[拆解螞蟻金服] 全滲透!芝麻信用決定了你的生活與價值
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2016.06.28 | 科技

圖說明

讓信用等於財富,為世界帶來微小而美好的改變。螞蟻金服旗下的徵信業務「芝麻信用」,去年起正悄悄為中國社會掀起另一波訊息革命。芝麻信用是第三方信用評估與管理機構,透過雲端運算、大數據分析、機器學習等技術,蒐集來自政府、金融機構、電商平台、支付工具的數據,呈現出你的信用水平高低,簡單來說就是「幫你這個人打分數」。

透過網路的力量,芝麻信用顛覆了過往繁瑣的信用評比過程,與傳統徵信機構相比,它的數據來源更廣,且獲取成本更低。芝麻信用的優勢在於掌握了淘寶、天貓等電商場域,以及中國主流支付工具支付寶,讓源源不絕的交易資料,為信用評比立下深厚基礎並延伸出個領域的應用,無論是淘寶上的買賣紀錄、與朋友之間的互動、支付寶的每筆消費……這些數據拆開來看都不特別,但一點一滴累積起來的「信用力」,就決定了你這個人的價值。

如何運用你的「芝麻信用分」?

STEP 1

芝麻信用分要怎麼算?芝麻信用是「依據方方面面的數據而設計的信用體系」,透過「信用歷史」、「行為偏好」、「履約能力」、「身份特質」、「人脈關係」五項個人訊息,分析出你的信用分數。例如,你是否會準時還款、即時履約;你在購物、繳費、理財、轉帳時的偏好與穩定程度;你的個人資訊是否充足;你的好友特徵、與好友的互動程度,這些瑣碎的數據,都會被芝麻信用的列入考量,再給予你一個綜合評比分數,分數介於350到950之間,分數越高代表你的信用水平越好。

STEP 2

要如何知道你的芝麻分?你可以在支付寶帳戶,以及芝麻信用合作機構的系統中查看,要查看他人的芝麻分需要本人授權。另外,芝麻信用還設計了「信用PK」機制,讓你與朋友互相競賽,透過社交元素,鼓勵使用者進一步完善信用資訊。

圖說明
圖說:行為能力、人脈關係、信用歷史、履約能力、身份特質,分數統計688

STEP 3

不同機構可以參考你的芝麻分,更快速地做決策、提供服務,舉例來說:
租車、訂房:分數越高越容易租、訂到,還可以免押金!
求學求職:在履歷上秀出你的芝麻分,分數越高越容易錄用!
交友、婚姻:配對前先看對方的芝麻分,分數越高越容易遇到好對象!

芝麻信用的價值與隱憂 ?

芝麻信用提供一個簡單、量化的信用評比平台,是金融大數據中的理想應用。在商業邏輯中,當信用成為一種消費力,能凸顯出每個人的獨特性,讓各機構依據個人特質提供更適切的服務。隱憂是什麼?芝麻信用蒐集大大小小、任何人事時地物的數據,在中國特殊的政經環境下,未來政治傾向會不會也被列入信用記錄中,演變成「失控的大數據」?現階段雖未達成,卻也讓人心存疑慮。

台灣可以從芝麻信用學到什麼?

台灣可以如何思考芝麻信用的崛起?「數據是發展金融科技的基礎。」台灣金融科技公司執行長王可言認為,建立透明的信評機制,會讓金融科技有更多應用,但台灣在金融科技的起步晚,很難像中國一樣出現一家獨大的網路金融公司,台灣的機會一定是要建立生態圈,例如從資料提取、整合、分析、應用服務各個層面來看,這些都可以由不同業者來做,打群架會讓台灣的金融環境更加蓬勃。另外,「中國是你沒說不能的都可以做,台灣是沒說可以的都不能做。」王可言也強調,政府的法規勢必得鬆綁,給予業者多一點金融創新的空間。

個人信用評等影響


* 較差:每月按時繳水電費
信用太差,你在交友網站上可能找不到配對對象

  • 中等:完整自己的身份訊息
    信用中等,你在螞蟻花唄上最多只能借到8千元人民幣

  • 良好:按時償還信用卡
    信用良好,國內某間名校會把你列為優先入學名單

  • 優秀:不要上法院名單
    信用優秀,申請合作國家簽證可以免資產證明

  • 極好:結交信用好的朋友
    信用極好,無論是租車、訂高級酒店都免付押金

拆解螞蟻金服

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提供在地服務、鏈結全球網絡!KPMG台灣創新科技大賽,助新創躍登國際舞台!
提供在地服務、鏈結全球網絡!KPMG台灣創新科技大賽,助新創躍登國際舞台!

