「理財機器人」正走進華爾街，早上8:30打開電腦沒多久，8:35分機器人已經把最新公布的官方數據，自數十個資料庫中，數千筆歷史資料、同期數據中完成比對，賣到高盛投資經理人手中，推測出最新投資變化。根據花旗最新的研究報告，在過去兩年內，理財機器人掌握的投資資產，已在2015年來到187億美元。全美目前理財機器人新星，分成西岸加州代表 Wealthfront ，以及東岸紐約代表 Betterment ，分別祭出優惠方案吸引客戶。
上次介紹過的 Wealthfront 和 Betterment 都主打低手續費、低稅務，主要投資項目同是低成本、高流動性的股票、債券型 ETF，可用股息平衡你的投資表現。而 Betterment 更祭出開戶超低門檻，不需要戶頭裡有錢，零元就能開戶。但如果月投資不出100美金，月費是3塊美金。
「你想幾年後退休？輸入你的年收入多少？」只要輸入這些資料，以及你的風險容忍度等， Betterment 系統馬上推薦你最佳投資組合。它和 Wealthfront 還真的很像，都透過演算法，分析你的費用率、買賣價差、總投資資產、增持、匯率避險、資本收益等資料，來管理資產。
Wealthfront 有開戶 500 美金門檻，投資資產 500-10,000 才收月費。但比 Betterment 多兩項投資項目，房地產和自然能源。不過 Wealthfront 沒有提供美國債券，可能因為報酬率較低。
不過兩者都沒辦法讓你，選擇單一股票投資，也無法決定投資組合中的內容，你只能選配置的比重。仔細比較可見下表：
| Betterment | Wealthfront | |
| 開戶門檻 | 無。月投資低於100美金，月費$3 | 每月投資金額＄500 |
| 月費 | $0 – $9,999，0.35% $10,000 – $99,999，0.25% $100,000+，0.15% | $500 – $10,000，免月費 $10,001+，0.25% |
| 低稅率投資 | 有 | 有 |
| 客製投資組合 | 有 | 有 |
| 股息再投資 | 有 | |
| 個人理財目標設定 | 有 | |
| 單一股票分散投資服務 | 有 | |
| 推薦朋友優惠 | 每次推薦，獲30天優惠; 推薦3位朋友，獲全年優惠 | 每次推薦，獲$5000優惠 |
消費者真正省下多少？以美國為例，過去手續費平均是每個月83美金，平均20年估近177萬元台幣， Betterment 號稱能降到13美金，降幅84%，把錢省下來錢滾錢。它的好處是減少判斷時間和人為誤差，也不必經過傳統理專，省下手續費、資本利得稅、交易員佣金。
也因此，年初本態度保守的金管會，近期據說將效法美國證管會，建立相關認證機制，開放服務。若開放，好處是，台灣人能有更多元理財工具。但台灣、美國國情畢竟不同，理財機器人投資以 ETF 為主，美國有超過千個 ETF ，台灣沒有這麼多，風險會否不同，都是主管機關該思考問題。
圖片來源：數位時代翻攝自 Betterment 官網
