居易科技發跡傳奇|數位時代 BusinessNext

7月中旬，掛牌上櫃不到6個月的居易（DrayTek），股價正式超越年營業額248億、並為大廠思科（Cisco）、北電（Nortel）代工的國碁電子，成為台北股市的網通新股王。2年前才將新竹一家鱷魚蚊香工廠改裝成廠辦、並堅持「有所不變」的居易科技，如今已徹底改變台灣網通業的勢力版圖。
創辦這家公司的馬鴻方，每天都帶兩個便當到公司，一個當中餐，一個當晚餐。「我的生活很簡單，沒有太多的變化，」身兼居易科技董事長兼總經理的馬鴻方，語氣平淡地表示。這位今年43歲的董事長，在公司裡的辦公室還不到3坪大，拼湊的木頭桌是從一家倒閉公司買來的二手貨，待批的公文擱在大學宿舍裡常見的組合櫃上；而櫃子下層兩格塞滿凌亂的網路線，倒像一間工程師的測試室，「經營企業和人生一樣，要堅持某些不變，才能應付外界的瞬息萬變，」熟讀中國古籍的馬鴻方，辦公室牆上掛的書法，描繪的正是居易的經營哲學：「統之有宗，會之有元，強本節用，隆禮尊賢。」

**切入冷門市場賺取超高毛利

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居易今年上半年每股稅前獲利高達5.47元，營收有九成來自自有品牌「Vigor」產品。在荷蘭、德國與英國的寬頻市場中，居易的ADSL路由器市佔率穩居前茅，毛利更高達40%，「我從沒想過公司會這麼快成功，」沉穩低調的馬鴻方，謙虛地將居易的一飛衝天歸諸於「運氣」，「我們選對了產品，也選對市場，」他說。但「運氣」並非偶然，而是基於遠見。1997年，幾位合勤科技的資深員工自行創業，結合幾個人的老本湊了3800萬，找到新竹龍山社區一樓的簡陋店面當辦公室，公司連冷氣都捨不得買，就開張大吉做起生意，「什麼都沒有，沒有產品、沒有客戶，可是就是對研發團隊有信心，」曾經擔任合勤科技市場處處長、對歐洲通路有多年經驗的居易行銷副總夏正林笑著說，當初在合勤帶領30人團隊的他，加入居易後卻要學習自己打文件、一個人用傳真和E-mail聯繫國外客戶，「原來開慣航空母艦，現在卻得適應划獨木舟的規格。」
因為眼光獨到，居易一開始就切入對的產品。1998年，居易推出全世界第一台具備USB介面的ISDN（整合服務數位網路，Integrated Services Digital Network）終端配接器（TA），配合當年微軟大舉促銷的Windows 98 （將USB驅動程式內建於作業系統中）上市。但當年許多人並不看好ISDN，因為ADSL和Cable Modem等寬頻規格的興起，ISDN被當成是即將步入衰退的市場。

**不做價格競爭搶進歐洲市場

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「衰退市場有衰退市場的做法，做的好一樣可以穩定獲利，」馬鴻方分析。有些創投對居易很感興趣，卻質疑公司何不專心在具有未來潛力的寬頻產品，而浪費力氣在即將過時的標準？
然而離開合勤時擔任ISDN產品研發經理的馬鴻方，並沒有因為外界雜音改變心意。
但這個策略非常成功！歐洲許多電信業者在ISDN上已投下大筆資金，蘋果電腦1998年在當地推出iMac時，發現全世界只有居易做出USB介面的ISDN 終端配接器，於是搭配居易產品銷售，讓DrayTek Vigor成為消費者眼中和Apple同等級的品牌。2000年開始，居易在ADSL Router上整合ISDN備援機制的多功能產品，售價可以拉到中高價位，不需和眾多低價低毛利的路由器廝殺，「歐洲一些代理思科產品的廠商，都跑來賣我們的東西」，夏正林驕傲地說，居易已是許多歐洲廠商心中技術與思科等級、價格卻更優惠的科技品牌。
「產品有特色，在歐洲就有機會打響知名度，」居易研發副總簡俊賢解釋：做品牌不是因為有錢，而是公司規模太小，不可能接到OEM訂單，只好硬著頭皮開發自己的東西。

**研發能力超強快速因應潮流

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簡俊賢具有20年通訊產品研發經驗，曾擔任合勤科技的技術總監、也是合勤的創始元老，「自行開發軟體，加上快速反應市場的研發速度，是居易最重要的核心競爭力，」簡俊賢分析，有了居易自行研發的作業系統「DrayOS」當基礎，不管通訊標準如何變化，公司總是能快速開發出符合最新潮流的產品。而歐洲的電信系統往往「同中求異」，不同的國家有不同的規格，但靠著與經銷商緊密的互信合作，「他們會告訴我們什麼可以做，熱心的不得了，」夏正林指出，綿密的情報網絡正是居易打開市場的關鍵，「讓我們人在新竹鄉下，卻可以準確做出荷蘭、挪威電信局要的東西。」
公司名稱取自儒家的經典《中庸》(「君子居易以俟命，小人行險以僥倖」)，馬鴻方更心儀提出性惡論的大儒荀子，「人是群居的動物，性惡就是承認動物性的那一面，要用制度來治理組織，不能靠人治，」馬鴻方認為，隨著公司人數日益成長，讓管理落實到可長可久的制度面，正是他下個階段的重點工作。
不管是高階的防火牆／VPN路由器，或者未來的光纖到戶設備，居易都將積極投入，「但人不可能永遠猜對市場，只有良好的公司文化，才能長期確保競爭力」從人出發、回歸於人，這位外表沉靜、內在卻有著強大熱情動力的年輕CEO，已經在為公司下個階段做準備——年營業額要從3年前的剛破1億，成長到3年後的30億。生活力求簡易的馬鴻方，要帶領不斷變易的DrayTek繼續衝，唯一不變的，應該是這家公司安靜而驚人的爆發力，將再次讓全世界大吃一驚。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。