Google和OpenAI最新研究：發展人工智慧，「隱私」跟「智慧」不再是單選題！|數位時代 BusinessNext

Google和OpenAI最新研究：發展人工智慧，「隱私」跟「智慧」不再是單選題！

Google和人工智慧開源組織Open AI開發一套「人工智慧學習模組」，可不侵犯用戶隱私、卻又保有透過大數據讓機器學習更精準的效果，可望解決過去發展人工智慧面臨「精準」和「隱私」只能二選一的難題。

「學生」演算法模仿實際接觸數據演算法的決策行為

根據外媒《Quartz》報導，Google和人工智慧開源組織OpenAI攜手開發一套「人工智慧學習模組」，可以不侵犯用戶隱私、卻又保有透過大數據讓機器學習更精準的效果。

負責該研究的OpenAI研究員Ian Goodfellow，將這套人工學習系統比喻成醫學院。

擁有豐富臨床經驗的醫生，不須洩漏病患資料便可將知識和經驗教給學生。同樣的，這套演算法類似「學生」角色，其運算結果由多位實際接觸數據的「老師」投票決定，因此學生就算不用實際接觸每位病人的個資，也能模仿老師的決策行為。

Goodfellow指出，想要透過該演算法回推原始數據非常困難，原因在於需要多名「老師」才能教好一名「學生」，在這項研究中，一套學生演算法就對應到250套老師演算法。

採「差別隱私」技術，不用存取數據就能學習整體決策

這套方法其實是一種「差別隱私（differential privacy）」技術，可以不侵犯個別用戶隱私，卻依然從整體資料中學習有用資訊；依賴的不是特定數據，而是所有數據的集合。因此，儘管AI是反向工程，可按照決策結果回推原始數據，但駭客仍無法從這套演算法獲得任何個人資訊。

過去，蘋果iOS 10也用了差別隱私技術，即在用戶數據上加上無意義的「噪音」加密後，大量且隨機挑選的資料才會被上傳到蘋果伺服器供機器學習。

目前Google的照片辨識AI僅限於在個別用戶中訓練，不會跨帳戶學習；有了這套系統，處理個別用戶數據的AI就像「老師」，不用透露用戶資料，就可以教導作為「學生」的Google照片辨識演算法如何辨識臉部和物體。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

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除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。