 2012」中提到:「語音辨識技術目前正處在啟蒙期,在未來的2~5年之間將成為主流並進入生產穩定期」。智慧型手機使用Google Now的語音輸入系統,Apple與 NUANCE技術合作開發語音廣告等,皆顯示語音輸入將是未來重要開發趨勢。本文從過去觀察使用者使用語音輸入的行為,說明使用者對於語音輸入功能的需求。

使用語音輸入功能的人群特徵和需求

「追求效率」與「追求簡單」為使用語音輸入功能的兩大主要目標,擁有不同目標的使用者在使用需求與偏好上有很大的差異(表一)。

【表一】語音輸入功能使用者人群與使用特性
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資料來源:beBit

「追求效率者」的需求是透過自然地對話有效率的完成操作。在實際調查中發現,智慧型手機使用頻率高的使用者往往屬於此類,他們希望透過語音輸入簡短問答,直接獲得結果。因此偏好可以一次完整輸入的Siri型操作模式。

「追求簡單者」的智慧型手機使用頻率不高,平常不習慣手機文字輸入介面,操作畫面也不容易,所以想要透過語音輸入更簡單的完成指令,特別是高年齡層的使用者屬於這類。這類使用者無法適應Siri等操作性高的語音輸入,反而偏好一問一答的輸入形式。例如是銀行匯款,他們期待從選擇「匯款」的大分類漸漸進入細節的內容,因為在操作前對於完整的操作內容沒有概念也不想思考,對於一問一答的輸入形式感到方便性。

圖一以透過語音輸入功能完成「銀行匯款500美金到老婆戶頭」的任務為例,顯示兩種人群的使用情境:

【圖一】語音操作「銀行匯款」使用情境
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資料來源:beBit

語音輸入功能所帶來的新商機

以往,高年齡層的使用者由於手機螢幕與文字鍵盤的限制導致部分使用者被排除在目標客群之外。透過調查,我們發現對於語音輸入功能的需求比較大的反而是「追求簡單」的高齡人群,根據beBit的使用者觀察,一旦開始使用語音輸入的使用者會漸漸遠離文字輸入,「是」、「否」等簡單的選項也開始偏好語音回答,剛開始對語音密碼有顧慮的使用者,漸漸毫不猶豫的朗誦自己的密碼,使用者似乎無法再從語音輸入回到文字輸入的模式。可見語音輸入功能可以降低這類高年齡層人群使用手機的障礙,增加使用手機服務或APP的動機。

2013年美國金融集團USAA將語音輸入系統導入手機網路銀行APP(如圖二)。該系統可以設定聲紋密碼,只要本人下令指示任務,APP便會連到銀行系統進行處理,完成後還會告訴你「已完成任務」。即便如網路銀行此等安全性要求如此高的APP,美國的金融機構皆已開始導入語音輸入功能,可見語音輸入在國外已經被相當重視,且增加語音輸入功能也是拓展網銀使用族群從較年輕化族群往更多高齡者邁進的做法,這樣的趨勢無論是手機開發商、APP開發者皆不可忽視的一股力量。

【圖二】USAA Voice Command Mobile App
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(圖片來源:American Banker

為提供提升滿意度或開發差異化的新服務,語音輸入功能是個充滿前景的方向,然而語音輸入功能和文字輸入功能的使用者有很大的差異,對於資訊的輸入結構與服務呈現結構的需求也不同。一般來說,網路使用行為目的性高、自主性強,但是使用語音功能的行為傾向是被動的;例如語音輸入者在輸入後等待機器的審核及下一個指示,相較下,文字輸入者會主動地點擊按鍵。如果這些服務的結構設計或畫面不符合使用者需求,最終就只是白白浪費了投入的開發成本,或許有可能目前的技術限制根本就無法滿足使用者的需求,因此,在進行開發時,首先須從了解使用者的需求開始。

本文出自beBit

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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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