開車才付保費（pay-as-you-drive）的殺手級車險|數位時代 BusinessNext

開車才付保費（pay-as-you-drive）的殺手級車險

「高度個人化商品時代」的到來；傳統保險業者及經紀人必須適應現代客戶更多元、多變、彈性的生活型態，產品及服務的提供必須符合這樣的趨勢。

個人化需求的出現

現行的車險產品，在相同的險種下（如甲、乙、丙式），保費會依車型、年份、引擎排氣量、預估車價等因素計算，並不考慮車輛的使用狀況或安全配備，基本上算是一種標準化商品；而AXA與By Miles的結盟，便是看到市場上消費者需求日趨個人化的趨勢，所共同展開的行動方案；By Miles執行長James Blackham表示：為回應客戶生活型態的改變，針對客戶的保險，應該依據客戶實際的需求，及後續所產生的風險，以公平合理的方式收取保費。

更公平合理的保費定價

如前述，現行的汽車保險幾乎是幾十年不變的標準型產品，保障並不因車輛的使用狀況而有所差異，但是基本上，我們每多開一哩路時，發生意外事故的風險就會增加；現行的方案是相同標準的兩部車，一輛放在車庫都不開，另一輛每天行駛100英哩，他們所支付的車險保費是一樣的，這顯然無法完全反應車輛在路上行駛所產生的風險，而這個風險是這張保單最主要的風險因子；因此AXA與By Miles認為是需要針對不常開車的人車保費進行調整，並開發新的車險產品，提升與客戶實際用車狀況間的關聯性，特別是今日的駕駛行為已經改變；當低使用里程車輛的駕駛對於AXA的車險產生良好的接受度時，隨著自駕車及Uber共享車輛等車輛使用方式的演進，這類的保險便能很快地被市場採用。

開車才付保費的車險市場很大

在英國的道路上，年度使用里程數低於7,000英哩的車輛就約有1,500萬輛，深具市場潛力；而目前已有超過4,000名的駕駛等著申購這張依實際車輛使用里程計收保費的車險；這張保單的保費每年收英鎊$150（約合新台幣＄6,000），每行駛一英哩加收3便士（約合新台幣$1.2）；有些人每年開4,000英哩（約6,400公里），因此需繳保費英鎊$270 （＄150+$120 (3penny＊4,000 miles / 100；1英鎊=100便士)）（約合新台幣$10,800），取得整年度完整的保障；若以筆者用車習慣，每年開30,000公里計算，車險保費約新台幣＄28,500。

保單由AXA支援後台作業

By Miles的車險保單由AXA負責核保作業，同時獲得來自數家創投的資金奧援，包括InMotion Ventures及汽車大廠Jaguar Land Rovers的創新基金；此外，專攻保險科技的孵化器Insurtech Gateway也是早期加入的投資人，負責人Robert Lumley表示：很清楚的趨勢是依照使用里程計價的保險，是真的能解決消費者的需求。運用車載遠程資訊控制系統（Telematics）追蹤駕駛行為自然有利於保險公司，而依實際使用里程支付保險費則是有利於消費者。

消費者需求及市場快速變革

駕駛及車輛擁有權的觀念正在快速改變，腳步之快已經讓保險業被拋在後面；面對傳統保險業常態性地抗拒變革，By Miles讓這次簡單但具革命性的思維跳脫起始的障礙，未來將會引領其他保險產品及服務的創新；消費者在網路上購買保險，並將火柴盒大小般的里程追蹤器插在車上的插槽上，這樣的方式可以測量車行距離，並在旅程結束後的幾分鐘內，將數據上傳至智慧型手機或電腦上，至於用車人如何駕駛車輛的資訊，則不會被紀錄下來。

