不需要跟金融機構往來，就能享有延遲付款服務的「先買後付（BNPL）」，近期在全球颳起旋風，日商恩沛科技的母公司Net Protections Holdings, Inc.（下稱：NPHD），今（15）日在東京證交所上市一部（1st Section）掛牌上市，公司市值超過10億美元，他們成功的秘訣是什麼？
2018年登台，交易金額同比成長230%
NPHD是日本市佔第一的先買後付業者，已經有超過20年先買後付的經驗，2018年旗下恩沛科技在台灣推出「AFTEE 先享後付」服務，並與電商平台PChome 24h購物合作。
目前合作的商戶超過2,000家，以2021年下半年，眾多電商購物節的旺季來觀察，與2020年同期相比，AFTEE消費金額成長230%，業者認為台灣先買後付市場非常有潛力。
恩沛科技執行長角元友樹表示，目前消費者在PChome24h購物、PChome商店街 & 商店街個人賣場、東森購物、KLOOK等兩千家電商平台，都有機會使用AFTEE先享後付服務，且整體交易總額也已經逐年增長，今年下半年的交易金額，與前一年同期相比增長超過230%，顯示台灣消費者對於先買後付的接受度正逐漸提升。
BNPL分三類，接地氣是成功關鍵
NPHD成功上市，背後跟日本年輕人的支付習慣有關係，業者分析，雖然日本政府雖積極推動「無現金交易」政策，但因為申辦難度高，加上安全性考量等因素，日本人偏保守仍常使用現金。
從2002年開始，NPHD在日本同步推動「線上與線下」的先買後付服務，在疫情帶動網購熱潮影響，以及日本年輕族群信用卡使用率仍較其他年齡層、甚至其他市場來得低。NPHD提供的先買後付服務，恰好補上這塊缺口，已經連續10年年均複合增長率（CAGR）達26%，截至目前更擁有超過1,580 萬的會員數。
要在競爭激烈的先買後付市場脫穎而出，角元友樹認為，關鍵在於精準掌握市場需求。他認為，先買後付服務可以分成三大種類。
分別是讓結帳金額自動分3至4期，且無手續費的分期付款、提供消費者14至45天一次付清，且同樣無手續費的延後支付，以及收取手續費的長期數分期付款。
雖然，各型態的BNPL主軸以彈性付款為主，然而各市場的消費者需求卻不盡相同。比方說，美國消費者比較喜歡免信用卡利息，日本則是消費者以追求結帳安心、有效管理金錢為主。
展望未來，角元友樹表示，恩沛科技會依市場消費者差異進行「客製化」的服務設計。以台灣市場為例，根據內部調查，台灣有超過55%消費者會擔心因線上支付資安考量，仍以現金為主要網購時的支付方式，因此面對新型態的支付方式，有55%消費者表示，若要提供超過兩筆的資料，就會影響使用意願。
因此，面對信用卡使用普及、但同時也重視個資的台灣市場，恩沛科技便以「延後支付」為主、搭配「分期付款」的概念，推出主打即時審查、且消費者無須提供太多資訊的「AFTEE先享後付」服務，藉此滿足市場需求。
角元友樹認為，支付服務必須要能夠「接地氣」，才能有效的解決消費者的痛點。未來在台灣也會持續進行多元服務的規劃。
責任編輯：錢玉紘