從2021年至今,每年11月在葡萄牙里斯本舉辦的Web Summit大會期間,都會有一場扣人心弦的「KPMG Global Tech Innovator」(以下稱KPMG GTI)全球總決賽。包括KPMG台灣、瑞典、巴西等各個國家的會員所,會在國內先經過激烈競選、推派出一組代表隊後,接著再由KPMG全額贊助,前往里斯本,一同展開一場新創間的「國際擂台賽」,「這是目前全球規模最大的新創賽事。」KPMG安侯建業創新與新創服務團隊主持會計師黃海寧強調。

KPMG GTI 規模最大新創賽事、創業風向球

她進一步解釋,由KPMG Global Private Enterprise創新創業服務網絡平台舉辦的KPMG GTI,一方面是為了提供各國新創產業在地服務,同時也是透過KPMG的國際網絡,為新創鏈結全世界。

如今,隨著賽事即將邁入第四屆,KPMG GTI幾乎已成為全球新創的風向球,每年進入決賽的隊伍,都是站在趨勢上創業。例如2021年有17個國家的KPMG會員與會,裡頭的主題包括AI和機器學習、金融科技與金融服務應用、零售和電商等,而台灣選出的代表隊,是投入AI、致力找出數據價值的InfuseAI;2022年增加至22個國家與會員所參賽,隨著ESG浪潮興起,在前三名中,包括能源跟潔淨科技、電商與零售的應用和健康科技等主題,台灣則由開發次世代眼動追蹤模組的見臻科技入選;2023年再度擴增至23個國家、隊伍與會,永續、AI和機器學習、金融科技一樣是熱門議題,黃海寧觀察,歐洲與中東國家的隊伍對「永續」議題著力甚深,尤其聚焦在像氫能等新潔淨能源解決方案的提供與應用,而耕耘永續、減碳的台灣代表活優科技,同樣不落人後,專注在植物肉油脂的研發。

特別的是,在KPMG GTI全球總決賽中,所有參賽隊伍需要在一周前抵達里斯本,準備事前採訪、與創業導師的三次一對一對談。所有採訪、短片錄製都採最高規格,由知名科技節目《Beyond Innovation》的主播兼製作人 Michael Bancroft進行訪談,Michael Bancroft也會在決賽的pitch時刻,擔任主持。來自全球知名創投機構、加速器和科技巨擘的評審,則會在團隊結束三分鐘的簡報後,針對選題、商業模式、短中長期發展規劃等環節,提出簡潔但直指核心的問題,「這是一場體現『創業無國界』精神的賽事,尤其團隊都是以『革命性的高科技』為題,不只要解決台灣一小撮人的問題,而是整個地球的問題,每一個建議都會非常受用。」黃海寧說。

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圖/ KPMG

賽事結束後,由於KPMG擁有完整的創新創業服務網絡平台和資料庫,所有參賽隊伍的資料,都會被收錄到KPMG的平台和資料庫中,方便全球投資人尋找標的,等於團隊不需要到不同國家、台灣駐各國的辦事處一一叩門,「只要透過KPMG的平台,直接在全球23個國家,都能找到對的資源。因為每個國家背後,就是一個KPMG的新創服務團隊在支援他們。」

從第一屆至第三屆,台灣的新創代表在KPMG GTI全球決賽中都收穫滿滿。那麼,究竟要如何才能脫穎而出,成為「KPMG GTI台灣創新科技大賽」的冠軍,代表台灣出賽?

選拔台灣代表 著重前瞻性、創業的人文素養

黃海寧解釋,賽事鎖定創立2至5年的早期科技新創,團隊首先必須經過書面初審,接著在決選的pitch中,展現自己的主題、技術、產品與商業模式,最終由9位評審團共同做出決定,「我們挑選代表隊的考量點,並非是已經募到很多資金、開始有許多訂單、高營收的閃亮明星。評審反而更希望看到具前瞻性、充滿信心的團隊。」

由於評審團中,KPMG僅占2個名額,另外7位是創投、加速器的代表,因此也能推薦各自輔導的團隊前來參賽,目的是期望藉由多元的評審團組成,擴大參賽團隊範圍,找出遍布台灣的優秀隊伍。

即便新創最終沒有成為代表台灣出征的團隊,但只要是進入前10名的隊伍,評審團便會設計各式各樣的課程、資源,協助新創在未來一年中快速成長。近來,黃海寧就觀察到,許多在0到1階段團隊的主要投資人,其實是台灣的中小企業主,但由於投資人和團隊間缺乏理解、互信,對新創的未來走向、產品發展等問題的看法可能天差地遠,導致新創無法挺過死亡幽谷,最終不幸夭折。因此,包括信任關係、基礎會計財報知識、法律知識、股權結構等,都是KPMG會提供新創團隊的重要課程內容。

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圖/ KPMG

另外,過去KPMG的媒合區域較著重在北區,且多為幾間固定的大企業;今年,KPMG預計增加中小企業與新創間的媒合,會再將媒合範圍擴大至南部,建立與億載會、磐石會等團體的合作關係。

目前,第四屆的KPMG GTI台灣創新科技大賽已經開跑,對於有心參與KPMG GTI競賽、成為台灣代表隊的新創,黃海寧透露,她經常在國外的創業團隊身上,看到對技術和產品的自信、對夢想的擘畫、對技術的擁抱,以及愛護地球的態度。她建議團隊參賽前,可以向不同面向的專家虛心求教,讓專家將技術、產品、商業模式協助修整到對的樣態,再端上舞台,「產品、技術固然重要,但建立與利害關係人的互信、培養『創業的人文素養』,也會是新創能否走得長久的關鍵。」

第四屆的KPMG GTI台灣創新科技大賽,瞭解更多:
https://kpmg.com/tw/en/home/insights/2024/03/global-tech-innovator.html

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