台灣的車險創新：泰安產險的汽車UBI保險

台灣目前並有沒有類似開車才付保費（pay-as-you-drive）概念的的車險，但是有以使用者為基準的保險（Usage-Based Insurance，UBI）車險。泰安產物保險公司於2016年推出國內第一張，也是領先亞洲導入的車聯網UBI（Usage-Based Insurance）車險。車聯網保單是結合智慧型手機或車載裝置，依據車輛的「行駛里程」、「駕駛時段」及「駕駛行為」（例如超速、緊急煞車）等行車紀錄數據，在現行保費計算基礎上，加計動態因子來計算保費，讓費用更能反應實際的駕駛風險，更加公平合理。泰安產險的UBI車聯網保單是一種以環保綠能為訴求的保單，根據計算，只要每周少開車1天，全年約可減少里程數2,000公里，二氧化碳的排放量便可減少500公斤，等同於40顆樹的吸收量。因此保單的設計是鼓勵車主減少用車，節能減碳，自然能節省保費。車聯網UBI車險的保費計算，只需幾個步驟：下載App、登錄車號、將里程數拍照上傳、完成保費計算基準設定。在車上安裝OBDⅡ車載機，紀錄「駕駛時段」與「駕駛行為」資料，同步以藍芽與手機連線，即時進行保費計算，達到改善駕駛行為與節能減碳的效益。

參考資料

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資誠創業成長加速器（Scale Programme）於日前盛大舉辦第七屆 Demo Day，邀請 11 家新創企業上台展現創新成果，成功吸引超過百位產業與投資人齊聚一堂，為創新與資本對接創造更多可能。

在當前市場環境中，資源整合與落地速度已成為新創邁向規模化的決勝關鍵。為此，資誠創業成長加速器自成立以來，便聚焦「厚創新X後加速」兩大主軸，為新創提供系統化的輔導與資源整合。七年來，已培育超過 79 家新創，涵蓋 AI 應用、生技醫療、金融科技、智慧交通與 ESG 等多元領域，並協助團隊完成累計逾 20 億元募資，展現強大的新創培育能量。

創投俱樂部上線：從加速培育走向精準媒合

「PwC 自 2018 年起即深耕新創生態圈，見證台灣新創從萌芽走向蓬勃發展」，資誠聯合會計師事務所審計服務營運長林永智說。

在此過程中，PwC 不僅成立資誠創業成長加速器，整合財務、稅務、法務及管理顧問等多項專業資源，協助新創因應不同成長階段的營運與治理挑戰；亦透過每年發布的新創生態圈大調查，持續掌握新創在市場布局、營運管理與資本對接上的關鍵課題。2026 年，PwC 進一步啟動資誠創投俱樂部，打造更深入且精準的媒合機制，期望為新創串聯更多資源與機會，推動台灣新創生態圈持續向前。

資誠聯合會計師事務所創新創業服務主持會計師顏裕芳進一步說明，資誠創投俱樂部每季舉辦一次不同主題的「Pitching Wednesday - 資誠新創投資媒合會」，讓投資人能與團隊展開深度交流，精準找到具潛力的投資標的。除了強化媒合機制，資誠亦持續優化加速器的服務內涵，從顧問輔導延伸至知識賦能。

自 2025 年起，PwC 每月發布「資誠新創加速報」，提供最新新創趨勢、產業觀察與內部專業觀點；同時亦於官網推出《創觀點》系列專欄，定期分享台灣新創生態圈關注的核心議題，協助新創掌握市場脈動，據此制定更具前瞻性的發展策略。

同樣關注台灣新創發展的櫃買中心，則推出創櫃板 plus 機制，提高中小微企業轉化創意、逐步邁入資本市場並增加市場曝光度和對接資金的機會，截至目前創櫃板公司已募資金額達72.9億元，並吸引到更多策略夥伴，顯見創櫃板不只能為企業進入資本市場提供支持，更能幫助企業在全球競爭環境中脫穎而出。

