智慧型晶片卡

2004.04.01 by
數位時代
智慧型晶片卡
曾幾何時,生活已經被「晶片卡化」了。 每個人的皮夾裡,一定會有一張健保IC卡;通勤族每天搭捷運、轉乘公車的路線則一五一十地被紀錄在悠遊卡中...

曾幾何時,生活已經被「晶片卡化」了。
每個人的皮夾裡,一定會有一張健保IC卡;通勤族每天搭捷運、轉乘公車的路線則一五一十地被紀錄在悠遊卡中;甚至昨天刷晶片信用卡買了三萬元的LV皮夾,今天去加油站時就可以使用紅利積點折抵50元油資。一個不及指甲大小的金屬片,正在快速改變我們的生活。
晶片卡的樣貌十分不起眼,只是在塑膠卡片上嵌入封裝積體電路(IC),並在卡面上外接金屬接點(或非接觸式),讓讀寫裝置可對它提供電源和訊號,互相傳輸資料。

**趨勢: 已成新趨勢,兼具商機與安全

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早期的晶片卡只有記憶功能,僅用在IC電話卡、健保IC卡,或是零售商發行的會員卡,主要功能是儲存消費資料。但近年竄起的「智慧型晶片卡」(smart card),由於具有微型處理器以及記憶體,並且具讀寫能力,可以視記憶容量大小,隨時加入新資料,同時執行安全防護作業,因此,被腦筋動得快的商人廣泛應用在電腦網路存取卡、電子錢包、信用卡、現金卡、聯名卡,甚至會員卡上。
智慧型晶片卡在傳輸資料的同時,會以私鑰(private key)進行訊號加密的手續,傳出去的資料都是暗碼,只有接收端能夠解讀,而與一般磁條卡傳輸明碼資料截然不同,因為多了一層防護機制,也能有效防止資料被擷取盜用的弊端。
歐洲地區在八○年代便開始使用晶片卡,最早大規模推動晶片卡的法國,就是希望利用晶片卡可以杜絕盜領事件的增加;而在1996年金融卡全面轉換晶片卡後,至今幾乎沒有再發生盜領事件。
根據英國支付交易交換系統服務協會(APACS)的統計,2002 年英國民眾單是因為信用卡及金融卡詐欺案件就損失了4.24億英鎊;如果再不採取任何防制措施,估計到今年底損失金額將累積成長為8億英鎊。因此英國也決定在2005年前將全國1.2億張的磁條金融卡全部換發為晶片卡。
台灣銀行公會去年宣布要在2006年前全面換發晶片信用卡,財政部則明確政策規定,銀行業者在今年底前要將所有的ATM轉換具有讀取晶片卡的功能;目的就是希望藉由大規模的換卡行動,終結層出不窮的金融卡偽造大盜惡行。

**優點: 方便易加值,好康立即看得見

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結合高科技的晶片卡製卡費用是磁條卡的三倍到五倍以上,對於各家動輒上百萬張發卡量的銀行而言,換卡成本,將高達數千萬元至數億不等;對於獲利已經陷入微利時代的銀行業者而言,自是一大負擔。
不過,在亞太地區從事晶片卡推廣已有五年經驗的VISA國際組織亞太區科技部主管Gordon Cooper,則相當看好台灣市場的潛力。他指出,雖然部分銀行業者私下也有諸多埋怨,但是有更多「花一塊錢,就要賺兩塊、甚至三塊」的大型商業銀行,則是積極探詢晶片卡商品能夠提供新的功能及服務,期待創造更多附加價值。
智慧型晶片卡擁有3k到32k的資訊儲存空間,突破磁條卡只有0.1K容量的限制,業者可以將各種行銷活動與客戶資料同時放在卡片系統中,例如晶片信用卡就可以同時具有提款、刷卡、電子錢包以及會員卡等多重功能,甚至利用系統記下消費者是穿幾號皮鞋、偏好什麼顏色的襯衫,「晶片卡即時記錄每一筆交易,再透過軟體中的忠誠(loyalty)系統分析,業者便可以有效追蹤掌握消費者的行為,」Cooper點出晶片卡能夠創造殺手級應用的秘訣。

**缺點: 失卡風險高,隱私有外洩之虞

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智慧型晶片卡確實讓生活變得更便利、更有效率,許多國際發卡組織也積極推動,甚至希望達成每個人的皮夾裡只剩下一張「一卡多用」超級晶片卡的終極目標。但使用功能集中,同時也意味著失卡風險相對提高。
政府去年推行健保IC卡時,許多學者便發出反對聲浪,認為「晶片卡就像個小型追蹤器,會侵害個人隱私」。事實上,如果安全機制不夠嚴密,記載詳盡個人資料的晶片卡一旦遺失,讀取終端機只會認卡不認人,不僅將造成個人隱私資料流出,甚至金錢損失。
台灣地區平均每人擁有三張以上的金融卡、四張信用卡,預計到2006年,台灣地區將會是個人擁有智慧型晶片卡密度最高的國家。不過,先別自豪,不妨先弄清楚智慧型晶片卡的聰明之處,才能讓生活更Smart。

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