一鍵調高信用卡額度,國泰金控讓用戶刷卡金額提升60%
一鍵調高信用卡額度,國泰金控讓用戶刷卡金額提升60%

當出國血拼購物,遇到刷卡額度已滿太讓人洩氣,國泰世華導入人工智慧協助即時決策,立即對優質客戶推送額度調高簡訊,卡友能一鍵提高額度,血拼過程不中斷。

軟體分析商SAS最早亮相的產品是數學統計軟體,接著拓展到商業資料分析之後,不斷地與各行各業合作,在不同的領域提供企業商業決策協助,現在,甚至已可以進一步協助客戶預測未來的走勢。

近幾年來,由於機器學習、深度學習技術出現,讓人工智慧再次受到關注。SAS也開始將旗下的業務由單純的「資料分析」,提升到「人工智慧」的應用。過去一年,SAS在台灣市場的推廣也已經能看到成績。其中,與國泰金控的合作就是一個重要的案例。

在SAS的技術支援之下,國泰金控導入AI、機器學習技術,打造「信用卡臨時調額」即時決策應用。

credit card pay phone shutterstock
國泰金控利用AI技術打造即時決策平台,在客戶開口前服務就到位。
圖/ ShutterStock

國泰金控打造即時決策平台,在客戶開口前服務就到位

「透過數據驅動,在對的時間點提供對的服務,才是真正達到以客戶為中心,並且實踐即時的真諦,」國泰金控數據暨數位發展中心(以下簡稱數數發)協理梁明喬這樣說。

由於科技的進步讓客戶對於銀行服務的要求越來越高,數位化、人工智慧帶動的FinTech浪潮襲來,更有許多新創企業應運而生。對於在台灣擁有1,300萬客戶的國泰金控來說,數位轉型的難度與壓力都可想而知。

為此國泰金控2016年成立數據暨數位發展中心,積極投入大數據基礎建設,打造數據分析生態圈,並透過多元策略讓數據與消費場景結合,提升客戶體驗。

在2018年,國泰世華銀行數數發推出「信用卡即時臨時調額」的服務,當客戶遇到刷卡超過額度時,AI會分析該客戶過去消費紀錄,即時決定並主動推播簡訊至消費者手機,詢問是否同意即刻生效調高額度?

消費者可以透過簡訊中連結,連回官方網站,當按下「Yes」鍵就完成了提高額度申請,省下客戶自行打電話進客服系統申請的冗長流程,而這一套AI系統背後就是導入SAS的即時決策平台(Real-Time Decision Manager, RTDM)。

國泰金控數據暨數位發展中心(簡稱數數發)協理梁明喬
國泰金控數據暨數位發展中心協理梁明喬認為,在對的時間點提供對的服務,才是真正以客戶為中心的服務。
圖/ 程倚華/攝影

主動詢問調高額度意願,單筆刷卡金額提升60%

「如果沒有好的應用場景,導入新科技也是無用,」梁明喬這樣認為。

如何應用人工智慧技術,來做到更好的人機互動,讓員工與自動化流程之間合作更流暢,是目前金融業轉型智慧的首要任務。在導入即時決策平台後,不但可以適度減少客服人員的工作量,也讓信用卡刷卡金額有效提升。

在2016年,國泰金控信用卡業務中有7%刷卡金額授權失敗,其中有部分原因是信用卡用戶尚未支付前月帳單,因此造成短暫的刷卡額度不足。

透過RTDM即時決策平台,系統能夠針對信用良好的用戶自動發送簡訊,詢問調高額度的意願。這樣的機制上線後,使得自動調高額度的使用者平均單筆消費提高60%之多。

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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

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CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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