台灣新創趨勢解讀：從市場布局到投資邏輯的三大轉變

資誠聯合會計師事務所創新創業服務協理白淵凱則從「2025台灣新創生態圈大調查」中，歸納出三大關鍵趨勢。第一是日本首度超越美國，成為台灣新創海外發展的首選目標。過去七年調查中，美國始終名列首位，但最新調查顯示，高達 51.2% 的受訪新創預計在未來 1-2 年內佈局日本市場，顯示海外市場策略正出現明顯轉向。

第二是新創與投資人對 AI 的關注焦點出現落差。從新創角度看，其所應用的AI技術類型，前三大依序是生成式AI、自然語言處理及預測分析；但在投資端，最看好的 AI 技術則是預測分析與視覺辨識，第三才是生成式 AI。此外，一般創投（VC）在 AI 領域的投資布局，也較企業創投（CVC）更為積極。

第三是企業投資人正快速崛起，企業專責投資部門首度躍升為前三大投資者類型，且多透過政府、公協會、創新機構所舉辦的活動接觸新創。值得注意的是，無論 VC 或 CVC，在投資評估過程中，皆高度重視財務監管機制、退場條件與董事席次安排等治理面向，顯示制度化與治理能力，已成為新創能否獲得資本青睞的關鍵因素。

11 家新創齊發：五大領域勾勒未來產業樣貌

在掌握趨勢之餘，新創如何將技術落地並創造具體價值，仍是重要關鍵，就本屆 Demo Day 上登場的新創來看，雖然聚焦智慧醫療、生技製藥、綠色永續、企業營運及 B2C 服務等不同領域，但皆已走向應用落地，展現明確的商業模式與市場切入點。

在智慧醫療領域，AI 應用已深入不同環節。康統醫學科技推出的EVAS內視鏡AI助理，可自動生成醫學檢查報告，有效節省醫護人員作業時間。安德斯醫學科技聚焦 1 小時內可以完成的檢查治療，透過微型影像封裝與 AI 技術，改善傳統內視鏡檢查高建置成本、高風險、缺乏可視化等問題。神瑞人工智慧則以AI整合式篩檢為核心，讓病患只需一次低劑量電腦斷層，就能同時進行肺部、心臟、骨骼的疾病篩檢。

在生技製藥領域，新創運用創意來優化治療成效。益肸胞生醫開發異種細胞免疫療法，運用自體免疫系統對抗癌細胞，避免傳統化療或放射治療等方式對身體造成的傷害。瑞采生技鎖定高齡心腎代謝症候群患者，透過老藥新用和微脂體新劑型等技術，改變藥物傳遞方式，希望降低高齡患者死亡率及減輕醫療負擔。

在綠色永續領域，新創關注節能與循環經濟。博世科智能運用獨家專利的無線技術與系統，讓企業不必佈線就能掌握用電數據。台灣碳梭科技的吸附回收技術可以提取電子廢棄物中的高價值金屬，且具備高效率及低碳排等優勢。優泥來同樣專注在循環經濟，其將水庫淤泥、工業污泥等廢棄物，透過高溫燒結技術再製成高性能輕質粒料，可被應用在節能耐震的綠建材當中。

在企業營運領域，伊斯酷軟體科技運用電腦視覺影像辨識技術，突破傳統 RPA需要安裝軟體或 API 才能運作的挑戰，讓工業應用現場也能邁向流程自動化，提高作業效率。在 B2C 服務領域，優護平台為台灣第一家針對短期居家照護的第三方預約媒合平台，民眾透過手機App就能快速找到居家照護員、護理師等專業人員，滿足臨時、短期的照護需求。路朋科技則推出 LOOP CAR SHARE 平台，結合雲端、物聯網等技術，推動 P2P 汽車共享。

本屆 Demo Day 不僅展現新創團隊的技術實力與市場潛力，也再次凸顯資誠在串聯資本與產業資源上的關鍵角色。隨著第八屆資誠創業成長加速器將於今（2026）年 5 月開放申請、8 月正式啟動，PwC 將持續透過系統化輔導與精準媒合機制，協助更多新創加速成長，擴大台灣新創生態圈的整體影響力。