金融業首例，渣打攜手LnB信用市集跨足P2P網路借貸|數位時代 BusinessNext

金融業首例，渣打攜手LnB信用市集跨足P2P網路借貸

渣打銀行和P2P網路借貸平台LnB信用市集16日宣布合作，未來用戶不僅可拿到個人投資，也能申請渣打銀行的信貸服務，讓借貸流程完全數位化。

上線兩年，LnB信用市集申貸量超過50億

LnB信用市集為媒合個人申貸人和投資人的P2P網路借貸平台，從2016年上線至今兩年，目前已註冊用戶數達3.7萬人，申貸量超過50億台幣。而不只是個人投資人，現在只要申貸人通過LnB信用市集的篩選、符合向渣打銀申貸的條件，便能自行選擇要向誰貸款。

LnB信用市集執行長楊瑞芬表示，過去申貸人只能被動等待投資人投資，雖然最快曾有人36秒就配對成功，但也有長達兩個月都配對不成功、默默下架的案例，而這次和渣打合作，便能補足過去申貸人需要等待的缺口，最快24小時就能撥款。

除了時間，申貸金額也有所不同。楊瑞芬表示，為了保護投資人，LnB信用市集的放貸標準相當嚴格，核貸率約1成，相較銀行約4到6成，且每人借款上限就是100萬，而這次渣打銀則提供350萬的申貸上限，可望吸引更多人加入成為會員。

這次合作另一個特點是，整個借貸流程完全數位化：申貸入口是透過LnB信用市集線上填寫，而渣打銀也針對此服務推出「視訊對保」，讓用戶不用親自跑銀行。之所以仍須由銀行對保，楊瑞芬解釋，受限於銀行局規範，金融業目前仍須經過銀行內部的授信流程，無法將信用和利率評核外包。

渣打銀為首間獲准與P2P借貸平台合作的金融業者

金管會去年鬆綁銀行可與P2P網路借貸業者合作，鼓勵銀行與網路借貸平台業者合作，並由銀行公會訂定自律規範，而渣打銀是首間獲金管會核准與P2P借貸業者合作的金融業者。

渣打銀行個人金融事業處負責人林素真表示，系統串接花半年，去年開始和主管機關溝通，從開始規劃合作案到發表，共花了一年多時間。

對渣打而言，與P2P網路借貸平台不只符合他們積極發展數位平台的策略，也帶來過去接觸不到的新客源，「不覺得會擠壓原本市場、反而是加乘。」林素真說。

而這次渣打大方祭出貸款年利率首兩期0.88%的借貸優惠，雖然並未說明他們針對申貸人設下哪些條件，但林素真透露，年紀上傾向25歲以上的年輕上班族或小白領，這類有潛力在財富管理或其他產品跨售展現效益的族群。

事實上，銀行和P2P網路借貸平台業者合作在國外已有不少案例，如美國的Lending Club和花旗銀行、新加坡的Funding Societies和星展銀行、渣打銀在中國也打算和點融網合作推出貸款服務，而法國甚至讓P2P商品變成財富管理的投資型商品。

「金融科技的精神就是創造新的消費者價值。」楊瑞芬說，像這次的合作符合開放銀行的精神，讓資料可跨業傳輸，而這都是讓金融服務變更便利的關鍵。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。