顧立雄發出3張純網銀執照,新住民、金融小白的需求都將被看見

2019.07.31 by
高敬原
吳元熙
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沒有實體分行的純網銀,已經是世界共通趨勢,執照核發張數不是絕對,替社會創造不一樣的價值與變革,打破高牆與不平等,實現金融的公平正義,或許才是純網銀背後更重要的使命。

「全都發!」打破外界預期,純網銀執照申請者通通有獎,30日金管會記者會在場的記者無不感到一陣驚奇,因為金管會主委顧立雄在七月初受訪時,仍肯定地表示,預計核發的純網銀執照是兩家。

儘管主委似乎有些打臉自己的說法,不可否認的是,沒有實體分行的純網銀,已經是世界共通趨勢。然而當許多聲音提出小小台灣有overbanking(銀行數太多)問題時,大家更想問的是:究竟哪裡還有空間容得下三家純網銀?

執照張數不是絕對,容得下三家銀行是因為可以更好

當初說好只發兩張,最後來個通通有獎,顧立雄表示,這是因為三家申請業者無論是在營運模式、目標客群都迥異,能刺激的創新面向也各有不同,才會做出核發三張的決定。

此外,最近亞洲也掀起一股純網銀熱潮,800萬人口的香港發出8家純網銀執照、561萬人口的新加坡,也預計開放五家純網銀,而2,300萬人口的台灣只開放兩家?怎麼都有點說不過去,如同顧主委所說的:「純網銀家數不是絕對。」

561萬人口的新加坡,也預計開放五家純網銀,而2300萬人口的台灣只開放兩家?怎麼都有點說不過去。
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台灣擁有高密度的便利商店、ATM,遍布城市鄉鎮的郵局、銀行,人手一張的信用卡,台灣的金融服務比起許多國家,確實是蠻不錯的,但絕對有空間做的更好,這就是在overbanking的台灣,還容得下三家銀行的原因。

扛家計需要買機車討生活,傳統銀行忽略的「金融小白」

大學生、收入不穩定的族群,如果想辦機車貸款,往往會被銀行拒絕,過去曾服務中租控股的將來銀行策略長吳建頤,接受《數位時代》專訪時談到,去年跟Yahoo!奇摩購物中心合作「零卡分期」服務時,在暑假期間業績爆量,一路旺到雙11。

當時光是雙11單月,就做了3千多萬的無卡分期貸款,這背後的流失率其實高達50%,包含沒完成申請、被中租拒絕核貸的,「3千萬是靠50%核准率撐出來的。」中租的無卡分期業務能夠成功做起來,關鍵在於服務到被銀行忽略的那群金融小白。

無卡分期業務能夠成功做起來,將來銀行策略長吳建頤認為,關鍵在於服務到被銀行忽略的那群金融小白。
攝影 / 蔡仁譯

當時吳建頤曾經手一個案子,一名在南部的學校就讀大學的客戶,是家中的長子,單親家庭的環境,要扛起生病的母親以及妹妹的生計,希望中租借他錢在Yahoo!奇摩上買機車,這樣他就可以分期付款,騎機車打工。

「他的條件不符合規定,照理說是不會放行,但審查電話談完後,還是放他過。」吳建頤說,當這個年輕人有了機車,移動速度變快,可以比過去多賺兩倍的打工錢,進而改善家中生計,這就是金融服務背後提供的價值。

台灣大、遠傳與LINE共同合作也搶下一張執照,台灣大哥大總經理林之晨30日受訪認為,傳統銀行越來越不喜歡為低價值的個人客戶提供服務,原因是KYC(認識你的客戶)與AML(洗錢防制)的成本越來越高,「這部分就是純網銀的機會。」

而網銀透過電信公司作為橋樑,在給客戶的手機、智慧家庭裝置網路服務,在網路服務之上再架構起金融服務,如此包圍用戶,也正是電信業佈局網銀的切入點。

遠傳在金管會發佈執照得主後,也表示電信業5G技術與物聯網佈局,將可協助純網銀生態圈有新突破與新發展,讓金融活動更生活化、載具多樣化、使用更便利。

連結新住民社群,純網銀背後是更公平的社會

另一塊商機是外籍移工與新住民,根據內政部數據,全台外籍配偶人數超過54萬,若把未滿22歲的42萬名新住民子女也計入,這是一塊將近百萬人的族群。

飄洋過海來到台灣討生活,當需要把錢匯回家鄉時,可能遭遇不少困難。在語言不熟悉的情況下,多數人可能不知道如何開戶,加上在台灣沒有任何信用紀錄,有金錢急需時,也很難取得貸款等服務。

外籍移工、新住民在台灣沒有任何信用紀錄,有金錢急需時,也很難取得貸款等服務。
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吳建頤認為,純網銀應該要善用新住民互相扶持的力量,這是目前傳統金融服務,非常缺乏的一塊,這塊過去被傳統金融忽視的一群人,將能因為純網銀的開放,獲得更公平的金融服務。銀行的家數或許並不是重點,而是當金管會決定放出三條鯰魚時,註定要替社會創造不一樣的價值與變革,無論如何,打破高牆與不平等,實現金融的公平正義,消費者永遠是最大贏家。

責任編輯:蕭閔云

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