無人店紛關門，新零售淪為過氣話題？|數位時代 BusinessNext

亞馬遜推出Amazon Go無人商店。阿里巴巴推出盒馬鮮生，結合實體店與生鮮快速到貨，收購銀泰百貨導入百貨商場新零售技術。台灣7-11、全家、家樂福都推出無人店，「新零售」儼然成為零售業的救世主。

但與此同時，許多無人店也紛紛關閉，7-11關閉無人商店，中國上海的繽果盒子、北京的鄰家便利相繼倒閉關店，放眼全球，似乎只有亞馬遜仍然持續拓展無人店。新零售真的是未來網購業者新商機、實體業者重振版圖的機會？還是一個行銷噱頭呢？讓我們談談關於新零售的三個思考。

重點不是無人化，而是「大數據」

或者更精準的說，透過「數據」，掌握「會員」完整的購物決策行為。

傳統實體零售業，對於顧客的掌握度較低，雖然有推會員卡，但通常來說，消費者使用度不佳，實際多數的交易行為並無法連結到會員身份，更別提追蹤會員在線上、線下跨裝置、跨時空的交易決策過程。

真正的新零售，核心是 「掌握消費者行為」 和 「交易的數據數位化」，也就是透過數據化和數位分析，系統性的了解顧客到底是誰、到底要什麼。

無人結帳、無人店是一種追蹤數據的方式，但也不是唯一的方式。因此，可以看到前幾年一頭熱的無人商店，現在只剩下亞馬遜仍然持續拓展，阿里巴巴卻不再喊無人商店，反而改為針對各種傳統通路，提供數位化新零售解決方案，幫助實體零售商將門市店面的消費者行為數據化。

實現「新零售」的第二個重點，在於消費者行為的決策過程與數據掌握，而消費者不只在線上，也包含在線下許多通路，如何追蹤、應用各種場境與接觸點的行為與數據，變得至關重要。 站在消費者的角度了解，從想法意識到需求，認識與比較產品資訊，到購買與回購的三階段完整購物歷程。

許多品牌紛紛把接觸消費者的第一線，從購買環節，延伸到更前端的「需求發掘」。 保養品牌理膚寶水創新推出油痘粉刺AI（人工智慧）診斷科技，讓用戶使用手機就能輕鬆檢測膚質，根據檢測結果建議適合的產品，並提供消費者電商平台購買路徑，一站式解決肌膚需求。

AR（擴增實境）與AI科技公司ModiFace，曾與Facebook合作提供AR試妝服務，並在去年獲得萊雅集團收購。萊雅集團旗下消費用品事業部將ModiFace用於電商，與蝦皮購物打造AR試妝導購，消費者可用App偵測臉部特徵與顏色，透過AR預覽化妝後看起來的樣子，幫助消費者在線上完成試用體驗，不需要親自走到實體店，也能決定使用哪款產品。

第三個思考，是關於消費者在購買前的步驟，可能在多個通路接觸到商品的資訊，或可能在線上看到商品資訊，從而線下結帳；也可能在線下通路看到商品資訊，線上結帳，因此通路同時是「結帳點」，也可能是「宣傳點」。

來客變會員，「轉換率」是新零售決勝點

「來客」究竟會變成「會員」，還是「過客」？傳統實體零售常成為追蹤消費者行為的斷點，因為線下的交易常無法有效綁定會員，來客就只是過客，不是會員。

只要能夠將來客變成「會員」，最簡單的電商工具也能實現新零售，帶動客戶終身價值的獲取。

舉例來說，OPPO邀請多家網路購物平台舉辦線下體驗活動，結合雲端結帳工具，替代現金或刷卡結帳，藉由與線上商城的會員帳號整合，不需要特別投資新零售工具，就能將實體來客轉換成會員，掌握會員的完整消費行為。

無人商店或無人結帳並非重點，眾家零售通路還是回到「會員」的掌握。

7-11的新零售策略重新聚焦OPENPOINT會員數據，全聯推動全新會員支付App，以掌握會員購物偏好。對於廣大的零售品牌而言，只要簡單的電商工具，串連線上與線下會員行為，就能搭上新零售浪潮，帶動發揮會員的終身價值。

責任編輯：陳建鈞

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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。