喜歡嗎?爸爸還不起

2003.02.15 by
數位時代
喜歡嗎?爸爸還不起
不過,該感謝的,不是發行彩券的銀行,而是發行信用卡和現金卡的銀行,畢竟,中彩券頭獎的寥寥無幾,然而這些魔術卡片是人手數張,把未來的收入變到今...

不過,該感謝的,不是發行彩券的銀行,而是發行信用卡和現金卡的銀行,畢竟,中彩券頭獎的寥寥無幾,然而這些魔術卡片是人手數張,把未來的收入變到今天花費,買車買電腦綽綽有餘。
然而,該感謝嗎?說感謝或許還太早,等到銀行催收帳款時拿得出來再說。借錢的人不一定是贏家。彩券瘋狂簽賭的人還算少,但是用信用卡借錢的人大有人在,到時候這個社會所付出的代價,恐怕也不會太少。
可惡可惡,看起來對個人和社會都沒什麼好處,那一定是萬惡不赦的銀行占盡了便宜。
可是,三、四十家發行信用卡和現金卡的銀行,看來只有幾家賺錢,其他都無法達到經濟規模,而且所提取的呆帳準備看起來也將會因為顧客品質逐漸惡化,愈來愈顯得不足,要說銀行是贏家,恐怕銀行老闆打死也不會承認。更慘的是,信用卡經過年費大戰之後,接下來是循環信用利率大戰,信用卡借款利率已經瀕臨10%的關卡,對銀行而言是莫大的打擊。所以,這很有可能是一場三輸的遊戲。
遊戲的開始可以回溯到3、5年前,當時新舊銀行的經營,仍然偏重以企業金融為主,也就是和企業做生意;而少數以消費金融為主,也就是和消費者打交道的銀行,例如中國信託商業銀行、花旗銀行、華信銀行以及台新銀行,都交出不錯的成績單,使得仍然固守企業金融的許多銀行,尤其是省屬及國營行庫,在獲利衰退的情況下,紛紛尋找企業管理顧問公司的協助。這些企業管理顧問公司,有志一同,紛紛建議這些銀行,除了客戶少每筆交易大的企業金融外,也應該放膽進入客戶多但是每筆交易較小的消費金融領域。

**惡性競爭下,大幅虧損

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沒想到一剎那間,所有的銀行都進入消費金融的領域,這時候銀行才發現,消費金融並不會比企業金融好賺多少,只是過去在台灣比較少銀行介入,所以看起來是穩賺不賠,然而等到所有的銀行都進入這個市場,消費金融市場就不再是塊肥肉。更慘的是,消費金融市場中的信用卡,是進入成本極高,退出成本也極高的事業,因為信用卡講究品牌,需要廣告等大手筆的支出,因此通常要有效會員在50萬人以上,才能損益兩平。過去5年新進入信用卡市場的銀行,信用卡有效卡數,多半遠低於此,每年賠上一、兩億元,也是家常便飯,更麻煩的是,信用卡的退出障礙也高。於是較小的競爭者,只好採取割頸式的價格競爭。
現金卡也是類似的情形,當所有的銀行都投入市場時,好日子也不多了。今天台灣的許多銀行,還在努力處理10年前錯誤決定所造成的企業金融呆帳;3到5年後,許多銀行也得開始面臨消費金融的呆帳。
或許,應該先擔心的是還不出錢來的消費者,有一天,將會不時聽到許多「喜歡嗎?爸爸已經還不起了」的囈語。

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